延迟退休正式落地后，不少1966年出生的朋友都在犯难。现在有弹性政策可以选提前或者延后退休，到底选哪个更划算？两者养老金差多少？今天我拿最常见的男职工情况，一笔一笔给你算清楚。
咱们就拿1966年出生的男职工举例，这个群体目前是66后里没退休的主力，最有参考性。延迟退休从去年1月1日正式启动，男职工的节奏是每四个月延迟一个月，1966年出生的最多也就延迟六个月，最迟会在2027年退休。最低缴费年限暂时还是15年，要到2030年才会开始调整，2039年才会涨到20年，这部分对66后完全没影响。
现在配套的弹性退休政策真的很人性化，不用卡着点必须延退，很大程度缓解了大家的焦虑。按照政策要求，提前退休最长不能超过法定退休年龄前三年，1966年出生的男职工法定退休年龄才延迟半年，完全符合提前退休的要求。最早可以60岁就办理退休，不用硬等那半年。
咱们职工的养老金一共分三部分，基础养老金加个人账户养老金，再加过渡性养老金。很多1966年出生的男职工都有视同工龄，过渡性养老金这部分也能领不少，咱们一个部分一个部分算差距，不同选择的差距一目了然。
基础养老金的算法很直白，就是养老金计发基数乘以（1加平均缴费系数）除以2，再乘累计缴费年限乘百分之一。咱们假设平均缴费系数是0.7，毕竟很多人都是按最低档交的，这个数值很普遍。如果是正常延迟半年60.5岁退休，养老金计发基数按7600元算，工龄41年，算下来基础养老金就是2648.6元。要是提前半年60岁退休，计发基数是7400元，工龄是40.5年，算下来基础养老金就是2547.5元，光这部分每个月就差了101.1元。
再看个人账户养老金，40年以上工龄的男职工，个人账户攒十万以上是很正常的事。60.5岁退休，计发月数按135.5个月算，个人账户103000元的话，算下来每个月就是760元。60岁退休计发月数是139个月，个人账户100000元的话，每个月就是719元，这部分差了41块钱。
最后就是过渡性养老金，咱们假设视同工龄是11年，过渡系数是1.3%，这也是全国大部分地区的通用标准。因为早晚退休差半年，计发基数差了200元，晚退休半年就能多领28.6元。三块加起来，提前半年退休每个月就要少领179.7元，一年下来就是2048.4元，这个数真的不算小了。
当然这个数字只是给大家举例子做参考，每个人的缴费基数、缴费年限都不一样，所在地区的社平工资也有高有低，实际差距会有浮动。但大的趋势不会变，晚退休养老金就是会更高一些，早退休就会少一点，这个趋势不管在哪都是成立的。
那要是选择主动延后退休呢，弹性政策也允许最多延后三年退休，有人觉得多交几年社保拿更高养老金很划算。咱们就按最常见的延后一年来算，也就是61.5岁在2028年退休，看看养老金能多多少。基础养老金计发基数涨到7800元，工龄涨到42年，算下来就是2784.6元。
个人账户累计储存额涨到108000元，计发月数是125个月，算下来个人账户养老金每个月就是864元。过渡性养老金还是多领28.6元，和之前的规律一致。三块加起来，比60岁提前退休一共每个月多领268.6元，一年下来能多拿三千多块，这个幅度其实挺可观的。
说白了延后退休能多拿养老金，但是也要掂量掂量自己的实际情况，不能光看数字就盲目选延后。晚退休一年就得再多交一年的社保，个人也要承担一部分缴费成本，不是所有人都愿意等。不少人本来就盼着退休领养老金出去玩，硬延几年反而亏了自由。要是身体不太好，或者早就想退休享清福带带孩子，提前退休拿少一点也没啥不好，适合自己才是最重要的。
参考资料：人民日报 全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定
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