加快建成
高质量的普惠金融体系
编者按党的二十届四中全会擘画金融强国蓝图，普惠金融作为金融“五篇大文章”关键一环，是服务高质量发展、促进共同富裕的重要抓手。自2015年国家战略实施以来，我国普惠金融已实现从无到有、从量到质的跨越，但服务对象量大面广、风险管理难度大等挑战依然存在。普惠金融核心在于“包容性”，兼具普及性、便捷性、可负担性与商业可持续性，绝非简单“扶贫式金融”，而是兼顾效率与公平的制度安排。本期报道将深入解读普惠金融核心内涵与政策定位，探讨如何深度服务小微企业、“三农”等普惠群体，在数实融合、开放金融、供应链金融等领域持续拓展，为普惠金融高质量发展、更好地融入新发展格局提供更多思路。
■中国经济时报记者 孙兆
在国家推动普惠金融高质量发展、加快数字金融创新的政策指引下，合规化、数字化正成为普惠金融发展的核心主线。从国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》到国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，一系列顶层设计明确了普惠金融服务实体经济、助力小微与乡村振兴的发展方向。
接受中国经济时报记者采访的业内人士表示，在政策红利与市场需求双重驱动下，合规的普惠金融模式将迎来广阔发展空间，企业与平台唯有紧跟政策、严守合规底线、深耕实体场景，方能在服务实体经济中实现价值与可持续发展。
多元场景拓宽普惠边界
人民银行发布的最新数据显示，截至2025年12月末，普惠小微贷款余额36.6万亿元，同比增长11.1%;民营经济贷款余额70.9万亿元，同比增长5.5%。当前，普惠金融正从“扩面增量”迈向“提质增效”的新阶段。而在数字技术与政策红利双重赋能下，普惠金融的发展空间正从传统信贷向全场景、全链条服务延伸，重点聚焦实体经济薄弱环节与国家战略领域，形成“科技+普惠”“产业+普惠”“民生+普惠”的多元发展格局。
以工商银行北京分行为例，该行普惠贷款总量、年投放量双双突破千亿元;金融服务科技企业户数达1.5万户，科技企业贷款余额已超1400亿元。工行北京分行相关负责人表示，工行北京分行积极在科技金融专营化上“下功夫”，主动搭建普惠服务网络，不断拓宽服务触达面，设立了6家总行级科技支行、19家特色产业支行。在落实支持小微企业融资协调工作机制方面，工行北京分行开展了“千企万户大走访”，覆盖40个特色产业集群、344个街道和乡镇，切实提升服务覆盖面。
除科技金融专营化之外，工行北京分行也在积极探索企业全周期金融服务。“我们根据企业初创、成长到成熟阶段的差异化需求，发布了科技企业‘伙伴成长计划’，提供接力式综合金融服务。”工行北京分行相关负责人对中国经济时报记者表示，工行北京分行积极推动科技企业梯队化培育，围绕在京14类科技企业，聚焦专精特新“小巨人”企业，全面开展“春苗计划”“巨能计划”专项行动，实现“小巨人”服务基本覆盖。
中央财经大学副教授刘春生在接受中国经济时报记者采访时表示，在金融提质增效与数字金融赋能实体经济的政策导向下，合规的普惠金融未来发展空间广阔。其可深度服务小微企业、“三农”等普惠群体，通过数据要素的合规运用与产业场景的深度协同，在数实融合、开放金融、供应链金融等领域持续拓展，成为推进金融供给侧结构性改革的重要支撑。
“我们将持续深化‘普惠+科技’融合发展，精准对接‘企业全生命周期’和‘科技创新转化周期’，为科技企业提供多元化、接力式金融服务，打造贯穿创新周期的投融资产品矩阵，助力培育发展新质生产力。”工商银行北京分行相关负责人说道。
多方协同筑牢合规防线
普惠金融在拓宽场景、提质增效的同时，也必须筑牢合规与风险防线，才能实现可持续发展。当前，我国普惠金融正处于高质量发展的关键机遇期，在此背景下，唯有通过精准滴灌、科技赋能、生态共建，才能真正将金融“活水”转化为实体经济发展动能，切实助力小微企业成长与乡村全面振兴。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼对中国经济时报记者表示，政府部门间需进一步完善自上而下的顶层设计和整体规划，构建统一的政务信息共享平台，以统一标准、统筹建设为原则，整合构建统一的数据共享交换平台和政务服务信息系统。与此同时，金融机构自身也需打通内部“信息孤岛”，统一建设标准，整合内部数据资源，建立自上而下、协调一致的数据治理体系，明确系统间数据交换的流程和标准，同时整合内部业务系统，打造统一的用户入口。
董希淼表示，金融机构之间也应加强合作，依托各自优势，通过“消费场景+业务产品”“线上+线下”等合作模式，完善客户信息链条，实现多方共赢;还需进行跨业态的合作，拓展数据范畴，通过政府部门、金融机构、互联网平台、通信运营商等多主体的数据合作，勾勒用户的立体信用画像，在规章制度层面出台重点领域的行政法规、部门规章，在行业自律层面建立从业规则，构建规范安全、高效可信的信用共享环境。
刘春生表示，计划布局普惠金融领域的企业与平台，必须坚守持牌经营底线，严格落实数据安全、隐私保护及风险隔离要求，将合规理念嵌入业务全流程，紧密围绕服务实体经济的核心定位设计业务模式，坚决防止无牌展业、数据滥用、资金空转等违法违规行为，实现规范发展与创新突破并行。
“普惠金融可依托可信数据共享与场景协同落地实践，通过开放银行、供应链金融、联合风控等形式，将金融服务深度嵌入生产、消费、流通等真实场景，在降低融资成本、提升服务效率的同时，切实助力普惠金融扩面提质，以合规创新为实体经济高质量发展注入动力。”刘春生说。
总 监 制丨王列军车海刚
监 制丨陈 波 王 彧 杨玉洋
主 编丨毛晶慧 编 辑丨邹 朵
热门跟贴