3月31日，记者从桂林市住房公积金管理中心了解到，该中心发布《关于优化商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款业务受理条件及范围的通知》（市公积金〔2026〕5号），对“商转公”业务的受理条件、受理范围、办理模式等进行了多项重要优化调整。新政策大幅降低了申请门槛，为不同贷款银行的原商业住房贷款提供灵活办理选择，让更多缴存人能够享受到公积金低息贷款的政策红利。

缴存门槛大幅降低

以往，申请“商转公”需要在桂林本地连续正常缴存住房公积金满24个月。新政策将这一条件调整为“连续正常缴存住房公积金满6个月”，且不再限定必须在桂林本地缴存——只要在全国范围内正常缴存满6个月，即可申请办理。这一调整与桂林市现行住房公积金贷款缴存要求保持一致，大大降低了异地缴存人员和本地缴存时间较短群体的申请难度。

　两种办理模式

新政策明确了两种“商转公”办理模式，申请人可根据原商贷银行情况和个人资金状况进行选择。
　　非自筹模式（即原“顺位抵押”模式）：申请人无须提前结清原商业贷款。公积金中心直接将贷款资金划转至原商贷银行，用于冲抵原贷款余额，申请人只需补足贷款差额部分。这种模式无需自筹大额资金，资金压力小，是大多数缴存人的首选。
　　自筹模式：申请人需要先自筹全部原商贷余额，结清原贷款并注销原抵押登记后，再办理“商转公”业务。该模式适用于原商贷银行未与公积金中心建立委托贷款关系的场景。
　　目前，桂林市住房公积金管理中心的委托贷款银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、桂林银行、中信银行、民生银行、漓江农村合作银行。
　　如果您的原商贷银行在这份名单内，您可以选择非自筹模式或自筹模式；如果原商贷银行不在名单内，目前只能选择自筹模式，即先结清、再转贷。

自筹模式需谨慎

记者从市住房公积金管理中心了解到，对于自筹模式办理的申请人，公积金中心特别提醒：办理前务必综合测算，避免盲目操作。
　　当前住房公积金贷款利率为：首套房5年以上2.6%，二套房5年以上3.075%。房屋套数按缴存人家庭在全国范围内的公积金贷款次数认定。
　　以贷款余额50万元为例，若商贷利率比公积金贷款利率多1个百分点，商转公后每年可节省利息约5000元。但自筹模式需要先拿出50万元结清原商贷，资金占用成本较高。建议申请人提前核实可贷额度，测算清楚利息节省情况，再理性选择是否办理。
　　办理“商转公”后，之前为偿还商贷而提取的公积金是否受影响？桂林市住房公积金管理中心工作人员告诉记者，这一点新规明确：仅当“商转公”贷款额度小于原商贷结清本金的差额部分，可按规定以“提前偿还原商贷”为由提取公积金。举个例子：如结清原商贷本金50万元，而获批的“商转公”贷款额度为45万元，那么5万元的差额部分可以按规定提取公积金账户余额；账户内其余金额，不得再以提前偿还原商贷为由提取。
　　此次新政自2026年4月1日起执行。有意办理“商转公”的市民，可先向桂林市住房公积金管理中心咨询自身额度及条件，也可联系原商贷银行确认是否支持非自筹模式。合理规划，让公积金政策真正为您减轻房贷压力。