国有六大行去年在金融科技上花了1300多亿。这个数字什么概念？大概能买下两个半瑞幸咖啡，或者给每个中国人发一张百元大钞还有剩。

钱没少花，但打开任意一家银行App，你依然可能经历：转账找不到入口、理财页面弹窗轰炸、人脸识别失败五次后被迫去柜台排队。用户体验和投入规模，像极了那种"装修花了50万，结果厨房门打不开"的精装房。

银行的技术投入有个特点——看得见的是后台风控、核心系统、数据中心的铜墙铁壁；看不见的是前端界面、交互逻辑、用户反馈的缓慢迭代。前者是监管和业绩的硬指标，后者是"做了也白做"的软指标。资源分配的天平，从来都倾向能写进年报的那一边。

另一个悖论是组织架构。六大行的科技子公司、数字金融部、网络金融部、信息科技部……部门林立，KPI各自为政。一个转账功能的优化，可能要跨三个部门走两个月流程。相比之下，互联网公司的产品迭代周期是按周算的。

更隐蔽的问题是"甲方心态"。银行服务的是存贷差，不是用户时长。App难用？你可以来网点；线上流程繁琐？正好筛选出高净值客户人工服务。这种思维下，科技投入更像是"合规性支出"，而非"竞争性投资"。

当然，也有变化在发生。部分银行开始把App月活、用户留存写进考核；少数产品尝试砍掉80%的功能，只保留高频操作。但这些改进像老房子翻新——结构已定，只能在软装上下功夫。

去年某大行App改版后，一位用户在应用商店留言："终于找到转账按钮了，虽然它藏在'更多'里的'常用功能'里的'资金管理'里。"这条三星评价，被点赞置顶了很久。