从2019年改革重生，到“爬坡过坎”，再到如今云过天空……历经五年扎实耕耘，恒丰银行从风险化解的低点，一跃站上了股份行营收、净利润增速双料第一的位置，实现了从风险化解阶段向可持续高质量发展阶段的全面转型。

日前，恒丰银行披露2025年度报告，交出了一份分量十足的成绩单。数据显示，恒丰银行资产规模突破1.6万亿元；实现营业收入271.59亿元、净利润59.06亿元，分别逆势增长 5.37%、10.25%；不良贷款率降至重组以来最低的1.35%，拨备覆盖率提升至162.30%。

对比股份行同业，这份成绩单同样堪称亮眼，营收增幅、净利润增幅、不良贷款率降幅等多项重要经营指标均位列股份行第一名。

“过去5年，是恒丰银行大病初愈、恢复元气、逐步强筋健骨的5年，也是历练成长、经历风雨、逐步发展壮大的5年。”恒丰银行董事长辛树人在2025年年报的致辞中这样总结。

近年来，面对息差收窄、风险管控压力上升等复杂形势，恒丰银行坚持调整业务结构、夯实客户基础，整体经营稳中有进。2026年是“十五五”开局之年，也是恒丰银行高质量发展的关键之年。站在新的起点上，恒丰银行表示，将锚定建设一流股份制银行的目标，确保推动综合服务能力明显增强、特色业务模式加快形成、综合竞争力全面提升。

做厚规模，做宽息差

改革化险的最终成果，集中体现在盈利能力的全面修复与逆势领跑上。2025年，恒丰银行营业收入达到271.59亿元，同比增长5.37%，增速在股份行中位列第一。

拆解利润表不难发现，这一增长的主要驱动力来自利息净收入。2025年，该行全年实现利息净收入225.72亿元，同比增幅达8.72%，贡献了营收增量的绝大部分。

进一步分析，2025年恒丰银行利息净收入的强劲表现，可以拆解为“量增”与“价涨”两个维度。

先看“量增”。2025年末，恒丰银行生息资产日均余额合计达到1.45万亿元，同比增长近6%。贷款是生息资产中最核心、最重要的部分。年报数据显示，截至2025年末，恒丰银行贷款和垫款总额达9272.42亿元，同比增长7.68%，贷款占总资产的比重也提升至57.58%。

可以说，生息资产规模的稳健扩张，为利息收入提供了可观的基数。更重要的是，这种规模增长建立在资产质量持续向好的基础上。2025年末，恒丰银行不良贷款率降至1.35%，为连续第7年下降，同时拨备覆盖率升至162.30%。在风险可控的前提下，规模扩张得以真正转化为收入的增长。

再看“价涨”。2025年，在LPR持续下行、行业净息差普遍收窄至1.42%的背景下，恒丰银行净息差实现1.56%，逆势回升4个基点，跑赢行业平均水平。

驱动2025年恒丰银行净息差回升的核心逻辑在于负债成本的有效压降。2025年，恒丰银行生息资产平均收益率受市场利率影响同比下降33个基点，但其通过强有力的负债管理，将计息负债平均成本率压降了37个基点，客户存款平均成本率下降了34个基点。

而恒丰银行负债成本的改善，则主要得益于零售存款的快速增长。据悉，2025年，该行通过数字化渠道深耕与精准营销，大力拓展低成本、稳定的零售及结算性存款。数据显示，截至2025年末，恒丰银行零售存款余额达2723.83亿元，较上年末增长21.19%。零售存款规模的大幅提升，从根本上优化了银行的负债结构，更为对冲资产端收益下行提供了坚实的“压舱石”。

做精信贷，做深实体

盈利能力的修复与增长，只是恒丰银行2025年年报的一个侧面。从其信贷投放与业务布局之中，亦可见“强筋健骨”的成效。

截至2025年末，恒丰银行发放贷款和垫款总额9272.42亿元，较上年末增加661.08亿元。其中，公司类贷款余额7923.03亿元，占比超过85%，是信贷投放的绝对主力。

2025年，恒丰银行在稳住公司信贷基本盘的同时，将金融资源精准导向国家战略重点领域，有力支持实体经济发展。

在“五篇大文章”重点领域，恒丰银行选定储能、低空经济、电气集群等11个行业精耕细作，这些新领域的贷款投放占新增贷款近一半。数据显示，截至2025年末，恒丰银行科技、普惠小微、养老产业、数字经济核心产业贷款余额同比分别增长11.93%、7.71%、11.87%、7.87%，绿色信贷余额更是接近1200亿元。

围绕国家乡村振兴战略，该行扎实开展金融服务乡村全面振兴专项行动，健全涉农信贷产品体系，因地制宜创新金融服务模式，助力乡村全面振兴。报告期末，恒丰银行涉农贷款余额1286.96亿元，增幅9.43%，其中普惠型涉农贷款余额157.32亿元，增幅19.15%。

个人贷款表现同样可圈可点。截至2025年末，恒丰银行个人贷款余额达到了1250.03亿元，其中个人消费贷款（含信用卡）突破千亿元。据悉，2025年恒丰银行积极响应国家“扩内需、促消费”政策号召，紧跟消费品以旧换新等政策实施，推广恒银E贷、数字信用卡等产品，丰富网购、餐饮、出行等场景。

此外，顺应居民财富管理需求增长趋势，恒丰银行加快丰富理财、保险、基金等产品货架，围绕住房、消费、医疗、教育等家庭全生命周期需求提供支持，零售客户AUM增长接近17%。通过“养老+”“文旅+”等场景提供综合服务，从供需两端为民生福祉输入金融动能。

从企业到个人，从科创高地到广袤乡村，恒丰银行的信贷投放不仅实现了量的稳步增长，更推动了金融资源与实体经济脉络的深度交融。

做优服务 做强智能

驱动这些成绩的底层力量，离不开战略定力、业务深耕与客户积累，同样也有赖于近年来持续提升的综合服务能力和AI赋能。

在综合服务层面，据悉，恒丰银行从组织架构入手，总行成立战略客户部一级部门，推动产品、风险、客户条线协同作战，为客户提供一揽子综合金融服务。2025年，代发企业客户数量同比增长47.90%，对公FPA同比增长21.44%，综合服务模式已开始释放实际效能。

聚焦“五篇大文章”及重点领域综合服务，年内，恒丰银行落地科创债、绿色债、三农债、稳增长扩投资债等合计规模 86 亿元。此外，2025年，恒丰银行还承销了全国首单浮动利率“三农”专项金融债、全国首单农商行科技创新债券等创新产品，在债券承销与跨境融资领域实现多项“零的突破”。这些创新实践，成为恒丰银行综合服务能力从跟跑到领跑的有力注脚。

在AI赋能一侧，2025年被恒丰银行定义为“AI元年”。这一年，该行将AI深度嵌入信贷、运营、风控等核心环节，有效赋能业务发展。

据悉，恒丰银行已组建AI&大数据经营PMO，上线20个智能体，全面覆盖运营、财务、研发等核心领域，累计服务超1万人次，总调用量超10万次，降本增效超2000人天。

据悉，以对公信贷为例，尽职调查报告生成周期从过去的平均10天压缩至2天，客户经理得以从繁琐的资料整理中解放，专注于客户分析与价值挖掘。在运营端，“恒运AI答”智能问答覆盖超200万字的知识库，准确率达97.8%，每月节省人力超180人天。此外，恒丰银行还结合区域大数据、织网模式等场景，引入近200个数据源，开发120余个“营销+风控”模型策略，助力金融资源敏捷精准直达市场主体。

从信贷结构的优化到资产质量的夯实，从业务布局的拓展到AI能力的渗透，恒丰银行用五年时间，走出一条清晰可见的进阶之路。站在“十五五”的起点，恒丰银行将继续乘势而上、克难攻坚，以久久为功的韧劲和苦干实干的作风，推动综合服务能力、特色业务模式与综合竞争力全面提升，向着一流股份制商业银行的目标稳步迈进。

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