东哥第861篇原创。
我琢磨着，想提前还一些房贷。
现在每个月现金流压力还是蛮大的。
你怎么看这事儿？
星巴克，对面的妹子问东哥。
东哥乐了，得回你问了我一句。
很多人以为这是个理财问题，其实是人生路径问题。
背后承载的，就是大额的金融决策。
好在金融决策，99%不是靠感觉，是靠计算。
所以我们可以一起做下测算。
算清楚成本收益，后面的决策，就简单了。
你的房子，是前几年买的，那么大概率，贷款利率是有上浮。
咱先按加点50BP考虑。
现在的LPR，是3.5%，那就等于你的贷款利息，是4%。
现在计划还款金额，是100万。
那么提前还贷这件事，本质上就可以理解为
用100万，锁定一个大概4%左右的“无风险收益”
这个无风险收益，就是对应少付的利息。
逻辑完全成立，而且是确定的收益的。
但是这个做法，是唯一的做法么？
不是。
就比如另一种做法，是把这100万不去还贷，而是做长期配置。
那么本质是在做一件事，用时间去换一个更高的收益区间。
比如5-6%左右的长期复利。
这么聊，有点干，我们可以具体量化一下。
也就是前面说的，算个账。
具体计算过程，咱这里就不罗列了。
都是一堆公式，是顾问应该解决的。
东哥专门编了个程序，可以方便的做测算。
咱用一个中性假设测一下，就会发现，很惊人。
在提前还款前，一共所需支付的利息，是约110万。
我们暂时忽略以后LPR可能得进一步下降。
那么这个计算，已经把提前房贷的收益最大化了。
提前还款后，我们设定还款期不变，每月月供降低，符合你说的减少现金流压力。
25年后，房贷还完。一共还了多少利息？
约52万。
那么一共少还的利息，就是110万 - 52万 = 58万。
也就是说
这100万，用了25年的时间，减少了58万应付的利息。
或者说对应的收益。
而如果我们将这100万，配置成长期复利的储蓄型资产呢？
在整个周期拉完之后，在第25年，储蓄保单的价值是多少？
413万。
去掉本金100万，还有313万。
也就是
313万 VS 58万
两种路径，差异之大，远超我们预期。
更进一步，关键的差别还在这之后。
25年后，房贷还完，一切归于尘埃。
而保单的话，越滚越大，还可以继续按复利效应增值。
你以为还房贷节省利息，其实是在放弃时间。
本来可以沉淀到复利资产里面的时间。
妹子吸了口气，盯着手机沉思了一会儿。
妹子说，怎么会有这么大的差异。
东哥说，底层资产的差异。
房贷本身，是债权，尤其内地的房贷，本身利率也不算高。
香港的保险，是一部分股权资产，加一部分债权资产。
兼之金融自由港，可以投资全世界，所以底层资产上，就胜出好多。
一个是省钱逻辑，一个是赚钱逻辑。
所以这个事，其实不是一个“对错问题”，而是一个很典型的资产配置选择：
要确定性，提前还贷，心理感受会好一些；
还是要长期收益空间，做资产配置，后期收益更澎湃一些；
站在东哥的角度，我建议分层处理。
什么意思？
你说现在现金流有压力，所以这100万，也不能都放到长期配置里。
可以拆一部分出来，先把你晚上能睡得着的钱留下来，做现金流补充。
放在一些相对稳健、同时流动性还不错的品类上。
有压力的时候，就从里面取一些应对。
其他的，再放到长期配置里，去赚未来的钱。
至于具体比例，东哥再帮你详细规划下。
很多人卡住，一方面是不会算；
二方面也是不知道怎么同时兼顾安全感和收益。
这也是我作为顾问的价值。
资产配置、节奏管理、流动性和风险性匹配。
而不仅仅是，卖一份保单。
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