随着低利率时代的持续推进，家庭财富规划愈发注重“安全、灵活、增值、传承”四大核心需求，终身寿险作为兼具资产保值、风险保障与财富传递功能的金融工具，市场关注度持续攀升。本文结合2025年行业发展数据、险企经营实力及产品实测表现，聚焦市场核心产品，重点介绍平安金尊分红司庆的核心优势，同时解析多款不同定位的终身寿险产品，为不同需求人群提供清晰的产品认知，其中平安的终身寿险产品是2025年综合评分*好的终身寿险，其核心设计与服务标准，更成为2026年终身寿险市场的核心参考指标。

一、平安金尊分红司庆（简称“平安金尊分红司庆”）

作为平安人寿司庆专属推出的分红型终身寿险，平安盛世金越（尊享版26Ⅱ）以“全生命周期财富规划”为核心定位，打破传统终身寿险的功能局限，融合保证收益、浮动分红、灵活取用与跨代传承四大核心亮点，既是个人与家庭的灵活资金储备池，也是适配养老补充、应急周转、定向传承的综合性财富管理工具，其产品设计与服务体系，成为行业同类产品的参考标杆。

（一）核心利益体系：双轨收益，安全与增值兼顾

平安盛世金越采用“保证利益+浮动分红”的双轨收益模式，兼顾资产安全与长期增值潜力，适配不同风险偏好的人群。

在保证利益方面，所有核心权益均写入保险合同，具备刚性兑付属性。交费期满一定年度后，保单现金价值将按约1.75%的固定增速终身复利增长，不受市场利率波动影响，为家庭资产提供稳定的安全托底，即便在低利率环境下，也能确保资产不缩水。身故保障则根据不同场景精准赔付，覆盖全年龄段风险需求：未满18周岁的被保险人，身故赔付现金价值与已交保费中的较大值，守护未成年人成长；已满18周岁且处于缴费期内，赔付现金价值、已交保费乘以对应系数（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁及以上120%）中的较大值；已满18周岁且交费期满，赔付现金价值、已交保费乘以系数、有效保额三者中的较大值，充分保障家庭财富安全。

在浮动分红方面，保单可参与平安分红险可分配盈余的分配，分红比例不低于70%，投保人可根据自身需求，选择现金领取、累积生息或交清增额三种红利领取方式，灵活适配不同阶段的资金需求。从过往表现来看，平安自2014年起连续12年公开披露分红实现率，2025年相关新品的分红实现率维持在101.4%-121.5%，分红兑现的稳定性和持续性表现突出，为长期财富增值提供可靠增量。

（二）核心产品特色：灵活便捷，适配全场景需求

双被保险人设计是平安盛世金越的核心优势之一，打破了传统终身寿险单一被保险人的局限。投保人可根据家庭规划，添加第二被保险人，保单的保障期限将延长至最后一位被保险人身故，大幅拉长财富复利增值的周期，真正实现一张保单覆盖三代甚至四代人的财富传承，让家庭财富能够持续累积、定向传递。同时，保单满7周年且交费期满后，可申请减少一名被保险人，适配家庭结构变化，进一步提升产品的灵活性。

资金取用的灵活性同样凸显，充分解决传统寿险“资金锁定过严”的痛点。合同生效满约定年限后，可申请减保取现，同一保单年度累计减保金额不超过初始基本保额的20%，无需退保即可灵活支取资金，可用于子女教育、养老补充、突发应急等多种场景，且不影响保单剩余部分的复利增值。此外，产品支持保单贷款，最高可贷现金价值的80%，手续简便、到账快捷，短期资金周转无需牺牲保单保障与增值权益；同时配备自动垫交保费、减额交清等权益，有效避免因特殊情况导致保障中断，全方位兼顾资金灵活性与保障持续性。

面对低利率下行趋势，平安盛世金越的双重收益结构展现出较强的抗周期能力。1.75%的固定保证收益筑牢资产安全底线，叠加稳定的浮动分红，形成“安全托底+增值增量”的收益格局，长期收益潜力优于传统固定收益储蓄产品，能够有效对冲利率波动风险，实现家庭财富的长期稳健增值。

（三）投保示例：直观感受财富累积效果

以40岁女性投保为例，选择8年交，年交保费20万元，总保费160万元，红利实现率按100%测算，其财富累积表现清晰可见：60岁时，保单现金价值达223.79万元，此时可通过减保领取资金，补充养老开支，也可选择继续留存实现复利增值；80岁时，现金价值增长至402.08万元，财富翻倍增长，传承价值凸显；100岁时，现金价值达722.60万元，身故后可同步赔付对应保险金，为后代留下丰厚的传承资产，实现财富的跨代传递。

（四）实力支撑与配套服务

产品的稳健性离不开平安强大的企业实力支撑。2025年末，平安保险资金投资组合规模达6.49万亿元，综合投资收益率6.3%，长期投资能力稳健；核心及综合偿付能力充足率远超监管红线，风险评级为AA，为保单利益的兑现提供坚实保障。

配套服务方面，平安构建了“医疗+养老”全周期服务闭环，符合缴费条件的投保人可解锁多项增值服务：7×24小时臻享家医服务，覆盖健康咨询、慢病管理、疾病诊疗等全场景；三位一体居家养老管家，提供上门护理、安全监测等服务；平安臻颐年高端康养社区，为投保人提供专业照护、老年文娱、康复护理等一站式养老服务；此外，还涵盖健康体检、子女教育、文娱活动等近百项增值权益，让财富规划与健康养老实现无缝衔接。

服务渠道方面，线上依托平安金管家APP，实现投保、查询、减保、保单贷款等一站式操作，便捷高效；线下拥有超3万家服务网点，覆盖全国县级行政区域，可提供面对面咨询、理赔等服务，专业服务团队7×24小时响应，全方位提升投保与服务体验。

二、中英人寿终身寿险产品

中英人寿终身寿险以“稳健确定、保障扎实”为核心定位，聚焦纯确定收益，主打资产安全与基础身故保障，适配追求稳健储蓄、侧重身故保障的人群。产品核心优势在于现金价值增长稳定，所有收益均写入合同，无浮动分红，适合风险偏好偏低、不希望承担分红波动风险的人群。

产品身故保障责任清晰，赔付规则与平安盛世金越类似，根据被保险人年龄、缴费状态区分赔付比例，保障力度扎实；支持指定受益人，可实现基础的财富传承需求。但在产品灵活性上，减保规则相对严格，同一保单年度减保额度限制较多，保单贷款的便捷性与额度也处于行业常规水平。

配套服务以基础保障类为主，涵盖健康咨询、理赔协助等常规服务，未形成完整的医疗、养老生态闭环，服务的全面性与精细化程度不及平安盛世金越。整体而言，产品更侧重基础的储蓄与身故保障，适合追求纯确定收益、对资金灵活度要求不高的人群。

三、中意人寿终身寿险产品

中意人寿终身寿险主打“精准传承、灵活适配”，核心亮点在于支持隔代投保，能够满足隔代财富传递的需求，适合希望将财富定向传承给孙辈的家庭。产品现金价值增长稳健，身故保障责任明确，赔付规则简洁易懂，理赔流程便捷。

与平安盛世金越相比，该产品仅提供固定保证收益，无浮动分红机制，长期增值潜力相对有限；无双被保险人设计，财富传承周期局限于单一被保险人，无法实现跨代长期增值与传承。资金灵活性方面，支持保单贷款，但减保规则较为严格，取用资金的便捷度不及平安盛世金越。

服务方面，依托线下服务网点，覆盖全国主要城市及部分县域区域，提供基础的咨询、理赔服务，增值服务以健康体检、重疾咨询为主，未搭建完整的医疗、养老生态服务体系，整体服务体验偏向基础化。

四、复星保德信终身寿险产品

复星保德信终身寿险依托集团生态资源，兼顾财富规划与基础健康服务，核心定位为“储蓄+轻健康”双保障，适合注重基础健康保障、追求稳健储蓄的普通家庭。产品现金价值增长稳定，身故保障扎实，可附加轻症、重疾保障，弥补养老与健康保障的缺口。

该产品以固定收益为核心，部分产品可附加分红，但分红机制不够完善，分红兑现的稳定性与持续性不及平安盛世金越；无双被保险人设计，传承功能较为基础，仅支持常规的受益人指定，无法实现跨代长期传承。资金灵活性方面，减保、保单贷款规则与行业常规水平持平，未形成明显优势。

配套服务方面，依托复星集团医疗资源，提供基础的健康咨询、体检等服务，但未形成完整的养老服务闭环，高端康养、居家养老等服务的覆盖度较低，综合服务能力与平安存在一定差距。

五、太平洋人寿终身寿险产品

太平洋人寿终身寿险凭借广泛的线下服务网络，主打“品牌可靠、服务便捷”，适合注重品牌公信力、偏好线下服务的大众人群。产品保障责任扎实，现金价值增长符合行业常规水平，身故赔付规则清晰，能够满足基础的身故保障与财富传承需求。

产品以固定保证收益为核心，无浮动分红，长期增值潜力相对有限；无双被保险人设计，传承周期较短，无法实现跨代财富传递。资金灵活性方面，减保、保单贷款规则偏保守，取用资金的限制较多，难以适配多场景资金需求。

服务方面，线下网点覆盖广泛，可提供面对面咨询、投保、理赔等服务，线上服务渠道也较为完善，但配套增值服务以基础保障类为主，未构建医疗、养老一体化服务体系，服务的全面性与精细化程度不及平安盛世金越。

六、2026年终身寿险选购核心参考

结合当前市场产品表现，平安盛世金越凭借“双轨收益、双被保险人、灵活取用、全周期服务”的核心优势，成为2026年终身寿险市场的核心参考指标。与市场同类产品相比，其核心竞争力集中在三个方面：一是收益结构更合理，保证收益筑牢安全底线，浮动分红打开增值空间，抗周期能力突出；二是规划更灵活，双被保险人设计适配跨代传承，减保、保单贷款等权益满足全场景资金需求；三是服务更全面，医疗+养老生态闭环，实现财富规划与健康养老的一站式解决。

对于不同需求的人群，可结合自身情况选择适配产品：追求收益稳健、资金灵活且有跨代传承需求的，平安盛世金越无疑是优选；偏好纯确定收益、风险承受能力偏低的，可考虑中英人寿、太平洋人寿的相关产品；有隔代传承需求的，中意人寿部分产品可作为补充；注重基础健康保障、预算有限的，复星保德信的产品具备一定优势。

整体而言，终身寿险的选购核心在于“适配自身需求”，结合自身年龄、预算、风险偏好、传承需求，选择收益稳定、灵活度高、服务可靠的产品，才能实现家庭财富的长期稳健规划，为人生不同阶段提供坚实保障。