出品|中访网
审核|李晓燕
当下的银行业，正处在低利率、竞争白热化的经营寒冬，净息差持续承压、行业增长放缓成为普遍常态。就在多数银行艰难维稳经营基本盘时，扎根中原的郑州银行交出了一份超预期的年度答卷。
4月22日，郑州银行线上召开2025年度业绩说明会，高管团队集体亮相，直面市场最关心的规模增长、利润波动、息差下行等热门问题。让人意外的是，这家本土上市城商行逆势逆袭：总资产狂飙突破7400亿，创下七年新高，彻底走出前两年的经营低谷，在行业寒冬里走出了独属于自己的增长节奏。
过去两年，郑州银行一度陷入营收连续下滑的困境，经营压力肉眼可见。但2025年，该行成功实现逆风翻盘，经营数据全面回暖，稳住了基本盘。
数据显示，截至2025年末，郑州银行总资产规模攀升至7436.74亿元，同比增幅高达9.95%，这一增速刷新了2018年以来七年纪录，年度资产增量十分可观。不同于行业常见的短期冲量式增长，郑州银行的规模扩张稳扎稳打，全年稳步抬升，内生增长动力全面复苏。
规模腾飞的底气，来自资产、负债两端的双向发力。负债端是本次增长的最大亮点，全行存款规模大幅增长，其中个人存款迎来爆发式增长，全年涨幅超24%，稳稳筑牢了银行低成本、稳流量的资金根基，为各项业务开展提供充足弹药。资产端则双线并行，实体信贷精准赋能地方小微、居民消费，同时金融市场投资业务稳步扩容，债券投资大幅攀升，形成“服务实体+市场化投资”的双轮驱动格局。
经营盈利方面，郑州银行彻底扭转颓势，终结了2023年、2024年连续营收下滑的局面。2025年营收、归母净利润双双实现正增长，经营韧性凸显。值得一提的是，银行盈利结构持续优化，利息净收入大幅上涨，成为支撑业绩的核心支柱，在行业息差普遍缩水的背景下尤为难得。
不少读者留意到，该行四季度出现阶段性单季亏损，和前三季度稳定盈利形成鲜明反差。但这并非经营出了问题，反而是银行主动蓄力、夯实风险底盘的长远布局。为优化资产质量、处置存量风险，郑州银行年末集中计提大额信用减值，四季度计提额度占据全年四成以上，用短期账面利润波动，换取长期资产安全，是银行业成熟稳健经营的常规操作。
对于银行而言，规模和利润是面子，资产质量才是里子。在快速扩张的同时，郑州银行并未盲目冒进，反而持续深耕风控，资产质量稳步向好，风险抵御能力不断升级。
2025年，该行资产质量延续逐年改善的良好态势，不良贷款率再度下降，拨备覆盖率持续提升。一降一升之间，彰显出银行愈发扎实的风险管控能力，可从容应对潜在的资产风险，经营安全垫持续加厚。
为守住资产质量底线，郑州银行建立了全流程风控体系，从源头严控新增不良，精准退出高风险业务与弱资质客户，同时多措并举盘活、清收存量不良资产。年末大额计提减值的操作，更是主动出清风险、净化资产池的关键举措，看似牺牲了短期利润，却为未来数年的稳健发展扫清了隐患。
唯一小幅承压的是资本充足指标，三项核心资本充足率较上年略有回落，这也是资产规模快速扩张带来的正常现象。对此，银行管理层早已明确应对思路，将通过优化资产结构、严控风险资产规模、多元补充资本等方式，稳固资本水平，为后续业务扩张预留充足空间。
低利率时代，净息差收窄是全行业无解的共性难题，也是资本市场最关注的痛点。2025年国内城商行净息差跌至历史低位，郑州银行同样受到波及，净利差、净利息收益率有所回落，但整体表现仍优于行业平均水平，抗风险能力远超同业。
面对行业性困境，郑州银行没有被动承压，而是找准破局关键点——全面深耕零售转型，将零售业务作为穿越周期的核心武器。董事长赵飞在业绩会上详细拆解了转型思路，从组织架构改革、线上线下渠道升级、专业人才搭建，到多元化金融产品创新，全方位重塑零售业务体系。
精准的转型布局，快速落地见效。2025年，郑州银行个人存款、个人贷款、财富管理资产全线上涨，零售业务版图持续扩容。蓬勃发展的零售业务，不仅优化了银行负债结构，降低资金成本，还分散了对公业务的经营风险，有效对冲了息差下行带来的压力，成为稳定全行经营的核心引擎。
与此同时，金融市场业务成为全新增长亮点。该行持续拓展银行、基金、理财子公司等优质合作资源，大幅提升债券交易、承销能力，全年金融投资规模大幅增长，其中债券投资涨幅亮眼，市场化业务的盈利能力和行业影响力持续提升，丰富了银行的收入结构。
站在2025年的发展基石上，郑州银行已经清晰规划好了2026年的发展路径。未来该行将摒弃粗放式规模扩张，聚焦提质增效、稳健经营核心目标。
一方面持续打磨资产负债结构，压降高成本负债，精准调控资产投放节奏，全力稳住净息差；另一方面持续深化零售战略升级，放大零售业务优势，优化整体收入结构，摆脱对传统息差业务的单一依赖。同时，持续收紧风险管控标准，以前瞻性风控守住资产质量红线，筑牢长期发展根基。
纵观全年表现，郑州银行的逆势增长，是区域城商行穿越行业周期的生动范本。在低息压力、行业内卷、严监管的多重考验下，这家本土银行凭借稳健风控、精准转型、深耕本土的优势，成功实现规模、质量、效益的协同提升。
依托中原经济区的发展红利，叠加自身零售转型、金融市场业务的持续发力，未来郑州银行将持续夯实区域金融龙头优势，以高质量发展突破行业周期限制，打造极具竞争力的本土标杆城商行。
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