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从事金融和信用卡服务18年，遇到过最尴尬的一幕是这样的——

一位卡友请客户吃饭，结账时3000多块，他刷信用卡，结果提示“余额不足”。他当场愣住，翻手机一看，额度用完了，就差那几百块钱。

最后是客户买的单。

他后来跟我说：“当时真想找个地缝钻进去。”

其实他当时只需要多几百块就能把单买了。而信用卡里，偏偏就有一个很多人不知道的“隐藏额度”——超限额度。

今天就把这个事掰开揉碎讲清楚。万一哪天你也遇到类似情况，至少别踩坑。

一、什么是超限额度？说白了就是“额度用完了还能再刷一点”

超限额度，就是你信用卡固定额度刷完之后，银行允许你再超额刷的那部分。

一般是你固定额度的5%到10%，不同银行不一样。

举个例子：我有一张农行卡，固定额度4.9万。农行规定超限额度最高20%，但不能超过5000块。所以我能用的超限额度就是5000块，最多能刷到5.4万。

注意：这个额度不是默认开通的，得你自己去申请。

银行不会主动告诉你，因为它不靠这个赚钱，也懒得宣传。但你知道了，关键时候就能用上。

二、超限额度怎么用？有两个优点，也有两个风险

先说优点：

第一，应急。额度用完的时候，还能再刷一笔，不至于像那位卡友一样当场尴尬。

第二，2017年之后央行取消了超限费，大部分银行不再收这笔钱了。以前超限是要额外收费的，现在不用了。

再说风险，这个更重要：

第一，超限的部分，会计入当期最低还款额，必须在本期还清。如果你没还清，就会按透支利率计息，每天万分之五左右。本来是想救急，结果利息比什么都贵。

第二，如果你长期超限不还，或者频繁超限，银行会觉得你资金紧张，可能会给你降额，甚至直接风控。有些银行更直接——超限一次之后，下个月就把你这个功能关了。

还有一个细节：超限额度只能用来消费，不能取现，也不能转账。

三、哪些银行能开通？怎么开？

不是所有银行都支持超限额度。具体得看你手里的卡是哪家的，打客服电话问一下最准。

开通方法：

- 打银行客服电话申请

- 或者在手机银行、网银APP上找“超限服务”开通

关闭方法也一样，随时可以关。关掉之后，超额就刷不了了。

另外要注意：一个账单周期内，通常只能超限一次。不是你想超几次就超几次的。

四、超限额度和临时额度，不是一回事

很多人把这两个搞混，我帮你分清楚：

- 超限额度：固定额度之外的一点点超额，需要主动申请开通，没有有效期

- 临时额度：你自己主动申请短期提额，一般有效期1到3个月，到期自动恢复

超限额度是“救急的小钱”，临时额度是“短期涨额度”。两码事。

五、日常建议：能不超就别超，应急用完就关

说几点实在的：

第一，日常用卡，尽量不要申请超限。正常使用额度控制在50%左右最合适，既不会引起银行注意，也不影响提额。

第二，真遇到急事了，临时开通，用完马上关。别长期开着，容易出问题。

第三，超限部分优先还清。别拖着，拖一天就是一天的利息。本来就是为了救急，别让利息把你拖进另一个坑。

最后说两句

信用卡这个东西，用好了是工具，用不好是负担。

超限额度不是让你拿来乱刷的，是给你救急用的。你知道有这个东西就行，平时别惦记它。

真到用的时候，也别慌——先确认你的银行支持不支持，再开通，用完及时还。

理性用卡，按时还款，这才是长久之计。

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