有位当事人问我：李律师，我们在法院调解离婚，房子和贷款都给男方，男方给我180万。离婚后如果男方还不上贷款，银行会找我要钱吗？我应该怎么保护自己的财产？
先说结论：银行会找你要。调解书里写的“贷款由男方承担”，约束不了银行。
为什么银行还会找你要？
因为贷款合同是你和男方一起签的。银行不看你离婚时怎么约定，只看合同上有没有你的名字。你在合同上签了字，就是共同借款人，银行就有权找你要钱。
有个真实案例，夫妻离婚时法院调解书明确写了房子归男方、贷款由男方承担。结果男方断供，银行照样把女方告上法庭。法院判了：女方要承担连带还款责任。
离婚协议或者法院的判决、调解书，只对你们两个人有约束力，对债权人（银行）没有约束力。银行照样可以向你们两个人主张权利。
虽然离婚调解书对抗不了银行，但你可以提前做几件事，以保障自己的财产利益呢：
第一，争取让男方办“转按揭”。
离婚后，让男方去银行申请变更主贷人，把你的名字从贷款合同上去掉。银行同意后，贷款就彻底变成他一个人的事了。
如果银行不同意，也可以考虑提前还清贷款，用男方拿到的房子去重新抵押贷款。
第二，调解书里把违约责任写清楚。
在调解书里明确约定：如果男方不按时还贷，导致银行找你要钱，你有权向他全额追偿，并要求他承担你因此产生的所有损失，包括律师费、诉讼费、征信损失等。
这一条写在调解书里，将来你真的被银行追债了，还完钱后可以凭调解书起诉男方，让他把钱还给你。
如果担心自己名下的财产被银行执行，还能做什么？
银行只盯着你名下的钱和资产。如果你名下还有其他房产、存款，担心被银行盯上，可以考虑提前做好资产隔离。
一是尽快落实男方的还款。 只要他不逾期，银行就不会找你。所以最根本的，是催他按时还贷。
二是把调解书约定的200万尽快拿到手。 这笔钱是你应得的。如果男方不按时给，及时申请法院强制执行，把钱落袋为安。
三是名下如果有其他资产，可以考虑合理合法的安排，当然不能恶意逃避债务。
四是保留好代偿后的追偿证据。 如果你迫不得已替男方还了贷，所有银行扣款记录、转账凭证都要保留好。这些是你将来起诉男方追偿的核心证据。
我是李晓娟律师，专办婚姻家事案件。如果你也在为离婚后的房贷问题拿不准，不知道怎么保护自己、怎么写违约条款，随时联系我。
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