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从2018年开始，每年监管都会更新一次负面清单。
条款也有原来的52条，升级到如今的105条。
PS：感兴趣可以点这里回顾、、、负面清单内容。
这份清单相当于保险产品的红线手册，只要产品触碰清单里的违规条款，就必须立刻下架整改或进行优化。
而今年是第8年，新增了2个条款+7大内容调整：
很多人觉得这保险清单，是让保险公司整改的，跟自己关系不大，
其实并不是！
每一年的保险清单，也同样是给消费者知道的，
清单里每一条，都是我们平时理赔被拒、投保踩坑的重灾区。
尤其是今年直接关系到你买重疾险、年金险的成本，分红、万能账户的收益以及医疗险理赔。
不过条款确实有点弯弯绕绕，今天我们就用简单直白的话，带大家了解清楚今年的新变化。
不管是准备买保险，还是已经买了保险的朋友，都能轻松看懂、理性决策。
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01
2026年，第四套生命表正式落地，
但部分保险公司，不少在售产品，还在沿用第三套生命表的定价。
这样一来，容易导致产品定价偏低。
现在监管明确要求，定价必须用最新的发生率表。
影响比较大的，是以下两类产品：
一个是年金险，
我们一直都说，年金险的优点之一，就是提供和生命等长的现金流，
而随着第四套生命表预期寿命增加，那就意味着买了养老年金险的人，
未来的领取时间更长，保险公司每年需要支出更多的生存金。
此时要么加收保费，投保人前期多交一点；要么降低产品收益，后期少领一点。
目前市面上还有不少用旧表定价的年金险，后续大概率会下架调整，
想规划养老金的朋友，趁早入手更划算。
另一个是重疾险，
预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。
对于重疾险来说，出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。
这段时间，可能也有朋友发现了，
之前市面上热门的重疾险，下架上新后，几乎都出现了涨价的情况，
后续合规新产品上市，价格只会更稳，不会再回到低价区间。
如果想规划养老金、投保重疾险，可以点下方小卡片咨询我们：
这里再题外话一下，七十四条里面还提及，
过往一些价格低的医疗险的，在设计的时候，
没有考虑到医疗通胀问题，容易给保险公司留下赔付风险。
新规要求以后设计续计入3%以上的通胀成本，这类超低价医疗险要么涨价，
要么直接下架，以后医疗险会回归一分保障一分价的合理区间。
总的来说，这次定价调整是行业回归理性，
对消费者而言，早配置就能锁定当前的价格和收益，避免后续多花冤枉钱。
02
重疾险以后或许能附加意外身故保障
去年的时候，监管还在点名，说部分疾病包含有意外身故保障，
今年新规删除了这段话，这就意味着：
未来新的疾病险的保障范围可以进一步扩展，除疾病身故外，也可以将意外身故纳入保障范围。
这里最可能发生改变的产品，比如重疾险。
很多朋友可能会有点困惑：
重疾险不是可以附加身故保障吗？为啥要多此一举呢？
以前重疾险附加的身故/全残，是意外、疾病身故都赔，价格极高；
新规后的单独意外身故责任，只赔意外导致的身故，
相对来说，价格会更便宜些。
还能跟重疾险保同样的期限，不用像一年期意外险那样担心续保问题。
03
分红险告别高分红承诺，宣传统一规范化
分红险一直是低利率时代的热门选择，但很多人被过高分红比例宣传坑过，
比如产品说明书里写的是一个很高的承诺分配比例，比如80%来做噱头，
但在实际利益演示时，却用的更低的分配比例，比如60%来计算。
这种做法易误导消费者对预期收益产生不合理判断，进而影响投保决策。
这次第86条新规，直接规范了分红险的宣传口径：
分红险宣传最多只能写70%，不允许承诺更高的分配比例。
很多人担心：
是不是分红险收益变低了？
其实不是。
保险公司实际分红依然可以高于70%，只是不能再用高分红比例做宣传噱头。
新规以后，大家在挑选分红险时，不用再被分配比例误导，
重点看保险公司投资能力、分红实现率、历史分红水平就够了。
说到底，分红险的核心优势是下有保证、上有预期，
新规只是剔除了宣传套路，产品本身依然是普通人做长期理财、资产规划的优质选择。
这里题外话一句，除了这点之外，
3月底监管针对分红险也出了另一条新规，戳这里。
6月30日后，所有分红险演示利率最高只有3.5%，
所有不符合条件的产品，都需要调整下架。
所以，如果你最近有理财储蓄规划，想买分红险，一定要尽早安排，
不少优质产品，剩余额度已经不多了。
具体清单，点这里查看。
需要定制专属收益方案，可以点下方小卡片咨询我们：
04
超低价、高免赔的医疗险套路，将成过去式
买医疗险最怕遇到表面便宜，实则赔不到的套路：
比如大家经常看到的，【1元保600万】广告，
看起来非常划算，但实际免赔额高达5万甚至10万，普通人根本赔不到，
有些免赔额看着低一点点，但赔付比例只有10%~30%，
就算生病住院，也拿不到多少理赔金。
新规以后，这些靠着高免赔、低赔付的医疗险会全面下架，
以后百万医疗险会回归保障本质，价格和保障都更透明。
05
非终身护理险被管控，别再把它当理财买
这两年国家力推政策性长护险，趁此东风，不少险企都加码商业长护险的发展。
这本来是好事，但有些保险公司，
因为自身不能卖增额寿，就开始打起护理险的主意——
把长护险设计成储蓄型产品。
明明是健康险，却硬要模仿增额终身寿险的增额玩法，把产品包装成理财存钱的工具，
而且和终身护理险比起来，非终身护理险的理财味儿更重：
产品往往约定保障到期就给一笔高额保险金，相当于变相给投保人发生存金。
说白了就是把健康险违规做成了理财+返钱的混合产品，
这么做不仅违背了保险姓保的初衷，还会让保险公司承担更大的利率亏损风险。
新规以后，直接把非终身护理险也纳入管控。
其实监管这么做，核心就是要让护理险回归护老、护病的保障本职。
06
其实从这几年的人身险负面清单，我们也可以看出，
监管越来越细、越来越严，看似是产品在不断调整，实则是在保护我们每一个投保人。
这次2026版新规，有产品涨价、有套路产品下架，
也有重疾险附加意外身故、分红险规则透明化的利好。
对普通人来说，不用恐慌涨价，也不用纠结下架，核心记住两点：
有真实保障、理财需求的，尽早配置锁定当前优势；
挑选产品时，只看保障、理赔、收益，不被噱头忽悠。
保险的本质是转移风险、守护生活，监管不断完善，就是让保险回归本源。
以后我们买保险，会遇到更少的套路、更清晰的条款、更合理的价格，这才是这份负面清单最大的价值。
如果大家对重疾险、年金险、分红险的选择还有疑问，
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