朋友们，重疾险界的“卷王”——超级玛丽，又又又升级了，来到了16号。
说实话，重疾险这个赛道，现在已经卷到天花板了，各家产品大差不差。
所以它这次升级到底是真加量，还是换汤不换药？
以及和它的老对手达尔文相比，现在哪款更值得入手？
下面就来一起看看吧。
超级玛丽16号
超级玛丽16号，这次升级的核心，一句话总结就是：
新增了“重疾医疗金”，同时把各项赔付比例提高了。
先说说这个“重疾医疗金”，属于业内头一回见。
简单说就是，除了基础的重疾赔付，保司再给你一个重疾医疗账户拿去报销。
打个比方，老王买了50万保额的超级玛丽16号，后来不幸确诊胃癌。
那第一步，保司先一次性打给他50万基础保额。
这笔钱随便他怎么花，付医疗费、还房贷、补贴家用都行。
紧接着第二步，保险公司再给他开一个“5年医疗报销账户”。
接下来5年里，只要是跟胃癌相关的普通部住院医疗费、特殊门诊医疗费，统统0免赔，100%报销。
当然有上限，最高能报基本保额的50%。
50万保额的话，就是最多报25万。
看到这，肯定很多朋友会疑惑，这不是和百万医疗险作用一样吗？
确实两者非常像，但它还是有一定有价值的，可以弥补百万医疗险报不到的缺口。
比如癌症术后5年内要长期复查，每次检查费可能几千块，做个PET-CT就大几千。
几年累计下来，大几万块就出去了。
对于这些费用，百万医疗大多只报销住院前后30天的门诊。
超过30天的，统统不报。
这时候，就可以用这个重疾医疗账户来补上。
而且，这个账户还有个好处：
如果5年内报销的钱，没到保额的30%，那5年期满后，保险公司会一次性把差额补给你。
要是全程一分钱没报，那五年后直接额外拿30%的保额，15万。
这个保障，相当于在基础保额之上，让我们最少多拿30%保额，最多多拿50%保额，变相提高了保额。
还有一点优势就是，如果将来年龄大了，觉得百万医疗险续保太贵、不想续了，或者中途不小心断保了。
有这个重疾医疗账户，起码能给你一个兜底，不至于一点保障都没有。
就是怎么算，这个新增责任，咱都不吃亏。
再说说其他升级，各项保障的赔付比例，涨得还挺明显，幅度在10%~30%左右。
比如中症赔付比例，从之前的60%涨到了75%，现在是市场最高。
买50万保额，中症就能多赔7.5万。
其他几项保额也提高了，这里不一一展开，我整理了张图，大家可以细看。
当然，赔付比例提上去了，价格自然也涨了。
同样30岁，买30万保额，分30年交，保终身，只选基础责任。
以前超级玛丽15号，男性一年4053元，女性3726元。
现在超级玛丽16号，男性涨到5151元，女性4776元。
涨幅差不多接近30%。
那它现在跟老对手达尔文12号相比，哪一款更值得入手？
超级玛丽16号VS达尔文12号
为了更直观地对比两者的保障差异。
这里我们假设一位30岁朋友，选超级玛丽16号40万保额、达尔文12号50万保额，分30年交。
这样算下来，两者的基础保障保费差不多，近7000元左右。
看下成本相近的情况下，谁的保障更胜一筹？
1、基础保障
先看最核心的重疾保障。
超级玛丽16号110种，达尔文12号120种。
达尔文12号略多，但监管规定的28种高发重疾，它们两款都包含，差别不大。
主要看赔付比例和保额，两款也都是赔1次，100%保额。
超级玛丽16号赔40万，达尔文12号赔50万。
除此外两款对重疾还有额外优势：
达尔文12号针对意外导致的重疾，还能额外赔付35%。
不过意外重疾是小概率，可以忽略。
而超级玛丽16号在重疾赔付后，5年内最高还能报销20万；
如果5年内报销不到12万，保险公司会一次性补差额。
算下来，超级玛丽16号患重疾后，最低能拿到52万，最高能拿到60万；
达尔文12号就是固定拿50万。
单纯从重疾理赔金额看，超级玛丽16号比达尔文12号多赔2-10万，这点确实很香。
轻症 & 中症保障
很多产品重疾赔付后，轻/中症责任就结束了，但这两款还是继续有效，这点挺好。
但两者细则有很大区别。
超级玛丽16号有分组限制。必须是非同组的轻中症才能继续赔。
比如先得了癌症，之后再患上原位癌（轻症），就属于同组，不能赔付，比较严格。
反观，达尔文12号没有分组限制，更宽松。
再看病种和赔付比例，咱们最关心的高发重疾对应的轻中症，两款都没有缺漏。
中症超级玛丽16号赔40万的75%，也就是30万；
达尔文12号赔50万的60%，也是30万，两者赔付金额一样，打个平手。
最后轻症，两款都额外赔30%。
但达尔文12号保额更高，能赔15万，比超级玛丽16号多3万，这部分达尔文12号更胜一筹。
稍微总结一下：
基础保障上，超级玛丽16号在重疾保额上更有优势。
达尔文12号在轻中症限制更少、以及轻症赔得更多。
2. 额外附赠保障
除了基础保障，两款产品都有附赠责任。
超级玛丽16号在这块出了名卷。
有癌症拓展金，是先患癌症轻度/原位癌，之后再患上重度癌症，能额外拿65%保额。
还有高发结节肺结节、乳腺结节、甲状腺结节关爱金。
要求做了对应良性结节手术切除，1年后患上对应重度癌症，额外多赔。
说句实在的，这些责任看着很诱人，但触发理赔的概率真的极低。
属于看着香，用不上的类型。
我找资料查了一下，比如原位癌，只要及时手术，治愈率接近100%，后续进展为重度癌症的概率低于5%。
还有一般三级以下的结节大多不用手术，定期随访就行；
即便手术，后续再患癌的概率也特别低。
就像火灾初期就把小火苗浇灭了，后面很难再燃起来。
不过反正是白送的，咱们也不能苛求太多，有总比没有强，算是锦上添花。
达尔文12号就主打一个实用，有个住院津贴。
如果60岁前没发生重疾，那么在60岁后住院，每天给0.1%保额，50万保额就是每天50元。
注意住院津贴会占用重疾保额，但聊胜于无。
尤其是对老年朋友来说，还是很实用的，能补贴点住院期间的开销。
到这里，基础责任对比就结束了，给大家一些建议。
如果你只买基础版本，但是想要重疾保额更足，可以优选超级玛丽16号。
如果你就想要一款纯粹的重疾险，不喜欢那些花里胡哨的，并且更在意轻症保障，那达尔文12号性价比更高。
基础保额做好之后，如果还有预算，可以加一些关键责任，完善保障。
重点看三个：特定年龄额外赔、癌症多次赔、重疾多次赔。
1、特定年龄额外赔
是指在特定年龄，大多是60岁前，得了重/中/轻症，保险公司额外多赔你一笔钱。
建议家庭经济支柱朋友，可以附加这项保障。
这样在上有老下有小阶段，万一生病了，可以多赔一笔钱，保障家庭正常生活运转。并且比单纯提高保额更划算。
对比下来，达尔文12号的优势真的很明显，碾压超级玛丽16号。
达尔文12号，60岁前患重疾多赔40万、中症多赔25万、轻症多赔5万；
超级玛丽16号由于基础保额低，所以赔付相对更低。
45岁前患重疾额外赔40万，46~60岁期间的话只能额外赔32万；
以及中症额外赔也更少，甚至无轻症额外赔！
两者附加后的价格差不多，所以我真心建议：
在乎特定年龄额外赔，优先选达尔文12号更划算、更实用。
2、癌症多次赔
很多人以为“癌症多次赔”，就是要患好几次癌症，其实不是！
而是应对癌细胞的转移、复发，新发、转移这四种情况。
其中最常用到的就是持续。
比如得了癌症，治疗后仍带癌生存，就能再次拿到赔偿，支撑后续的治疗和康复。
判断这项责任好不好，就看一个标准：间隔期越短越好。
毕竟给钱越快，对我们越有利。
两款产品表现都不错，间隔期都是目前市场上最短的：
① 首次患的不是癌症，再患癌症，间隔半年就能赔；
② 首次患癌症，再患癌症，间隔1年就能赔；
且赔付次数都是3次，累计赔付保额都是60万。
所以想要选癌症多次赔的，两款都能选，差别不大；
但结合附加价格来看，还是达尔文12号更便宜，性价比更高。
另外，超级玛丽16号还有个“癌症无限次赔付”，这个我真心不建议加！
价格比较贵，而且也不会那么倒霉患很多次癌。
3、重疾多次赔
正常的重疾单次赔产品，只要赔过一次重疾，重疾保障就结束了；
但附加了这个责任后，如果第一次重疾赔完，间隔一段时间又再患上重疾，还能再赔，相当于多给你加了一层保障。
现在两款产品都放宽了限制，首次重疾年龄限制放宽到65岁，同时还能选终身重疾多次赔。
如果预算充足，肯定是优先选终身版，保障更全面。
预算不够，选65岁前重疾多次赔也足够用了。
细节对比下来，两款各有优势：
①65岁前重疾多次赔：
超级玛丽16号更宽松。
同种重疾间隔2年就能再赔，不同种重疾间隔1年就行；
达尔文12号同种重疾要间隔3年，门槛更高。
②终身重疾多次赔：
达尔文12号更优，更值得选。
它对部分不同种重疾的理赔条件更宽松，而且附加价格更便宜，每年比重疾玛丽16号便宜1000多块，长期下来能省不少钱。
4、其他特色附加责任
除此之外，它两还有一些小特色保障：
超级玛丽16号有个癌症特药保险金。
具体是确诊癌症，服用特定特药+做了对应手术，才能额外赔65%。
限制太严了，而且咱们如果有百万医疗险，大多都包含特药保障，再加这个就是重复消费，没必要。
达尔文12号有重大疾病保费补偿和顶梁柱关爱金。
重大疾病保费补偿就是有机会白嫖保障。
缴费期内发生重疾，不仅能拿到保额，还能拿回已经交的保费。
后续不用再交保费，保单还继续有效，相当于白嫖一份保障！
顶梁柱关爱金是确诊恶性肿瘤重度，要是有未成年孩子，或者父母超过60岁，就能额外赔30%。
这个责任我觉得实用性挺强，单项附加也就几十块钱，比特定年龄额外赔更划算。
到这里，两款产品的对比结束了。
发现不愧是顶流，这两款产品各有千秋，真的很难分胜负。
但是这里还是给大家一些投保思路：
如果更看重“重疾保额”，或者特别在意癌症保障，比如家族有癌症史的朋友，那超级玛丽16号更适合你。
它的重疾医疗金和癌症额外赔付，确实很扎实。
如果更在意轻中症保障，或者希望60岁前能多赔钱，再或者想要终身重疾多次赔，那达尔文12号明显更好。
它的基础保额高，轻症赔得多，附加责任也更灵活、更便宜。
从超级玛丽16号的升级，其实能明显看出一个趋势：
现在的重疾险，保障越来越卷，但价格也越来越高，这是大趋势，我们改变不了。
毕竟现在医疗费用越来越贵，重疾的发生率也在上升，而且越来越年轻化，保险公司的成本也在涨，保费自然会跟着涨。
超级玛丽16号已经把能加的责任、能提的额度，几乎都拉满了。
往后再升级，大概率也只能继续涨价，不可能再出现“加量不加价”的好事了。
对于咱们普通人来说，现在市面上那些还留存的高性价比产品，真的要抓紧机会了。
后续产品升级，必然还要涨价。
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