33城公积金沉淀超6万亿！钱从哪来，为何难用？改革如何破局？
你的公积金“沉睡”了吗？超6万亿资金待激活，制度改革正当时
公积金使用新动向，关乎你的钱袋子！数据揭示“沉睡”困局与希望
聚焦公积金制度改革，如何唤醒6万亿沉淀资金？多地探索给出答案
最近有组数据挺让人惊讶。我们整理了全国33个主要城市最新发布的住房公积金年报，发现一个现象：这些城市公积金账户里“躺着”的钱，加起来超过了6.18万亿元。这笔钱规模庞大，却流动缓慢，像是一个蓄满了水但闸门开得不大的水库。问题来了，这么多钱，究竟是谁在源源不断地存进去，又是谁在把它用起来呢？
要理解资金的“沉睡”，得先看看它的源头。公积金的缴存，和一座城市的经济活力、就业质量紧密相关。从总量看，北京、上海、广州、深圳、杭州这五座城市，每年的缴存额都超过了千亿级别，构成了资金池的主要供给方。这并不意外，它们本身就是经济重镇，高收入的就业岗位集中。不过，细节里藏着差异。比如广州，缴存人数比深圳少，但总的缴存额却比深圳高一点，这或许暗示了两地在行业薪酬结构上的不同。
平均到每个人头上，故事又不一样。北京、上海、杭州的人均年缴存额排在前面，都超过了2.8万元。而深圳，虽然经济总量大，但人均缴存额却和东莞、佛山等城市一样，处在1万到1.8万元的区间。这或许说明，深圳多元化、多层次的就业结构，在平均数据上有所体现。
更关键的指标是覆盖面，也就是常住人口里有多少人在缴存公积金。北京和深圳最高，都超过了40%，制度普及得不错。但像重庆、泉州这些城市，覆盖面就只有10%左右，意味着绝大多数常住人口并没有参与进来。尤其是泉州，作为著名的民营经济活跃地区，这个数据显得有点“低调”。有分析认为，这可能和当地大量分散、灵活的市场主体对公积金政策的落实程度有关。
不过，变化正在发生。为了让外卖员、网约车司机等灵活就业者也能享受公积金福利，国家在一些城市开展了试点。效果是积极的。比如江苏的常州，作为首批试点城市之一，到2025年底，累计已经有超过10万名灵活就业人员开户缴存，他们缴的钱加起来有11.59亿元。这部分“新市民”的加入，让常州的公积金制度覆盖面提升到了25%以上。河北的唐山在成为试点城市后，一年内实缴人数就增长了30%，其中近一半的新开户者都是灵活就业人员。这些例子说明，只要制度设计得更友好、更灵活，就能把更多劳动者纳入保障网。
钱存进去了，用得怎么样呢？数据显示，在观察的33个城市里，有20个城市去年提取公积金的人数，还不到总缴存人数的一半。换句话说，超过一半的缴存人当年没有动用自己的公积金。唐山的情况更突出，超过七成的缴存人“只存不取”。全国来看，这个比例也差不多，超过一半的账户当年没有发生提取。对很多人来说，公积金更像一笔被动储蓄，存在账户里，却很少动用。
衡量使用活跃度的另一个关键指标是提取率，也就是当年提取额占当年缴存额的比例。深圳的资金周转效率很高，提取率超过了91%，几乎存多少就用多少。但很多城市这个比例不高，比如山东的烟台，提取率大约在63%。更要紧的是趋势，除了济南、深圳等少数城市，多达23个城市去年的提取率比前年下降了。黑龙江的哈尔滨，提取率一年下降了超过20个百分点。这背后，楼市交易活跃度的变化、居民消费和购房意愿的谨慎，都是影响因素。
公积金另一个核心功能是提供低息的住房贷款。考察这项功能使用程度的指标叫“个贷率”，可以简单理解为公积金贷款余额占总余额的比例。行业通常认为，85%到95%之间是比较健康、资金充分利用的状态。但在33个城市里，有26个城市的个贷率低于85%，说明大量的公积金资金没有被用于发放贷款，而是沉淀了下来。只有重庆、苏州、常州等极少数城市高于95%。全国的趋势更明显，个贷率已经从2020年的85.31%降到了2024年的73.86%。大家买房、特别是用公积金贷款买房的意愿在减弱，导致这项核心功能有些使不上劲。
于是，资金以可见的速度积累下来。从全国看，公积金缴存余额在八年时间里从4万多亿增长到了接近11万亿。我们聚焦的这33个主要城市，合计贡献了超过6万亿的余额。上海一个城市就接近9500亿，北京也超过8900亿。这笔属于千家万户的“安居钱”，如果长期沉淀，不仅保值增值的压力大，其改善民生、支持合理住房消费的潜力也难以充分发挥。
问题已经清晰，改革的必要性和紧迫性也更加突出。中央经济工作会议已经明确提出要“深化住房公积金制度改革”，信号非常明确。盘活存量资金，提高使用效率，让制度更普惠、更便捷，是接下来重要的方向。
实际上，很多地方的探索已经走在了前面，主要围绕几个方面展开。一是让公积金能用在更多、更急需的地方。除了传统的购房、租房，现在不少城市已经允许提取公积金用于老旧小区加装电梯、支付重大疾病医疗费用，有些地方还在探索用于支付保障性租赁住房的租金等。思路是拓宽使用渠道，回应居民多元化的实际需求。二是继续扩大制度的覆盖面。灵活就业人员参与试点就是很好的例子，常州、唐山的实践证明了市场的需求和政策的有效性。三是推动区域间的协同互认。很多人在大城市工作缴存，却可能在家乡或周边城市安家。推动城市群、都市圈内的公积金一体化服务，比如异地贷款、互认互贷，能让这笔钱在更大的范围内流动起来，支持更多人的安居梦。尽管还有不少协调工作要做，但这无疑是一个重要的方向。
总的来看，公积金制度关系到亿万家庭的切身利益。当前资金大量沉淀的现象，是发展阶段和现实条件共同作用的结果。它既提出了挑战，也蕴藏着改革的潜力和机遇。关键在于，如何通过更精准、更人性化的政策设计，在确保资金安全的前提下，激活这笔“沉睡”的财富，让它更好地为老百姓的安居宜居服务。从拓宽使用范围到扩大覆盖人群，再到促进区域协同，改革的路径正在实践中变得清晰。这项改革的推进，最终将让制度的保障性、互助性本质得到更充分的体现，让更多人从中受益。
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