这篇文章已经把职工养老金的计算方法讲得很清楚了。我帮你把最核心的“一分钟估算”步骤再简化一下，你照着填数字就行：

1. 算平均缴费指数

一直按60%档交 → 指数 0.6

一直按100%档交 → 指数 1.0

混合交的：(各年指数 × 缴费年数) ÷ 总年数

2. 估算退休时社平工资

当前你当地社平工资 × 2（简单估，假设每年涨5%、20年后≈2倍）

当前社平工资可在当地社保局或12333查到

3. 估算基础养老金

退休时社平工资 × (1 + 平均指数) ÷ 2 × 缴费年数 × 1%

4. 估算个人账户养老金

· 查你现在的个人账户余额

· 估算未来新增：现在每月进个人账户的钱 × 12 × 剩余缴费年数

· 两者相加 ÷ 139（60岁退休，其他年龄见下表）

退休年龄 计发月数

50岁 195

55岁 170

60岁 139

5. 总养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

几个关键结论，不用再纠结：

· 交15年 vs 25年：按60%档，每月差约800元，活20年近20万

· 60%档 vs 100%档（15年）：每月约1150元 vs 1620元

· 退休地很重要：社平工资高的地方退休更划算

· 个人账户有利息（近年4%-6%），比你存定期划算

· 灵活就业和职工社保，计算方式完全一样

如果你想现在就算一下，告诉我：

1. 你目前个人账户余额大约多少？

2. 你预计还要交多少年、多大年龄退休？

3. 你一直按哪个档位交（60% / 100% / 其他）？

我可以直接帮你算个具体数字。