原来，俄罗斯人藏在枕头底下的积蓄是欠银行债务的四倍
把钱藏在枕头底下可不是办法，得投资才对！上周，俄罗斯财政部长安东·西卢阿诺夫几乎用这样的话（意思我们保留了）对俄罗斯民众说道。
“俄罗斯经济中几乎唯一的融资来源就是俄罗斯人的储蓄！”而这话是上周俄罗斯央行行长埃尔薇拉·纳比乌林娜说的。
总之，钱不仅喜欢被数清楚（最好是有好利息的储蓄账户），也热衷于银行存款和其他各类投资。因为只有这样，钱才能既造福主人，又惠及国家经济。这正是西卢阿诺夫和纳比乌林娜所谈论的。
但我们实际上是如何存钱的呢？是像死钱一样压在枕头底下，还是选择其他方式来保值和增值？为了弄清这一点，我们翻阅了央行最新发布的研究报告《家庭储蓄率：国际经验及俄罗斯指标测算》。结果我们有些惊讶。
因为跟谁聊起来，大家都在抱怨。说什么工资刚够花，根本攒不下钱，还得还债。贷款数据也证实了这一点：我们欠银行45万亿卢布。但当我们翻开央行的报告，却看到了另一面。原来，我们藏在枕头底下的积蓄是欠银行债务的四倍！连科列伊科同志（小说《十二把椅子》中的吝啬鬼）都该嫉妒地把他那些箱子推到一边去了。
在平静时期，普通俄罗斯人遵循“十分之一”原则生活。也就是说，花掉赚来的90%，每十个卢布中存下一个。这都是老规矩了。
但在危机时期和存款利率高企时期，储蓄行为（这是个术语）会加强。人们开始每四五个卢布中就存下一个。
“在俄罗斯，储蓄动机的增强通常出现在国际危机期间。储蓄在经济下滑时期充当‘减震器’，使家庭能够依靠积累的资金储备维持财务稳定。”央行的报告写道。
事实胜于雄辩。2020年，由于疫情，储蓄率（即我们收入中存起来的百分比）从9%升至25%。2021年，又降至历史最低水平5%。因为国家经济和各个家庭的情况有所好转，人们开始积极消费。
但随后储蓄率开始剧烈波动。曾一度上升，如今又再次下降：存款不再那么有利可图，人们开始打开存钱罐进行大额消费。不过，他们并没有停止储蓄。
根据央行今年年初的数据，俄罗斯人持有的各类金融资产总额为187.7万亿卢布。需要强调的是：这里专指金融资产——包括现金卢布、存款、外币、股票等。住房、汽车及其他财产不计在内。而且近年来储蓄总额急剧增长。唯一的例外是2022年，当时资本大量外流，加上股价下跌。但即便如此，当年储蓄仍呈现正增长。
“高存款利率总是会刺激储蓄行为。这说白了就是个贪婪的问题。而不稳定性则进一步促使人们增加存钱罐里的钱，削减开支。”国家金融规划专家协会主席安德烈·帕拉尼奇说。
如果简单算一下，每个俄罗斯人仅在银行里就有50万卢布（约 4.6万人民币）。如果把股票、外币和其他金融资产也算上，每人平均有120万卢布（约 11万人民币）。
但这只是简化算法。经济中的资本分布并不均衡。有的人有几百万，有的人则是零。
“银行存款中大户非常集中。少数富人持有着巨额资金。而绝大多数人只有非常微薄的储蓄，或者根本没有。”帕拉尼奇说。
总体而言，俄罗斯的储蓄结构是正常的。银行存款是基础，尤其是在当前利率水平下。是的，近几个月利率大幅下降。但银行定期存款的平均年利率仍有13%——这是不错条件。
至于股票和养老基金投资等其他金融资产，则适合那些已经在银行有积蓄的人。
此外，正如我们所说，央行的统计并不包括房地产。对于许多俄罗斯人来说，这是最易懂的投资工具。许多人倾向于将部分储蓄转化为住房面积。例如，自今年年初以来，专家注意到二手房市场需求在增长。
“为什么人们喜欢房地产？因为看得见摸得着。它的收益可能不如股票或当前存款那样高。但它是一项可靠、稳定的投资。”KP。RU的专家解释道。
但他提醒，不应把所有钱都投到某一种资产上。应该把积蓄分散到不同的金融工具中。这样肯定会更安心。
“不同国家的储蓄结构各不相同。有的更侧重股票市场（如美国），有的更侧重银行领域（如欧洲）。我们则介于两者之间。”安德烈·帕拉尼奇指出。
所有国家的储蓄都在增长，只是速度不同。
备受赞誉的德国式节俭有统计数据为证。普通德国人每领一次工资就存下大约20%。无论什么年份什么季节。
俄罗斯人和英国人的储蓄则更多取决于经济形势。经济越差，储蓄越多（平均在10%到15%之间）。
西班牙人是一个旅游旺季接一个旅游旺季地生活。温暖季节存钱，寒冷季节花掉积蓄。年平均储蓄率为10%。
加拿大则相反：冬天存钱，夏天花掉，去度长假——毕竟是个寒冷国家。而且平均储蓄率最低，仅为收入的5%。
每三个俄罗斯人中就有一人没有储蓄。如何开始存钱？
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