作者 | 深水财经社 刘川风
2025年对于整个银行业来说可能是近20年来压力最大的一年，没有任何一家银行可以高枕无忧。
行业下行期，能不能稳得住不掉队不滑坡，考验的不是临时抱佛脚的能力，而是整个发展历程中，能不能坚持初心，能不能坚持正确的理念。
提到江苏农商行阵营，江南农商行始终是绕不开的“标杆选手”。
这家扎根苏南、深耕长三角的农商行，从2009年由常州5家农信机构合并组建至今，短短十余年便成长为资产规模超6000亿元的区域金融巨头，他们在江苏农商行体系中无论是规模还是营收、净利润都保持着“一哥”地位。
江南农商行虽然很大，但是这些大的背后，却是又无数个“小”来堆积的，“小即是大，慢即是快”。
而江南农商行的追求并不止是规模，更重要的是作为本土金融机构，如何服务地方经济，与区域发展同频共振。
我们通过江南农商行过去一年的经营情况，看看在近两年的业务转型调整，他们有哪些新的经营思路？
在说江南农商行的业绩之前，我们要先看下银行业的情况。
2025年市场利率继续下行，银行业净息差继续收窄，整体盈利状况加剧承压。
截至4月25日，A股33家上市银行发布年报，在营收方面，实现正增长的有25家，其中增速两位数的仅有3家，同比下滑的有8家；净利润方面，实现正增长的有27家，两位数增长的有6家，同比下滑的也有6家。
总体来看，虽然没有出现大问题，但是已经大不如往年，营收和净利润整体增速都创下了他们上市以来最低水平，而且部分银行罕见的出现营收净利润双降。
再看江南农商行2025年业绩表现。
从规模维度看，江南农商行的龙头地位依然稳固。
2025年末，该行资产总额达6286.03亿元，较年初增长7.46%；存款规模4495.42亿元，贷款规模4222.05亿元，三大核心指标均保持江苏农商行首位。
这一规模不仅在省内位居第一，更在全国农商行中稳居前十以内，在非省会地级市农商行位居第二，是名副其实的“区域金融航母”。
在经营效益方面，全年实现营收120.13亿元，实现净利润42.9亿元，同比增长2.94%。特别是该行零售板块去年以来一直逆势增长。其中2025年零售营业收入达到32.24亿元，同比增长7.91%。
资产质量和风控方面方面，截至2025年末，该行不良贷款率1.23%，拨备覆盖率为246.04%，核心一级资本充足率10.62%，风险抵御能力充足，这与其聚焦长三角优质客群、严控高风险行业投放的策略密不可分。
据国家统计局数据，2025年全国居民人均可支配收入43377元，比上年名义增长5.0%。
全国居民人均食品烟酒消费支出占人均消费支出的比重（恩格尔系数）为29.3%，比上年下降0.5个百分点；全国居民人均服务性消费支出增长4.5%，占人均消费支出的比重为46.1%。
按照去年的相关统计，中国人均GDP虽然距离中等发达国家尚有距离，但是人均GNI（国民总收入）已经进入到中等偏上水平。
银行的零售业务是与国家GDP规模和居民收入水平紧密关联，而目前中国的人均GDP和人均可支配收入都正在向中等发达国家迈进，这必然带来居民财富的增长和居民金融服务需求的提升。
作为一家6000多亿规模的大型农商行，零售业务必须要具备强大的竞争力，在未来竞争中必须要与对公业务并驾齐驱。
江南农商行的传统优势是对公，但是在近两年以来，该行的零售业务已经上升到极为重要的战略地位，业务占比不断提高。
有公开数据显示，截至2025年末，江南农商行储蓄存款余额2769.2亿元，较年初新增257.4亿元，增幅达到10.24%；
储蓄存款日均2700.4亿元，较年初新增290亿元，增幅12.02%，新增量大约占到常州全市增量的近四成。
要知道，零售业务是一个极其复杂的领域，需要深入到无数居民工作生活场景，同业竞争白热化，传统的信用卡、消费贷模式难以精准获客。
这就是江南银行所秉承的“小”。
从庄稼长势到村邻闲聊再到水、电表读数，他们用心识别“真人、真事、真交易”，持续下沉经营重心，深入触达2700余户小散客户。
近年来，江南农商银行积极打造集吃、喝、玩、乐、购为一体的“江南好生活”服务平台，持续丰富金融供给，提升本地品牌渗透。
比如现在的老百姓更愿意在微信等线上沟通咨询，江南农商行主动顺应这个习惯变化，组建专业的“云顾问”团队通过企业微信与客户建立“一对一”的专属服务关系，响应时间达到秒级。
他们会结合节假日、发薪日、理财产品到期日等客户金融诉求集中的关键节点，主动推送个性化的服务提醒，将金融服务自然融入日常沟通，杜绝机械推送、骚扰式营销。
比如去年开始持续火爆的苏超，常州一直是一个流量热点，江南农商行抓住这个机会，利用网点数量优势，组织各种市民球迷观赛活动，并组建各类志愿服务队，为球迷和赛场服务，让“常州人自己的银行”的标签更加深入人心。
江南农商行深知，要做好零售业务，必须要让品牌深入人心，要比大行更接地气，比大行更灵活高效，要比大行更加精准和差异化。
业务能不能提升，关键还是人的效能能否发挥。
过去一年，江南农商行深化零售客户经理队伍改革，持续培训提升客户经理营销能力，对新进、绩优、常规分别开展新转岗业务培训及外拓实战训练营、绩优特训班、全员轮训。
挑选2家管理行和12家一、二级支行作为试点，组建尖刀连、后备连、阻击连、特殊连，启动零售客户经理队伍改革试点；稳妥放开理财经理住房按揭和阳光贷优质客群业务权限，提升他们的普惠服务能力。
回顾其发展历程，江南农商行的成长堪称"苏南模式"的金融缩影。
2009年成立之初，资产规模仅1500亿元，经过十余年发展，通过“深耕本地、辐射长三角”的布局，逐步成为服务中小微企业和乡村振兴的主力军。
而小微农贷的发展模式也在不断迭代，随着其他各类大行的持续下沉，农商行传统的经营模式遭受冲击，很多农村金融机构抵挡不住大行的轮番“进攻”。
为了应对新的市场变化，江南农商行进一步加强了小微业务的力量，在2024年重新组建了小微贷款事业部，在产品、模式、风控、科技等维度实现体系化创新改革。
2025年该行小微业务全面发力，坚持“实体、小微”定位，打造“小额、分散、高频”业务模式。
截至2025年末，事业部小微贷款余额30.06亿元，较年初净增20.04亿元，服务有贷户数2724户，不良率仅0.35%，收息率99.8%，实现规模、质量、效益三重均衡。
首先是该行通过产品创新持续迭代，精准破解小微融资痛点。
据新华网报道，该行联合常州高新担保推出的“惠企融”产品，以风险分担机制解决缺抵押难题；依托“融E链”供应链金融平台，创新“脱核化”模式，从依赖核心企业担保转向数据信用赋能，覆盖汽摩配、农机、新能源等产业链，截至2025年末累计认定核心企业超5600家。
同时该行还优化助力贷、生意贷收单版、信保贷、跨境电商贷等产品，形成覆盖多场景的普惠产品矩阵。
其次是服务模式革新，实现从“陌拜拓客”到“生态获客”。
据媒体公开报道，小微事业部推行战区化管理，以“铁脚板+网格化+大数据”开展精准营销，批量触达个体工商户与小微企业主。创新链属授信模式，建立小微特色评议机制，把金融服务嵌入产业末梢。
此外，他们还推进小微驻点支行试点，定向赋能乡镇网点，有效扭转部分网点小微业务负增长局面。
2026年，小微团队还将稳步推进异地布局规划，争取2026年度实现异地网点全覆盖，进一步拓展部门展业区域。
科技赋能提质增效，构建数字化普惠体系。
中国经济时报报道显示，该行上线“小江智脑”AI大模型，在智能调查、风险识别、利率定价等场景深度应用，将审批周期大幅压缩。
乡村振兴是江南农商行的“初心赛道”。该行创新推出三农专属信贷产品20余款，2025年涉农贷款余额达744.74亿元，占贷款总额的17%。
推广“阳光贷”“农担贷”等专属产品。针对春耕资金“短、频、急”特点，“阳光贷”实现最快3天放款，2025年末粮食重点领域贷款增速达20%以上。
在常州金坛、溧阳等农业主产区，其“农机贷”“农田建设贷”助力当地打造稻麦轮作、特色水产等农业产业集群。
2025年，江南农商行小微普惠业务实现规模与质量双优、创新与实效并重，既彰显了江苏农商行“领头羊”的责任担当，也为中小银行深耕普惠提供了可复制的“江南样本”。
这些成绩不是一夜之间的暴增，而是日复一日的深耕细作，这也体现出江南农商行的“慢功夫”。
对于江南农商行而言，面对利率市场化、数字化转型的行业趋势，该行制定了《数字化转型战略规划》，明确“科技立行、服务兴行”的战略方向。
下一步，他们计划加大金融科技投入，推进“数字江南”建设；同时深化长三角区域布局，利用原有分支机构和“村改支”成果持续拓展特色业务，进一步巩固江苏农商行“领头羊”地位。
（深水财经社独家发布，转载引用请注明出处）
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