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在新加坡，规划退休可能让人感到畏惧，尤其是公积金规则、退休入息数额和三种公积金入息计划的支付选项这三点，让人抉择起来相当有难度。
对大部分人来说，公积金不仅仅是一个储蓄系统——它是未来长久时间给予我们安全感的基石。不管如何，我们的目标都应该很简单：建立一个你以后生活中可以依赖的稳定收入系统。
如何最大化个人公积金退休金收入？该如何选择最适合自己的支付方式？椰子将带你了解清楚。
1）为每月入息规划，而不是简单为了能多提取公积金
众所周知，我们退休后在公积金入息计划下所获得的所有退休金，本质上都是我们这些年工作强制缴纳的收入。因此，很多人犯的一个错误是，他们在优化CPF策略时，过度关注了55岁时能够提取出的现金数字，而不是为终身入息数字进行的优化。
虽然有些人能够一次性提取更多钱，但因为总池子变小，未来的每月入息将减少很多。
这并不意味着提取出现金是错的。一个拥有房产但现金紧张的人，合理选择提取出一部分CPF存款能有效缓解目前的财政紧张情况。
但我们默认的态度应该是保持谨慎。55岁之后，在条件允许的情况下最优解是继续向退休账户（RA）进行现金填补，直到达到超额退休存款ERS顶限（今年为440800万新币）。
公积金局明确指出，从55岁起，你可以将你的RA户头存款填补到当年的ERS顶线，而且因为ERS标准会随时间上升，你可以每年进一步补充，以获得更高的未来终身入息。
另外，每年尽早补充很重要：在每一年的一月进行补充而不是十二月补充，可以在十年内多赚取相当可观的利息。（因为复利的因素，每个月你都能获得更多利息）
2）推迟领取终身入息是CPF最强大的杠杆之一
虽然，明面上你从65岁开始就能每个月都领取终身入息（退休金），但当局允许你推迟领取时间，事实上，你可以在65岁到70岁之间的任何时间点开始领取。
这么做的好处是什么？如果你推迟领取，并且你加入了公积金终身入息计划（CPF LIFE），你的公积金依旧在复利因素下不断累积，根据计算，你每个月能领到的退休金每推迟一年会增加最多7%！
这是CPF整个系统中最强大的无风险杠杆之一。举个例子，如果你在65岁时能获得的退休金是3440新元，一直推迟到70岁再领取，可以一举将退休金提升至4644 新元！
当然，这个操作只适用于那些65岁时仍在工作、有租金收入、或者只是希望更有力地保障自己活到很高龄风险的人。
如果你的健康状况不佳或者你立即需要这笔收入，这个做法就不那么有吸引力。
此外，我们在选择CPF LIFE计划时要把通货膨胀考虑在内。CPF LIFE提供三大类选择：
递增计划（Escalating Plan）起始退休金较低，但终身每年增长2%
标准计划（Standard Plan） 每月支付固定退休金
基本计划（Basic Plan）起始退休金较低，并且一旦存款降至60000新元以下，后续还可能进一步下降。
对许多人来说，最被低估的计划是递增计划。
如果你的大部分退休支出将由公积金支付，那么一个会增长的退休金会比一个固定的退休金更经得起岁月考验。
标准计划适合那些想在早期获得更多收入，并且确信其他资产能够应对晚年通胀的人。
3）工作更长时间可能比聪明的结构设计更重要
从2026年1月1日起，55岁以上至60岁员工的公积金总缴交率调整为34%，60岁以上至65岁员工的缴交率则是25%。
对于55岁及以上的公积金会员，以前会进入SA户头的缴交额现在会先流入RA户头，直至满足FRS存款标准后（今年为220400新币），之后才流入OA户头。
另外，从今年7月1日起，新加坡的法定退休年龄将提高至64岁，重新雇佣年龄提高至69岁。
因此，在你50多岁末或60岁出头这段期间，如果有一份工作也能够做得动，就可以尽量延迟退休时间，这会显著增加你们的退休储蓄池。
4）注重家庭策略通常胜过仅关注个人策略
许多人只执着自己个人的公积金，而忽略了家庭的资产负债表，这是错误的。
公积金允许用现金为你自己和亲人进行现金填补，在一个日历年内，为自己户头填补可获得高达8000新元的税收减免，为符合条件的亲人补充可获额外8000新元的税收减免。
但需要注意这个陷阱：超过当年FRS标准的填补不给予税收减免，而且符合Matched Retirement Savings Scheme（MRSS，退休储蓄配对填补计划）配对补助资格的现金补充也不能同时获得税收减免。
因此，更聪明的问题通常是：下一块钱用在何处最能改善家庭的退休保障？
如果你自己的退休储蓄已经很强大，为存款较低的配偶或父母进行补充可能会创造更有用的家庭韧性，特别是当那个人符合MRSS资格时。（MRSS现在提供每年最多2000新元的一对一配对，终身上限为20000新元，也就是一共能获得40000新元）。
5）医疗保健储蓄（MediSave）对退休的帮助可能比人们意识到的更多
2026年，65岁及以下会员的基本保健存款（BHS）为79000新元，一旦你年满65 岁，适用的BHS标准将终身固定。
不过，如果你在CPF Medisave户头的存款高于这个标准，超额部分会根据年龄转入SA或RA户头，如果你已经预留出FRS标准的资金，那么超额部分就可以流入 OA，继续享受2.5%的年利率。
这意味着管理良好的MediSave余额可以间接支持退休的充足性，特别是对于自雇人士以及仍有持续收入的职业生涯后期的工作者。
综上所述，椰子根据每个人的不同年龄阶段，列出了以下最应该关注的事项：
1）55 岁以下
主要优先事项：保护复利效应
最佳实际行动：随着时间的推移稳步建立公积金。只有在你的住房需求和应急现金都无忧之后，才考虑将OA户头的钱转入SA户头。让时间和较高的长期利息来完成主要的重担。
注意事项：如果过度将OA户头的钱转移到SA户头会导致你在住房、家庭需求或流动性方面现金过紧，就不要这样做。
2）55岁至64岁
主要优先事项：加强退休账户（RA）积累
最佳实际行动：专注于RA户头的的资金积累。每年一月查看当年的ERS标准顶限，并在负担得起的情况下考虑进行填补。
注意事项：55 岁之后，重点不再是关于 SA。关键问题变成了你能在户头内存多少钱，以增加未来的退休金收入。
3）65岁至70岁
主要优先事项：做出深思熟虑的领退休金决定
最佳实际行动：决定是立即领取退休金还是推迟，并选择适合你支出需求和通胀风险的CPF LIFE计划。
注意事项：如果不需要钱可以什么都不做。如果你不采取行动，你将在70岁时自动开始领取退休金。
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