深耕数实融合 推动数字金融高质量发展
编者按作为金融“五篇大文章”的重要内容，数字金融是赋能实体经济的关键抓手。当下，我国数字金融用户规模持续壮大、技术基础日趋成熟，已告别流量扩张阶段，迈入规范化、深度融合、智能化升级新周期，核心命题从“有没有线上金融服务”，转向“数据善用、风险严控、服务增效”。本期报道聚焦进一步推动数字金融高质量发展。专家表示，需锚定数实融合核心方向，跳出浅层线上工具化局限，将金融服务嵌入产业链全链条。未来要秉持“稳发展、控风险、强赋能”理念，推动数字金融向合规化、普惠化、智能化、生态化迈进，凝聚多方协同合力，让数字金融“活水”精准浇灌实体经济，以高质量金融服务助力经济高质量发展。
图片来源/摄图网
■张炜
数字经济浪潮奔涌，数字金融依托大数据、人工智能等前沿技术重塑金融生态，打破传统金融壁垒，正成为服务实体经济、赋能产业数字化与乡村振兴的重要支撑。
01
多重服务壁垒仍待突破
近年来，我国金融业数字化转型成效凸显，金融赋能数字经济、深化数实融合，为构筑“科技—产业—金融”良性循环筑牢坚实根基。
上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时表示，当前数字金融已实现从基础覆盖向深度渗透的跨越。在实体经济端，数字金融被广泛嵌入产业链上下游、中小微企业经营全流程，支付结算、线上融资等基础服务已完成规模化普及;在农村地区，基础数字支付实现广覆盖，普惠信贷、线上保险等服务持续下沉，有效填补了传统金融的服务空白。
“农村地区数字金融基础服务普及度已实现跨越式提升，助农取款服务点基本实现行政村全覆盖。”江苏高淳农商银行公司金融部总经理杨正彬在接受中国经济时报采访时说，移动支付在农资采购、日常消费等农村高频场景的普及率大幅提升，县域银行线上交易替代率保持高位，涉农数字信贷的服务渗透率也在持续走高。
但他也表示，数字金融的服务壁垒集中在以下方面：一是数字鸿沟突出，偏远地区网络基建仍有短板，农村老年群体数字金融素养与智能终端使用率偏低。二是涉农征信体系不完善，农业生产经营数据分散且标准化程度低，跨部门数据共享不畅，难以形成有效信用画像，推高了信贷风控成本。三是产品适配性不足，大部分数字金融产品照搬城市服务模式，与农业长周期、高风险的生产特点及农户小额高频的资金需求匹配度不足。
在叶小杰看来，数字金融的服务壁垒集中在三个方面：一是数字鸿沟尚未完全弥合，部分农村偏远地区数字基建存在短板，不同经营主体之间的数字素养差异较大，制约了服务触达深度。二是供需适配性不足，针对细分产业、特色农业的定制化产品稀缺，同质化问题突出，难以匹配差异化经营需求。三是数据要素流通存在堵点，产业与涉农数据的合规共享机制尚不健全，信息孤岛叠加风险防控同质化难题，进一步限制了服务效能释放。
中国(深圳)综合开发研究院金融发展与国资国企研究所所长胡彩梅在接受中国经济时报采访时认为，数字金融场景应用在数据来源层面存在数据孤岛、数据标准不统一、合规与隐私保护等方面的约束，政府、金融机构、企业数据相互割裂，银行无法获得充足的、准确的企业经营核心数据，保险公司缺少医疗、风控外部数据。
胡彩梅认为，在技术层面，数字金融应用存在场景适配度低、安全与稳定性风险等隐患，比如，保险公司在农业、供应链、工程领域开发的数字保险产品，经常因物联网、遥感、设备运行数据不健全，导致定价与理赔难以精准。在业务层面，存在模型失效、用户信任不足、场景融合不足等障碍。金融机构的风控模型大多依赖历史数据，对新业态、新模式存在风控失灵现象，老年群体受“数字鸿沟”影响，存在不敢用、不会用的现象。目前，数字金融产品大多停留在“线上化”，比如线上开户、线上投保等，未深入产业链、供应链，对产业数字化渗透较浅。
02
不能停留在线上工具层面
谈到未来数字金融如何更好地服务实体经济，叶小杰认为，要锚定场景化创新，围绕产业链数字化流转打造闭环金融服务。要持续补齐基建与素养短板，协同推进农村数字基础设施升级与普惠金融教育，打通服务“最后一公里”。要在合规框架下推动数据要素市场化应用，完善涉农信用体系建设，平衡好普惠性与商业可持续性。
“未来数字金融不能停留在线上支付、线上理赔等线上工具层面，要把金融服务嵌入产业链、生产流程、数据链路，以数据增信、以技术降本、以生态扩面，支撑产业数字化全链条。”胡彩梅说，同时要打通“数据孤岛”，统一数据标准。各级政府应加快统一数据共享平台建设，通过合法脱敏、可用不可见等方式向金融机构开放数据，为模型训练提供数据支撑。
胡彩梅建议，按照产业链与生命周期开发数字金融产品。例如：银行要开发基于工业互联网与区块链的供应链金融产品，实现整个供应链的信用穿透;保险公司要强化物联网、AI等技术应用，通过数字化、智能化实现精准定损，针对智能制造、跨境电商等开发专属数字化保险产品。加强技术的深度赋能，通过AI重构业务流程，实现风控智能化、运营自动化、区块链可信化，最大化降本增效，提升服务精准度。构建金融、产业、科技、政府多方协同生态，打造一体化解决方案，通过金融与产业共建、金融与科技融合、政府搭建平台与场景推广，提升金融服务实体经济的效能。此外，监管层面要营造创新可控的发展环境，加快监管沙盒扩容、标准与制度完善、复合型人才培养，为数字金融服务实体经济提供保障。
对于数字金融助力乡村振兴，杨正彬建议，补齐基建与教育短板，扩大农村5G、宽带网络覆盖，开展分层分类的数字金融素养与风险防范培训，破解数字鸿沟。加快涉农信用体系建设，依法合规推动跨部门涉农数据归集共享，构建标准化涉农信用评价体系，降低普惠服务门槛。打造乡村定制化数字金融产品，匹配农业生产周期推出灵活授信的信贷产品、特色农业保险，覆盖农业生产全链条场景。
总 监 制丨王列军车海刚
监 制丨陈 波 王 彧 杨玉洋
主 编丨毛晶慧 编 辑丨邹 朵
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