不到 4 年时间，中国信用卡数量减少超 1 亿张。截至 2025 年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为 6.96 亿张，连续 5 年下滑，创下近 7 年新低，规模逼近 2018 年末水平。曾经被视作省钱利器和超前消费必备品的信用卡，如今为何不受待见？

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用户对信用卡的体验感需求正在重构。过去信用卡是省钱工具，但现在权益大面积缩水，积分兑换比例下调，机场贵宾厅、免费体检等增值服务削减或取消，联名卡批量消失。

同时，复杂的管理成本成了劝退用户的诱因：开卡时的优惠承诺需投入大量时间计算消费日期和频次，忘记还款还会担心信用受损。从省钱工具到合规负担，用户转向更便捷的支付方式。

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消费信贷市场正经历结构性调整，信用卡面临新兴支付产品的角力，花呗等产品分流用户。2025 年，10 家上市银行信用卡消费额合计 18.79 万亿元，同比下降 10.39%；30 家银行中 25 家透支余额下滑。

这一趋势与经济环境变迁强相关，如同日本信用卡在泡沫破灭后遇冷，韩国卡债危机后的低潮，中国信用卡在消费收紧、人口下降及竞争中进入退潮阶段。

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未来信用卡需转型才能留存，业内人士指出，转型方向集中在两点：一是满足高端客户多样化需求，跳出消费领域挖掘价值；二是满足基础客户刚性需求，提供支付和信贷便利。发卡机构需将信用卡从单纯金融产品转为数字服务，精准触达用户需求，才能在竞争中立足。