拆解全球首家AI原生银行的突破式创新，以及背后的中国科技力量
· 来源：轻金融 作者：李静瑕
2025年8月，一场颠覆式的银行革命，在马来西亚悄然引爆。
一家名为Ryt Bank的银行，以“全球首家AI原生银行”的身份正式上线。仅用7个月的时间，其用户就突破了120万，月交易量增长超过35倍，在仅有3000万人口的马来西亚市场，这样的增长速度可谓亮眼。
这不仅是一家数字银行的爆发，更像是一场关于未来银行形态的提前预演。当AI开始重构交互方式、运营逻辑与金融服务流程，银行业的竞争规则也正在被重新定义。
值得关注的是，这家全球首个AI原生银行的背后，站着中国科技公司的AI力量。中国科技公司正在从过去的技术出海，走向AI出海与标准共建，成为全球银行业AI转型的重要伙伴。
01
从零开始的AI原生银行
“we’re here to reshape banking in Malaysia.”
早在2022年ChatGPT 横空出世，生成式AI席卷全球，当大多数银行还在给手机银行增加“AI助手”时，Ryt Bank就已经开始思考一个更有想象力的问题——让AI直接成为银行本身。
“生成式人工智能时代，该如何建一家银行？”Ryt Bank 首席产品官 Chee Mun回忆道，在ChatGPT 推出三个月后，他们便开始着手打造Ryt Bank。2025年8月，由杨忠礼集团（YTL Group）与Sea Limited合资成立的Ryt Bank正式上线，以“全球首家AI原生银行”的身份，向世界展示了金融服务的另一种可能。
那么，一家真正的AI原生银行是什么样的？它和传统银行的核心区别在哪里？
其最突出的亮点，是实现“对话即服务”的银行交互革命。在Ryt Bank的App中，没有层层嵌套的菜单和表单，用户只需通过自然语言对话即可完成所有操作。通过自然语言的交互，Ryt Bank能够完成一拍即付、聊天支付、即时查看支出、无缝转账等操作。
其中一些功能颇具创新性。如“一拍即付”，用户只需拍照上传水电费单或收据，系统即可自动识别并完成付款；当与朋友聚餐需要分摊账单时，只需说“我刚吃了海南鸡饭，支付鸡饭的钱”，系统便能自动计算税费，实现精准付费。
这些功能不再停留在简单的对话理解，而是银行通过AI来深度理解用户需求，并高效地进行金融业务操作。
Ryt Bank聊天与支付演示视频
而支撑这一功能实现的，是Ryt Bank推出Ryt AI智能银行助手，它构建起一个“24小时在线，银行级别的安全保障，毫无怨言且能够迅速处理金融需求的金融私人助理”。这种对话式功能显著提升了客户留存率，在超过120万用户中有一半使用AI功能，且使用过AI功能的用户复用率是未使用该功能的两倍。
这一新范式之下，Ryt Bank一步步拓展其金融业务，目前业务覆盖了储蓄账户、支付、Ryt Card、先享后付（Ryt PayLater）、Ryt Invest等。其储蓄账户的最高利率高达4%，实现每日结息，同时通过马来西亚存款保险机构（PIDM），为每位存款人提供高达25万令吉的保障。
短短7个月的时间，Ryt Bank就一跃成为马来西亚最大的数字银行，这正是“AI原生银行”的价值所在。
其运营的数据极具说服力：Ryt Bank已处理超过2500万笔交易。目前，数万用户每天都在使用 Ryt 卡进行支付、转账和日常消费，近几个月来，账单支付量增长了十倍以上，而且银行卡的使用量还在持续增长。
AI重塑银行业，也不再是一句空话。“对话即服务”功能通过降低门槛、提升效率、深化普惠、验证技术，直接推动了用户增长、成本优化和业务模式重构，为银行业在AI时代的竞争指明了方向。
对银行业来说，Ryt Bank带来了全新的启示。首先，AI投资回报率（ROI）的关键，是你造了一个什么样的产品。Ryt Bank的净推荐值（NPS）高达76，碾压了很多消费App。其次，AI能够消弭数字鸿沟。对话式交互界面对于不熟悉智能手机复杂操作的群体（如老年人）或受教育程度较低的用户来说，远比层层嵌套的菜单更加友好和直观。
02
背后站着中国的技术力量
在一张白纸上构建一家AI原生银行，需要怎样的技术架构？Ryt Bank的答案是自研+伙伴，“明确定位、打造差异化”。
最初，Ryt Bank使用了主流的大模型，然而一个现实的挑战是，这些大模型在马来西亚混合语种面前，理解准确率仅32%–35%，这个时候Ryt Bank选择了打造自己的大模型ILMU。
ILMU由 YTL AI Labs 自主研发的专有大语言模型，是全球首个且唯一通过马来西亚国语（BM）水平测试的大模型。YTL AI Labs 是马来西亚大型企业集团YTL Group旗下的AI研究部门。通过用马来西亚小学1至5年级课本数据训练，加入大量口语化语料，ILMU精通马来西亚式英语（Manglish），并擅长处理英语、马来语、中文。
值得关注的是，这家AI原生银行背后还站着中国的技术力量——蚂蚁数科为Ryt Bank提供了ZOLOZ ekyc、AML以及关键AI能力支持。
打造安全的基础设施是银行的命门。对此，蚂蚁数科为Ryt Bank提供了Zoloz eKYC智能身份核验与AI驱动反洗钱系统的全面投产，以“全球验证、本地适配”的敏捷模式，将开户时效从数日压缩至最快两分钟，在提升用户体验的同时，同时保障用户账户与资金安全。
同时，双方还在探索其他AI智能体应用合作。蚂蚁数科的AI解决方案支持Ryt Bank的用户增长超目标33%。
在众多AI科技公司中，Ryt Bank为什么选择蚂蚁数科？背后有两层逻辑。
第一层是技术能力的规模验证。蚂蚁数科在中国服务了多家银行的AI转型升级，支付宝在支付技术和数字身份领域建立了全球领先的地位。在东南亚，ZOLOZ已经服务了约1亿用户——菲律宾最大的电子钱包GCash、马来西亚的TnGD、印尼的Mandiri Bank，都是其客户。这种经过实战检验的能力得到了认可。
“蚂蚁数科是全球最领先的科技公司之一，为中国的支付宝以及全球多个市场提供技术支持。我们需要一个已经证明自身规模能力、同时在 AI 和支付技术领域都处于领先地位的合作伙伴。所以这真的是一个不需要思考的选择（no-brainer）。”Ryt Bank 首席科技官 Nic Ngoo表示。
第二层是文化契合度。Nic Ngoo特别提到，蚂蚁数科的合作方式给他们留下了深刻印象：“第一次沟通时，他们就没有要求我们走各种繁琐流程、签一堆合同、做大量固定工作。这种文化与我们非常契合。”Nic Ngoo认为，蚂蚁数科不仅技术过硬，做事方式也与Ryt Bank的创业气质高度匹配。
双方合作的成效，很快在实战中得到检验。
“真正可靠的技术，让关键时刻毫无波澜。”Chee Mun能清楚地记得，在Ryt Bank公开发布前，他们有担忧发布后会因用户激增而让系统陷入混乱。然而事实是，上线当天异常平稳，面对新年期间交易激增时刻，也能平稳过渡。其背后是Ryt Bank与蚂蚁数科提前部署好了基础设施与扩容规划。
Ryt Bank的AI架构巧妙之处还在于，构建了多智能体协作模式，能够降低AI幻觉：护栏→意图→支付→问答→最终人工确认。这样的系统模式，被认为是“一条带有安全检查机制的流水线”。而最终人工确认，可以确保用户始终保有对金融决策的最终控制权。
通过这样的多智能体协作技术架构，Ryt Bank将AI系统的幻觉率控制在1.5%以下，核心交易场景更是低于0.5%。
“在我看来，原生人工智能银行不把人工智能当作附加功能，而是将其作为底层设计原则，融入所有产品与流程。”Chee Mun表示。
回到“AI原生银行”需要怎样的架构问题，蚂蚁数科国际业务总裁李世炜认为，首先是与生俱来的AI基因，同时能够为银行在提升营收、降低风险、重塑用户体验。而要实现这些价值，AI原生银行需要自己的“体”与“魂”。
“体”，即技术层面的三层架构。包括底层以人工智能为核心的 IT 基础设施、中层面向业务与用户的原生人工智能服务、顶层用户直接使用的人工智能服务；“魂”，即是管理层面的三层架构，包括管理层清晰的人工智能战略、适配人工智能的组织架构、基于人工智能的决策机制。
“想学会游泳，就必须下水；人工智能转型必须是CEO一把手工程，否则无法推动。”李世炜称。
Ryt Bank选择蚂蚁数科，其意义超越了单一的商业合作，它折射出中国AI科技实力、金融AI应用成熟度以及科技企业全球化服务能力。
03
金融AI竞速：从大模型到场景
金融业是AI变革的前沿阵地，也是AI落地最快的行业之一。
今年以来，全球AI巨头都在加速布局金融业。海外AI科技公司Anthropic近期推出近10款金融智能体应用，金融业已经成为其营收的第二大支柱。在国内，蚂蚁数科等科技公司，凭借全栈AI能力与对场景的深度理解，助力金融机构打造AI数字应用，实施智能化转型。
Ryt Bank的爆火，也揭示了一大趋势，金融AI的竞争关键在于谁更懂金融场景。
这一领域比拼的已不再是单一的大模型参数，而是对金融场景应用的深度理解、系统性的工程化能力，以及将技术转化为业务价值的实战经验。在这一点上，中国AI科技公司在过去数十年复杂商业生态中磨砺出的硬核实力，能够快速建立优势。
目前，蚂蚁数科在国内已经与数十家金融机构达成AI合作，推出了超100个场景应用。其中，上海银行AI手机银行通过“对话即服务”模式，业务转化率提升10%；宁波银行依托Agentar知识工程平台，复杂问答准确率从68%提升至91%。
这些案例揭示了一个共同规律，AI在金融领域的深度落地，大模型只是起点，场景理解和工程化能力才是护城河。
同时，中国金融科技公司的这种能力正在系统性向全球输出。
以蚂蚁数科为例，2025年，蚂蚁数科在香港设立国际总部；2026年进一步在马来西亚建立运营中心，并在东南亚启动本地招聘，其出海战略已从单纯的技术输出，转向更深层次的技术赋能与生态共建。
当前，蚂蚁数科的AI智能体服务Agentar、移动开发平台mPaaS、安全科技服务ZOLOZ、Web3技术服务，覆盖电信、金融、政务等多个场景领域，服务海外数百家合作伙伴，遍布全球超60个国家和地区。
Ryt Bank显然并不满足于现在。他们已经开始构思下一代银行形态，为每位用户打造专属人工智能管家集群，包括存款、投资、跨境转账等，每个领域都有专属智能体。对于创业者群体，Ryt Bank还将推出高度人工智能驱动的中小企业金融产品，打造专属金融智能体。
“始终围绕用户需求，才是银行的核心原则。”Chee Mun点出了核心。这正是AI原生银行最大的启示：技术终究只是手段，真正决定银行未来的依然是谁最懂用户。
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