65岁生日一过，信箱里塞满 standalone Part D 药费计划的推销信。过去几十年的默认操作是挑一个然后忘掉它。但2026年，这个默认值需要重新审视。《通胀削减法案》今年全面生效，保费和附加费结构变动，捆绑式的 Medicare Advantage 计划正在 aggressively 争夺同一批参保人。

Part D 依然重要。延迟参保的罚金是永久性的，而且常被误解。真正的问题是：哪种药费覆盖路径适合你——尤其是如果你现在就在服用几种药物。

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2026年的几个关键数字框定了这个决策：

Part D 全国基础保费为每月36.78美元——这是CMS用来计算延迟参保罚金和 IRMAA 附加费的基准数字。实际计划保费因承保商和州而异，但基础保费驱动着每一项附加费计算的数学逻辑。

Part D 最高自付额为590美元——计划可以收取更少，但没有任何 standalone 药费计划能要求你在费用分摊生效前支付超过这个数额。许多低保费计划会顶到这个上限，所以要把这一点纳入总成本比较，而不是只盯着月保费。

年度药费自付上限新设为2000美元——这是《通胀削减法案》的 headline 变化。一旦你的真实药费自付支出达到这个上限，当年剩余时间内你无需再为覆盖药物支付任何费用，消除了旧的灾难性共同保险阶段。

高收入退休人员的 IRMAA 附加费范围为每月14.50至91.00美元——调整后总收入超过门槛的退休人员需在计划保费之外支付这笔附加费。由于 IRMAA 无论选择哪个 Part D 计划都要加收，高收入者从选择最低保费的合规计划中获益最大。

算一笔账：如果一位退休人员每月支付约42美元保费，持续25年，总支出约达12,600美元——这可能超过他们在药房柜台实际报销回来的金额。