银行现在最头疼的事，不是贷款放不出去，而是老客户留不住。
最近某股份制银行华东支行的对公客户经理吐槽：“贷款利率都降到2%左右了，客户还是跑去发债。”这可不是个别现象，全国不少银行都面临同一个难题——存量贷款客户正在流失。哪怕经营贷利率已经低于2.5%，客户照样不买账。
说到底，市场有效需求不足，各家都在抢优质客户。对那些国企、上市公司来说，发债成本明显低于贷款利率。算笔账就明白了：2026年3月，企业贷加权平均利率约3.05%，而AAA级城投债到期收益率只有1.81%，相差120个基点。像福耀玻璃这样的头部企业，发债利率甚至低到1.77%。银行给的那点优惠，根本不够看。

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除了正常流失，银行还碰上两件头疼事。一是城投化债贷款到期后能不能续，谁也说不准。二是以前地方政府的重大项目贷款，靠关系就能拿下，现在到期重新招投标，大行抢得凶，利率和额度竞争激烈，小银行根本拼不过。
更麻烦的是，2026年将有天量贷款集中到期。有机构预测，全年到期规模高达104万亿元，占现有贷款余额的近37%。其中中长期贷款约36.5万亿元，是近10年最高。一季度到期贷款30.8万亿，新增只有8.6万亿，缺口超过22万亿。接下来二到四季度还有73.3万亿到期，比去年同期多10.4万亿。哪怕只有一小部分流失，银行也扛不住。
企业贷款让人发愁，居民贷款也好不到哪去。最近几年居民贷款增速慢得可怜，尤其是房贷，已经连续三年负增长。
按理说，贷款到期压力这么大，银行应该花力气留住老客户。可现实是，很多银行对存量维护并不上心——员工花大精力维护老客户，绩效却少得可怜。大家还是拼命挖新客户，考核指标全是净增和新增。结果费了半天劲拉来的新客户，根本填不上老客户流失的大坑。从上市银行财报看，2025年部分银行贷款已经负增长，2026年一季度虽然转正，但增速明显放缓，背后还有“资金空转”的水分——银行求着客户贷款，客户转身又把钱存回来。
水分再大，有一个数据骗不了人：净息差。尽管银行拼命吸储、拼命放贷，净息差却一路走低。2026年一季度，商业银行平均净息差从1.42%降到1.4%，时隔一年再次下滑。银行上上下下忙得团团转，最后都白费了力气。
与其这样，不如换个思路：别光盯着新增，多重视重视老客户的维护。这样既能省下获客成本，又能稳住基本盘，何乐而不为？