有朋友问一件事儿，他从18岁参加工作计算工龄，今年60岁退休，已经整整42年工龄了。现在每月工资才3000多元，想早点退休领养老金。据说退休养老金要比工资更高，不知道能不能养老金领到5000元？有的人养老金能领到上万元，那些人是怎么做到的呢？
其实，我们退休人员的养老金都是通过三大部分计算组合而来。具体我们看一下：
一是基础养老金：
我们可以看到基础养老金和退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三大因素相关。
①缴费年限，包括了实际缴费年限和视同缴费年限。
视同缴费年限指的是国家建立养老保险制度以前的、依据职工档案可以认定的连续工龄，比如说上山下乡时间、军人的军龄、原国有企业固定工身份的工龄等等，所以对于老职工来说，档案非常重要。
对于现在来说，养老保险的实际缴费才是重要的。因为不缴费，即使工作了，也只形成应缴未缴的关系，如果就是没有缴费年限不会计算养老金。
但是缴费年限确确实实是计算养老金最重要的一项因素。
②退休上年度社会平均工资，现在很多地方也是称之为养老金计发基数。目前全国各省份的计发基数均不相同，甚至有的省份还有多个计发基数。最高的计发基数已经达到了142434元，最低的河南省也有6738元。
这一计发基数是城镇非私营单位平均工资和全口径社平工资的一个过渡值。计发基数，未来将全部都过渡至全口径社平工资。以消除各地的缴费工资使用的社平工资口径与计发养老金使用的口径不一致的问题。
③缴费指数，指的是各个地方按照平均缴费档次和视同缴费指数，最终按年限计算出来的平均数。原因比较复杂，但是像现在我们按照当年社平工资的60%基数缴费，缴费指数就是0.6，300%缴费就是缴费指数3。
说实话，像现在很多人按照缴费基数下限缴费，特别是年纪大了之后，工资不高，缴费基数也不高，最终的平均缴费指数不会太高。平均缴费指数能够达到一的话，已经是非常难得了。一般情况都是在0.6~0.8左右。
我们按照平均缴费指数0.8计算，工龄42年可以领取37.8%的养老金计发基数。至于在哪个省份退休，就要看当地的计发基数了，肯定是北京上海这样的地方更高。我们按照山东省的计发基数7831元来计算，结果是大约2960元。
二是个人账户养老金：
这一部分要看养老保险个人账户的余额和退休年龄确定的计发月数。
60岁退休，计发月数是139个月，每晚一个月退休，计发月数都会减少一些。这样个人账户养老金也会更多一些，这就是晚退休的激励。当然晚退休个人账户的余额还会更多。
如果从当地建立个人账户开始计算，即使最低档次缴费的，个人账户余额一般也得10万元以上。一般也有交的高的情情况我们按照余额14万元计算，60岁退休，每月个人账户养老金是1000元左右。
三是过渡性养老金。
建立个人账户制度一般是1992~1996年这样一段时间，建立个人账户制度以前的年限，由于缺少个人账户积累，所以设立了一定的待遇补偿。一些地方对于建立个人账户制度以后的早期年限也有补偿，也计算养老金，但一般都是2000年以前的年限了。
工龄42年，按照96年建立个人账户制度计算，预计计算年限也就是11.5年左右（6月份退休，倒推出来的）。
在平均缴费指数0.8的情况下，养老金计发基数7831元，过渡性系数1.3%（全国各地一般在1%~1.4%之间），最终计算结果是936元左右。
以上三部分养老金相加，结果是4896元，如果考虑到山东省每年还会发放1700元的冬季取暖补贴，还有一些地方的开发城市补贴等待遇，实际平均每月到手是超过5000元的。
说实话，退休养老金领取上万元的条件更为复杂，一般指的是缴费指数更高的情况，像有的人个人账户余额有三四十万元，缴费指数也能达到2~3，这样才可能领到上万元的养老金。
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