近日，收到一位老哥的私信，留言很实在：
“6月份即将退休，自己坚持缴纳了20年的养老保险，不延迟，60岁退。现在退休，养老金每月到底能领多少钱？心里没底啊。”
这位朋友的疑问，相信也是很多山东临近退休朋友的心声。今天就用山东省的退休养老金数据，把养老金一笔一笔算清楚。
一、山东省养老金计发基数。
其实，每年山东省的养老金计发基数公布时间都比较晚。去年是九、十月份公布的，现在预计还看不到数值。
另外，由于复杂的历史原因，山东省目前有两个养老金计发基数（以前是三个，2025年并轨了两个）。菏泽市企业退休使用的是全口径社平工资，2025年是7506元，其他退休使用的是7831元，略高一些。未来将全部并轨至全口径社平工资的。
山东省的养老金计发基数在全国属于中等水平，下面是全国31省份的养老金计发基数情况，大家可以对比一下。
去年的养老金计发基数增长了2%左右，今年实际上全口径社平工资预计会增长3%以上。为了简单起见，我们假设养老金计发基数使用8000元（增长2.15%）。
二、山东省养老金计算公式。
下面是暖心整理的，山东省企业退休人员养老金计算公式，灵活就业、企业退休都使用同样的计算公式，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分。
特别说一下的是过渡性养老金是建立个人账户以前的缴费年限才计算的，如果只缴费了20年，而且是1996年以后缴费的，就没有这一部分待遇了。
多数人的养老金计算公式，只有基础养老金和个人账户养老金两部分。
①基础养老金：跟退休当年的养老金计发基数、缴费年限、平均缴费指数挂钩。具体计算公式如下：
②个人账户养老金：跟个人账户余额、退休年龄挂钩。
三、详细计算过程解析：
基本条件（大家可以跟自己比对一下）：
- 60岁退休计发月数139个月，55岁170个月，50岁195个月。
- 平均缴费指数 0.6（按60%最低档，大多数灵活就业人员都是这一档次缴费，缴费档次高，指数也会更高）
- 缴费年限 20年
- 个人账户余额，估算有10万元左右
1. 基础养老金公式：
2026年养老金计发基数 × (1 + 本人的平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
代入：
8000× (1 + 0.6) ÷ 2 × 20 × 1%
=1280元/月
2. 个人账户养老金公式：
退休时养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数
代入：
10万元÷139≈720元/月
退休年龄确定的计发月数是下面的这样一组数值，越晚退休，计发月数越小，计算出来的个人账户养老金会越高，这也是晚退多得的一种体现。
3. 每月养老金总和：
1280 + 720 = 2000元/月
四、回本周期怎么算？
根据山东省历年的缴费基数情况来看，养老保险缴费20年，以灵活就业人员方式按照60%档次参保缴费，差不多也能付出十三四万元左右。
如果我们退休，每月领2000元，一年是2.4万元，回本时间仅需要70个月左右（不到6年时间）。
实际上，退休以后我们每年养老金还会上涨，山东省每年还会再发放1700元的冬季取暖补贴，万一参保人去世，养老保险个人账户余额待遇、丧葬抚恤金待遇更能缩短回本时间。
说实话，如果加一下个人账户余额和丧葬费、抚恤金的话，即使只要我们活到退休，就基本上不会亏本了。每领一个月的养老金都会赚一些，而我国人均预期寿命已经超过了79岁。
结语
养老金不是“投资回报率”的计算题，而是国家给普通人的兜底保障。
20年缴费换每月2000元，看着不算多，但退休后还有取暖补贴、丧葬抚恤金、每年调整的养老金……这些加起来，是打工人在外面攒不来的安全感。
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