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这几年，重疾险市场真的是越来越卷了，尤其是少儿重疾险：
基础轻中重疾保障全都有，还自带特疾、罕见病额外赔，
更重要的是，还卷各种特色保障：
自闭症、孤独症、白血病等等。
真的是越来越丰富了！
而这两年，还新增了医疗金保障这个概念，
能在重疾赔付之外，进一步覆盖这些医疗支出，给孩子更全面的保障。
目前市场上，大黄蜂17号全能版、小青龙8号D款、达尔文宝贝计划15号和妈咪保贝哪吒守护都包含相关保障，
到底哪款更适合你家孩子？
今天我们就从医疗金本质、保障对比、性价比、投保建议等多个核心维度，一次带大家了解清楚。
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01
什么是医疗金，四款产品都有哪些不同？
简单说，医疗金是重疾险的补充保障，主要用来覆盖重疾治疗期间的直接医疗费用，
比如住院费、手术费、特殊门诊费等。
它和重疾险的一次性赔付不同，通常是报销型或定额给付型，
能弥补社保报销后的缺口，减轻家庭经济压力。
来看这4款少儿重疾险的保障情况：
我逐个产品来说一下：
1、大黄蜂17号全能版
需要加钱才能获得，18周岁前因大病以外的原因，接受住院治疗的，
1年内个人费用≥5万，那么一次性赔5万，
可以覆盖一些较高的医疗费用支出，但起投门槛比较高。
2、小青龙8号D款
这是自带的保障，也就是说不用加钱就有，包括——
重疾医疗金：
不幸确诊合同约定的128种重疾，在5年内发生合理且必要的医疗费用，
比如门诊、住院等，都可以进行报销，最高可报30%保额。
不过需要注意的是：
只报销二级及以上公立医院普通部，经医保报销按100%，未经医保按60%。
比如买的50万保额，确诊重疾后赔了50万，
后续5年内治疗，小青龙8号最高还能额外赔保险15万医疗费。
要知道，重疾治疗周期往往都比较长，
多报一分钱，家庭的经济压力就轻松多一分。
除此之外还设有少儿成长关爱医疗金：
确诊7种特定少儿生长发育疾病，最高可报30%保额。
小青龙更侧重大病和特疾的后续治疗费用。
3、达尔文宝贝计划15号
达尔文提供的是重疾后高端医疗保险金，需要加钱获得。
30周岁前确诊重疾，确诊之日起承担一般疾病或意外导致的医疗费（含自费+自付），不限医院范围！
首年内医疗费最多报销50%基本保额，第一年没用完的额度可以顺延到以后；
整个保单周期内累计最高报销100%基本保额。
如果选择保终身，这项医疗责任也是终身有效，直到额度用完为止。
而且，不只是大病，像一般疾病或意外产生的医疗费也都在理赔范围内。
更关键的是报销限制极少：
0免赔，医保报销后100%赔付；
不限公立私立医院，含特需部、国际部、VIP部，和睦家、陆道培这样的高端私立医院也支持；
含住院和门诊，包括齿科、眼科、互联网门诊、中医门诊、康复门诊等；
外购药无清单限制，涵盖国内所有已批准上市的药械。
相当于给孩子锁定了一份备用中高端医疗险，万一30岁前生病，就能激活。
4、妈咪保贝哪吒守护
妈咪保贝哪吒守护，则是自带的一般医疗金，比如：
门诊/住院/健康检查，报销型：0.1%保额×10年，当年度用不完可累计；
门诊/住院津贴，给付型：0.05%保额/次，最高20次，额度同上面共享。
更侧重于日常小病报销，实用性强，但额度不算很高。
大家按照自己实际需求来选择，比如：
如果更看重大病后的保障，可以考虑小青龙8号D款或者达尔文宝贝计划15号；
如果是希望实用性更强，日常也能用得上，可以考虑妈咪保贝哪吒守护；
如果想解决一部分高一点的医疗费，可以考虑大黄蜂17号全能版。
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02
哪款少儿重疾险值得买？
选少儿重疾险，不能只看医疗金，还要结合产品保障来看，
毕竟医疗金只是补充，核心还是看产品保障是否扎实。
我逐个来说：
1、基础保障对比
来看对比表：
重疾保障上，
赔付次数和力度最高的是小青龙8号D款，
重疾最高可赔6次，各赔100%/120%/140%/160%/160%/160%保额。
虽然说这几款产品，都能附加重疾多次赔，
但总体赔付次数，还是小青龙更高。
所以如果特别看重重疾多次赔的，可以重点考虑小青龙8号D款。
轻中症保障上，
赔付力度和次数是一样的。
且4款产品都支持重疾赔后，轻中症还有次数可以继续赔。
相对来说，妈咪保贝哪吒守护门槛是最宽松的：0间隔期+不分组。
其次是大黄蜂17号全能版和达尔文宝贝计划15号，0间隔期+有分组。
少儿特疾保障上，
小青龙8号D款赔付次数最高，特疾/罕见病各赔6次；
妈咪保贝哪吒守护赔付比例更高一点点，特疾可赔130%保额。
2、特色保障对比
特色保障是产品的加分项，能满足孩子更多元化的保障需求。
我们来看对比表：
大黄蜂17号全能版，
不仅有特定意外重疾额外赔，还有重疾持续增长金，
针对重疾，在关键期可以获得更高保额。
而且非常注重孩子自闭症、抑郁症等心理疾病保障，
针对高发的白血病、癌症也有额外赔。
适合看重重疾赔付力度、孩子心理和特疾保障的家长。
小青龙8号D款，
更侧重高发癌症保障，包括白血病骨髓移植金、癌症拓展金/先进医疗保险金等保障。
还有前面提到的重疾医疗金、成长关爱医疗金。
适合看中重疾后续医疗保障、癌症保障等家长。
达尔文宝贝计划15号，
目前市场上少有的含卵圆孔未闭关爱金少儿重疾险，
同时重点关注孩子脊柱侧弯、严重肥胖等疾病保障。
适合看中孩子生长发育保障等家长朋友。
妈咪保贝哪吒守护，
自带重疾拓展金，60岁前如果先确诊轻中症，再确诊重疾可以额外赔。
且还有特疾移植金、白血病特药医疗，少儿高发疾病保障足。
同时还有肥胖、孤独症，5种先天性疾病和前面提及的一般医疗金！
适合看重日常小额医疗保障、白血病或重疾赔付力度的家长朋友。
3、可选保障对比
如果觉得基础或特色保障内容不够，可选保障是个不错的选择：
比如说：
想要关键年龄赔付力度更强，可以附加疾病关爱金。
4款产品中，妈咪保贝哪吒守护赔付力度更强：
60周岁前，首次重/中/轻症，额赔110%/50%/10%保额。
其次是达尔文宝贝计划15号。
大黄蜂17号全能版和小青龙8号D款则选择更多元化。
如果想加强癌症保障，可以附加癌症医疗津贴。
4款产品中，除小青龙8号D款，另外3款都是癌症无限次赔，
赔付次数更多，保障更全，当然附加费率也会更高一些。
如果想增加重疾赔付次数，还可以附加重疾多次赔。
除小青龙8号D款（本身重疾就赔6次）外，其余3款都可以加。
03
哪款少儿重疾险性价比更高？
保障内容要关注，价格也同样是大家核心关注点。
以0岁孩子，30万保额保终身，分30年交为例子；
总体来说：
达尔文宝贝计划15号，价格真的卷到非常低了。
不管是基础还是可选保障，总体保费都比较划算。
其次是大黄蜂17号全能版和妈咪保贝哪吒守护，
和达尔文宝贝计划15号费用比较接近。
小青龙8号D款，因为重疾赔付次数以及整体保障原因，费用是略微贵一点点。
04
投保建议：不同需求的家长，这样选更合适
结合前面的对比，我们针对不同需求的家庭，给出具体投保建议：
1、需求：担心保额贬值，想让保障随时间增值
推荐产品：大黄蜂17号全能版（附加住院津贴）
推荐理由：
18周岁前首次确诊重疾，额外赔6%*保单年度，最高赔108%保额。
保额会自己长大，可以应对未来医疗通胀。
附加上住院津贴，就能覆盖超过5万元以上的，非重疾医疗支出。
针对高发白血病/癌症以及孩子心理健康发育，也有特色保障。
且可选保障期非常灵活，总体保费性价比高，
适合预算不多，追求极致性价比，关爱孩子心理健康的家长朋友。
2、需求：看重重疾保障力度+医疗覆盖
推荐产品：小青龙8号D款
推荐理由：
自带重疾医疗金和少儿成长医疗金，不用额外加钱；
报销比例高（经社保100%），最高赔30%保额，能覆盖一部分重疾医疗费。
还有高发癌症、白血病保障，力度非常足。
适合预算充裕，追求全面保障的家长朋友。
3、需求：追求高保额+高端医疗
推荐产品：达尔文宝贝计划15号
推荐理由：
0岁孩子附加高端医疗，一年也就多几十块保费，性价比高；
重疾后能去私立医院、国际部治疗，还能报自费药，医疗体验更好；
30岁前确诊重疾都能享高端医疗，覆盖孩子成长关键期。
且还有卵孔未闭保障！
适合看重孩子就医资源、卵孔未闭等保障的家长朋友。
4、想兼顾重疾+日常小额医疗
推荐产品：妈咪保贝哪吒守护
推荐理由：
自带小额医疗，孩子感冒发烧的门诊、住院费能报销，实用性非常强！
同时还有重疾拓展金、癌症和白血病额外赔，非常全面。
适合想要兼顾日常小额医疗和大病保障的父母朋友。
05
奶爸总结
给孩子买重疾险，医疗金只是加分项，但不是唯一标准。
建议先把基础保障、保额搞定，再来关注这些特色保障。
这几款产品都是目前市面上优质的少儿重疾险，基本可以闭眼入，
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