老赵刚花了30万买的帕萨特，开了3个月被大货车追尾，车尾完全变形。保险公司定损员看了一眼说：“推定全损，按二手车市场价赔你18万。”老赵蒙了：“我新车才3个月，凭什么只赔18万？”保险公司说：“条款就是这么写的，按事故发生时车辆的实际价值赔。”老赵一怒之下起诉，法院委托第三方评估机构重新鉴定，认定车辆修复费用22万，全损价值27万。最后法院判保险公司按27万赔偿，加上诉讼费评估费，保险公司总共出了29万。
【结论先行】保险公司全损低赔是常见套路。委托第三方评估机构重新鉴定，起诉到法院，法院会采纳中立第三方报告，按重置成本价赔偿。
【一、什么叫“推定全损”？】
车辆发生事故后，预估的维修费用超过事故前车辆实际价值的50%或80%（各保险公司条款不同），保险公司就不再维修，直接按全损赔偿。问题是，“事故前车辆实际价值”怎么算？保险公司和车主往往各执一词。
【二、保险公司常用的三个低评套路】
①采用“二手车市场价”而非“新车购置价”，而且专门选取低价样本。比如同款车二手车有卖15万的也有卖20万的，保险公司就选15万的那个。
②忽略购置税、上牌费、加装件的价值。你花了2万加的音响、1万贴的车衣，保险公司一概不认。
③将车辆贬损归为“正常折旧”，加速折旧率。有的公司按每月1.5%折旧，一年就折掉18%。
【三、反击保险公司的三招】
①要求保险公司出具书面的定损报告和评估依据。口头说的不算，必须白纸黑字写清楚用了什么方法、参照了什么数据。很多保险公司拿不出规范报告，你就可以以此为由拒绝接受。
②拒绝在“一次性定损确认书”上签字。一旦签字，就表示你认可了定损结果，后面再打官司很难翻盘。
③委托有资质的第三方评估机构重新评估。上海有道路交通事故物损评估中心，花一两千元做个评估，如果结果和保险公司差异巨大，起诉到法院，法院通常会采纳中立第三方的报告。
【四、全损赔偿的计算方式有争议】
保险公司常用的公式：赔偿金额 = 事故发生时车辆实际价值（新车购置价 × 月折旧率 × 使用月份）- 残值。法院支持的另一种公式：赔偿金额 = 事故前车辆市场重置成本（含税）- 残值。新购3个月内的车辆，很多法院支持按新车购置价全额赔偿，因为这么短的时间根本没什么折旧。
【五、注意“高保低赔”条款陷阱】
有些保险合同约定了“按投保时约定的价值赔偿”。如果你投保时按新车价交了保费，出了事故保险公司却按二手车价赔，这就属于典型的“高保低赔”。根据保险法第55条，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。你可以主张保险公司未履行“明确说明义务”，因为全损赔偿条款是格式条款，保险公司如果没有在投保时单独向你解释，该条款可能不产生效力。
【律师最后说一句】
新车被撞全损，不要接受保险公司的第一次报价。先查一下你买车时的发票、购置税凭证，再查一下同款车同里程的二手车市场价。如果保险公司给的价明显偏低，花一两千元做个第三方评估，评估报告在法庭上就是证据。很多保险公司看到你请了第三方评估，自己就主动提高报价了，根本不用打官司。
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