很多朋友和同事问我，现在存量房贷利率都降到3%了，是不是没必要提前还房贷了？因为当时北京的房贷很多人都是5.7%上车的，现在降到了3%还有没有必要去提前还贷了。
说句大实话：非常有必要，而且越早越好。
很多人被网上乱七八糟的话术绕晕，觉得利率已经很低，留着钱在手里更踏实。但咱们普通人过日子，别搞那些虚的投资逻辑，就看最实在的账。
现在银行存款利率低得可怜，但凡你手里的闲钱，除了存银行吃死利息，没有其他稳妥的赚钱渠道，那最优解一定是提前还房贷。
3%的房贷利率看着不高，但实打实比存款利率高。这年头，不亏钱、能省钱，就是普通人最稳的赚钱方式。
别被网红还贷公式忽悠了
网上到处传，等额本息第几年还、等额本金第几年还最划算，说的天花乱坠。其实说白了，都是博流量的废话，根本不贴合咱们普通人的生活。
房贷的底层逻辑特别简单：银行都是先收利息，后还本金。
给大家算笔实在账：贷款 100 万，期限 30 年，选等额本息，正常还满 15 年，也就是刚好一半年限，你已经付给银行将近 70% 的总利息了。前十几年，每个月的月供里，大部分都是利息，本金没减少多少，越往后利息才会慢慢变少。
前十几年，你每月还的钱，大头都是利息，本金没动多少。越往后，利息才会越少。
所以根本没有所谓的最佳年限，提前还贷，永远越早越划算
当然也有例外：如果你的房贷只剩3到5年就还清，真的没必要提前结清。该掏的利息早就掏完了，不如留着房贷，每年还能抵扣个税，反而更划算。
两种还贷方式，按需选不踩坑
提前还贷主要分两种，很多人选错了白白多花钱。
第一种，期限不变、减少月供，这是银行默认的方式。适合日子紧巴巴、每月还款压力大的家庭，能实实在在减轻生活负担。
第二种，月供不变、缩短年限。单纯从省利息的角度看，这是最优选择，能省下一大笔利息钱。但缺点是每月压力没变化，适合手里有余钱、收入稳定的人。
我真心建议大家，不用非要一次性大额结清。只要银行不限制还款次数，攒个3万、5万就去还一次，别嫌麻烦。本金少一点，利息就少算一点，日积月累能省一大笔钱。
房贷还清后，千万别忘这件事
很多人还清房贷就以为万事大吉，其实最关键的一步在后面：房屋解押
当初买房贷款，本质是把房子抵押给银行，银行才给我们放款。贷款还清，一定要办理解押，房子才真正完全属于你。
各地银行、不动产中心的流程不一样，具体资料和步骤，直接打电话问贷款银行就行。要是不确定自己的房子有没有解押，带身份证去当地不动产中心查一下，一目了然。
人到中年，在城市安家买房太不容易。不瞎投资、不盲目跟风，踏踏实实省下每一笔利息，就是普通人最好的攒钱方式。
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