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一家依托中国科学院理化技术研究所的低温制冷“专精特新”初创企业，刚刚拿到农行深圳分行发放的500万元创业担保贷款，“贷”来了“创业春天”。近年来，农行深圳分行深耕创业担保贷款工作，为普惠金融注入强劲动能，也为上万家小微企业圆了“深圳创业梦”。
“十五五”规划提出，提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。在“五篇大文章”的宏大版图中，普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑。尤其在数字化浪潮推动下，普惠信贷持续向基层和重点领域下沉，精准服务小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等普惠客群，有效激发长尾市场活力，进一步打通金融服务“最后一公里”。
置身于“普惠金融之城”，这家国有大行如何把地方政策的“红利点”转化为金融甘霖的“落脚点”?又带来了哪些创新实践样本?
“民企之都”普惠答卷： 小微贷款余额突破2万亿
深圳是“民营企业第一城”，同时也是“创新创业创意之都”，截至今年4月，深圳民营企业数量已接近288万家、占全市在册企业的96.6%，其中大部分为中小微企业。在这片创新热土上，已培育了创新型中小企业2.1万家、“专精特新”企业1.3万家、国家级专精特新“小巨人”企业1333家，“专精特新”企业数量位居全国城市第一。深圳已形成大企业顶天立地、创新企业开天辟地、中小微企业和个体工商户铺天盖地的发展格局。
经济繁茂，金融先行；民营经济的高质量发展，离不开普惠金融的强力要素保障。作为全国首屈一指的“普惠金融标杆城市”，深圳交出了一份含金量十足的“金融答卷”:截至2025年末，全市民营经济贷款余额高达4.35万亿元，占各项贷款比重达43.7%；普惠小微贷款余额更是一举跨越里程碑，突破2万亿元大关，达到2.01万亿元。
亮眼的总量数据背后，是机制创新的深耕细作。近年来，深圳持续深化“信贷+征信”“信贷+担保”等模式创新，通过精准画像与机制增信，累计帮助20万户小微企业和个体工商户跨过融资门槛，实现增信获贷超55亿元；同时，深圳打出了“创业担保贷+鹏城稳岗贷”的政策组合拳，为超1万户创业者精准输送近420亿元的信贷资金，在托举创业梦想的同时，有力地稳住了地方就业大盘，展现出金融服务“国之大者”的温度与担当。
“政银企”协同， 农行深圳分行精准输送金融活水
在深圳这片由两万亿普惠金融滋养的创新生态中，大型国有商业银行始终发挥着“压舱石”与“领头雁”的关键作用。作为深耕特区、服务实体的排头兵，农行深圳分行始终紧跟城市脉搏，将地方政策的“红利点”精准转化为金融滴灌微观主体的“落脚点”。
在国家金融监督管理总局支持小微企业融资协调机制的政策指引下，农行深圳分行持续深化普惠金融服务创新。为加大对初创企业和小微企业的融资支持力度，该行依托深圳市人社局创业担保贷款政策框架，创新推出“创业担保贷”专项产品，通过“政银企”协同机制，为个体工商户、初创小微企业精准输送金融活水。
近日，农行深圳大学城支行成功为“专精特新”企业ZKLH发放500万元创业担保贷款，通过政府贴息与普惠利率双重优惠叠加，有效降低企业综合融资成本，为科技创新型企业注入强劲金融动能。ZKLH是一家依托中国科学院理化技术研究所的低温技术研究，专注低温制冷系统研发与产业化应用的“专精特新”企业，其核心产品在超导电力、生物医疗等前沿领域具有显著技术优势。随着研发项目加速推进，企业面临阶段性流动资金需求。
农行深圳大学城支行相关负责人介绍，支行在开展小微企业融资协调机制“千企万户大走访”过程中，精准识别企业符合“创业担保贷”准入条件——近一年新招用重点扶持对象达企业现有职工人数10%，随即启动专项服务机制，通过“政银企”三方协同，在一周内完成500万元贷款审批投放，实现政府贴息与普惠利率双重优惠叠加，切实缓解企业研发资金压力。
这场“及时雨”的背后，折射了深圳这座“普惠金融之城”的格局与担当。据记者观察，创业者在企业初创阶段往往面临资金需求迫切、融资渠道有限、融资成本较高等现实难题。为进一步降低创业融资门槛，深圳持续完善创业担保贷款政策，通过政府担保基金提供风险分担、银行发放贷款、财政给予贴息支持，并免收担保费用，切实缓解创业主体融资压力，为创新创业注入金融活水。
小微企业贷款额度最高500万元， 财政贴息可达50%
作为深圳市重点推广的惠民金融创新产品，也是普惠金融核心政策，“创业担保贷”由市人社局联合财政、金融监管、人行等多部门共同打造，用于支持个人创业或小微企业吸纳就业，具有显著政策优势:一是政府贴息资金直接补贴企业融资成本，可以申请贷款实际利率50%的财政贴息。二是免除担保费用降低融资门槛。
南都湾财社记者了解到，创业担保贷款扶持范围广、覆盖对象精准，重点支持个人创业者和小微企业两类主体。以小微企业为例，申请主体须在深圳市依法注册。企业近12个月内新招用重点扶持对象人数应达到现有在职职工总数的10%以上；职工人数超过100人的企业，该比例放宽至5%以上，并需与新招用人员签订一年以上劳动合同。
在贷款额度方面，创业担保贷款根据创业主体类型和带动就业情况实行差异化支持。其中，个人创业贷款基础额度为30万元；对带动5人以上就业的个人创业者，贷款额度可提高至最高60万元。小微企业创业担保贷款基础额度为400万元；对吸纳5人以上重点扶持对象就业的小微企业，贷款额度可提高至最高500万元，进一步满足企业扩大经营和稳岗扩岗的融资需求。
除了贷款额度可观，创业担保贷款在融资成本方面的优势同样突出。贷款利率原则上不超过1年期LPR(贷款市场报价利率)加50个基点，在此基础上，财政部门按实际贷款利率的50%给予贴息支持，相当于创业者仅需承担一半利息支出，有效降低融资成本。对于资金需求较大的初创企业和创业项目而言，这一贴息政策能够切实减轻经营负担，让更多资金投入技术研发、市场拓展和企业运营。
值得一提的是，该政策支持并非一次性，符合条件者可多次申领。对于还款记录良好、带动就业能力强、创业项目优质的个人和小微企业，贷款到期后可继续申请。为保障政策公平可持续，个人与小微企业累计申请次数均不超过3次，最多可连续三轮获得政策性低息贷款支持。
据了解，截至当前，农行深圳分行已累计为19家企业提供创业担保贷款支持，投放金额达0.6亿元。从传统抵押贷款到信用类贴息创业贷，ZKLH的融资案例是深圳小微企业借力政策红利、依靠金融赋能发展的生动缩影。在深圳大力扶持实体经济、促进小微企业技术创新的背景下，政府部门和银行通过创业担保贷等惠民金融产品，正合力托举起像ZKLH这样专注技术研发、深耕细分领域的小微企业，为其快速成长注入“金融活水”。
普惠观察
扶小助微、稳企利企: 持续探路普惠金融的“农行样本”
实际上，“创业担保贷”只是农行深圳市分行践行普惠金融的一个微缩影。近年来，该行陆续创新推出“首户e贷”“微捷贷”“抵押e贷”“深享e贷”“产业链脱核贷”“政采e贷”等小微企业专属融资产品，开展“深入社区稳企业保就业”“金融驿站”等政银企系列活动，在辖内全面铺开网点首贷服务专区建设，积极践行普惠金融初心使命，持续加大对小微企业扶持力度，不断探索建立标准化、线上化、批量化、智能化的小微金融服务新模式，让更多优质金融服务“飞入寻常百姓家”。
农行深圳分行表示，未来将持续践行金融服务实体经济的初心使命，继续紧跟政府创业扶持等政策导向，聚焦小微企业差异化需求，不断完善普惠产品矩阵，积极推广信用类、政府担保类贷款产品解决企业融资难的问题，并综合运用普惠贷款利率优惠和政府贴息政策，帮助企业不断降低融资成本，助力小微企业在高质量发展道路上行稳致远，持续增强发展活力。
采写：南都湾财社研究员 袁泽睿 记者 卢亮
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