专家解读｜以金融“活水”浇灌妇女就业“沃土”|农村劳动力|创业|杨慧|金融

以金融“活水”浇灌妇女就业“沃土” ——《关于进一步加强金融支持妇女就业发展的实施意见》解读

近日，全国妇联等三部门联合发布《关于进一步加强金融支持妇女就业发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），涵盖信贷供给、保险保障、信用评价、科技赋能等多维度，聚焦妇女就业发展堵点难点，出台了一系列系统性的政策举措。《实施意见》有哪些亮点？将如何影响妇女就业发展？中国妇女报全媒体记者就此采访了相关领域专家。

“妇女就业创业是妇女参与经济高质量发展的重要途径。”全国妇联妇女研究所研究员杨慧指出，近年来，妇女创业人员不断增加，全国女性参投民营企业法人总数突破2300万户，占全国民营法人企业的41.6%，特别是在文体娱乐、教育领域民营法人中，女性分别占46.8%和56.1%，互联网领域创业者中女性占55%。妇女多元化的创业领域与扩大生产经营，亟需普惠金融资源支持。

武汉大学妇女与性别研究中心副主任、经济与管理学院教授李燕萍认为，通过金融支持形成“政策引导—金融赋能—妇女发展”的良性循环，有助于撬动更多社会资源关注妇女就业，推动建立覆盖妇女全生命周期的就业支持体系。

亮点一：瞄准重点就业创业方向金融服务精准滴灌

就业是民生之本。《实施意见》明确提出，鼓励银行业金融机构围绕“巾帼电商”、手工制作、家政服务等居家就业、灵活就业新模式，制定个性化金融服务方案，支持低收入妇女、因生育中断就业妇女等群体就业创业。

杨慧指出，这些新模式具有工时灵活、可居家或就近就业的特点，契合了妇女平衡劳动增收与家庭照料责任的现实需求，为因生育中断就业妇女、低收入妇女等群体提供了低门槛的就业通道。

与此同时，“这些行业市场需求旺盛、创业门槛较低，既是女性自主创业的集中赛道，又是吸纳妇女灵活就业的主阵地。”杨慧说，优先进行金融扶持，能够更好发挥创业带动就业的效应。

李燕萍特别指出，“巾帼电商”将妇女就业与数字经济深度融合，推动妇女从传统劳务输出向数字化经营转型，提升就业质量和可持续性。

亮点二：分层统筹融入国家战略双轮驱动

《实施意见》特别强调，对妇女在乡村振兴战略中作用发挥以及科技女性发展两方面的金融支持。

杨慧认为，政策分层统筹城乡妇女发展，兼顾乡村振兴与科技创新两大战略全局，既深耕城乡低收入妇女、受生育影响妇女就业，又助力女性科技人才发展。通过破除城乡、行业间金融性别壁垒，推动妇女发展全面融入国家重大战略。“这传递了明确的政策信号，打通乡村就业创业与科技创新双赛道，真正实现妇女全方位、多层次的平等发展。”

杨慧进一步指出，对农村妇女而言，通过盘活涉农产权抵押贷款，能有效破解农村妇女在种植养殖、乡村电商融资、农业科技推广等方面的难题，激活乡村女性创业活力，为乡村产业振兴注入巾帼力量；对科技女性而言，依托知识产权质押、投贷联动，扫清了女性科技人才创业资金障碍，有助于充分释放女性科技创新潜能，补齐科创人才融资短板，为科技创新培育更多女性市场主体。

亮点三：筑牢健康基石全生命周期健康保险保障

“健康是劳动者最重要的人力资本，也是稳定就业的重要前提。”中国人民大学劳动人事学院教授刘宏说。

《实施意见》强调，鼓励保险机构针对育龄期、孕产期、更年期等各阶段妇女需求和经济特点，优化投保病种年龄、保障时间、保费等要素，提供相适配的健康保险产品。推广“四癌”等女性特定疾病专项保险。

刘宏表示，针对不同阶段女性特点优化保险产品、推广女性特定疾病专项保险，体现了保险产品由普惠保障向精准保障、由单一保障向全生命周期保障的发展方向。这有助于增强女性健康风险防范意识，提高疾病筛查和早诊早治水平，减轻患病后的经济负担，帮助女性尽快恢复劳动能力，降低因病导致的就业中断风险，为实现更加充分、更高质量就业提供坚实支撑。

《实施意见》还特别指出，鼓励各地针对农村妇女、城镇失业妇女等重点群体设立“政府+个人+社会”共同参与的专属健康保险计划。

李燕萍认为，三方共担机制通过政府补贴降低参保门槛、个人适度缴费增强责任主体意识、社会力量补充资金池，有效破解“因病致贫、因病返贫”困境，为妇女稳定就业扫除健康后顾之忧。

健康保险与就业状态脱钩，使妇女在职业转换、灵活就业或暂时失业期间仍享有连续保障，能够减少“不敢换工作”“不敢创业”的顾虑，提升劳动力市场流动性。

此外，三方共担有利于分散财政压力，形成“政府引导—市场运作—社会参与”的良性循环，为妇女全生命周期健康管理提供制度化支撑，构建起可持续保障生态。

亮点四：制度补位家政综合保险构建灵活就业“安全网”

《实施意见》强调，探索家政服务综合保险模式，为家政人员、雇主双方在家政服务过程中面临的人身伤害、财产损失风险提供保障。

家政服务行业女性从业人员占比较高，但劳动关系相对灵活，职业风险保障存在短板。刘宏表示，综合保险模式有助于明确雇主和家政服务人员双方的权利义务，减少纠纷和赔偿风险。对家政服务人员而言，保险保障更加完善，有助于增强职业安全感；对雇主而言，也能降低使用家政服务的顾虑。

李燕萍进一步从制度层面分析了这一举措的深层价值。她认为，家政服务长期面临“关系模糊、责任不清”的困境，综合保险通过明确双方权责边界，将无形服务关系转化为可量化、可追责的契约关系，推动行业从“熟人介绍”向“专业服务”转型。

与此同时，家政从业者多属灵活就业，游离于传统社保体系之外，该模式为其提供人身伤害、职业风险等保障，实质是构建起“非标准劳动关系”下的新型安全网，回应了平台经济时代劳动权益保护的制度需求。保险机制的引入还有助于扩大供需两端市场规模，形成“保障完善—就业增加—行业提质”的良性循环。

亮点五：信用评价革新从“资产本位”到“行为本位”

《实施意见》要求，鼓励银行业金融机构依托信贷市场服务平台、金融信用信息基础数据库及现有涉企信用信息共享平台，充分整合税务、工商、社保以及妇联组织授予的荣誉称号等多部门信息，不断优化对妇女为主导的各类经营主体的信用评价，促进信用贷款投放。

李燕萍认为，将荣誉称号、纳税社保等“行为数据”纳入信用评价，打破传统信贷过度依赖抵押物的单一维度，标志着信用评估从“资产本位”向“行为本位”与“社会价值本位”转变，打破女性因抵押物不足被拒贷的结构性壁垒，是信用评价范式革新的体现。

其次，将妇联荣誉表彰与央行征信、税务、社保数据贯通，有助于实现行政激励资源向金融信用资产的转化，开创“荣誉—信用—融资”的闭环支持机制。此外，性别视角纳入金融监管，意味着普惠金融从“机会平等”迈向“实质公平”，体现了金融资源配置中的性别主流化。

“将‘软实力’转化为可量化的‘硬资产’，体现了金融体系正从被动规避风险转向主动识别并赋能女性综合价值。”李燕萍表示，这为女性创业开辟全新价值实现路径，营造了更包容的生态环境。

亮点六：技术向善防止算法性别偏见的前瞻性立法

《实施意见》提出，稳妥推进金融领域人工智能大模型应用，防止模型算法中的性别偏见。

西南政法大学人工智能法学院副教授颜卉指出，这是我国金融政策文件中首次将算法性别偏见纳入规范视野，具有重要前瞻意义。

在数智化转型加速背景下，金融机构广泛运用大数据、人工智能开展信贷评估、风险定价与客户画像。颜卉分析，但算法模型往往以历史数据为训练基础。由于女性在历史上面临就业间断（如生育中断）、收入偏低、社保记录不连续等系统性劣势，这些结构性不平等极易被算法“学习”并固化，进而在信贷审批、产品推介、利率定价等环节对女性产生隐性歧视。

颜卉认为，这有助于将性别公平嵌入技术治理框架，打破政策意图与技术实现之间的壁垒；与“优化以妇女为主导经营主体信用评价的要求”形成制度呼应，从模型建构与信用评价两端同步纠偏；还积极响应了国际算法伦理治理趋势，为中国在G20普惠金融框架下贡献性别包容性的数字金融方案提供了政策依据。

为推动《实施意见》落地，颜卉建议，将防止性别偏见从部门规章层面提升至法律层面；建立金融AI算法影响评估制度；设立训练数据代表性标准，防止历史偏斜数据被无修正地用于模型训练；落实监管协同与行业标准。

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