前几天，济南的一位王大哥专门私信我，说自己7月份才能办理退休手续，整整熬了40年，不知道退休后的养老金能有多少？能不能领到5000元呢？

他之所以有这样的疑惑，主要是因为他的缴费基数都是按照最低档次确定的，之前一直关注我，所以知道平均缴费指数的概念。

这期内容咱们就分两个板块计算，全程按照鲁人社字［2025］100号文件的计发基数确定，结合山东的官方计算方式，实际计算一下王大哥的养老金，看看平均缴费指数对养老金的影响到底有多大？

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王大哥在办理退休手续时，工龄刚好满40年，其中有8年的工作工龄可以认定为视同缴费年限，平均缴费指数只有0.6，个人账户余额是103200元。

咱们先来按王大哥的实际情况计算，所有数据都是他从社保局那里获得的。

首先是个人账户养老金，按照上面的数据计算，他每月可领取的金额是103200/139=742.45元。

基础养老金的待遇比较高，但也仅有7831*（1+0.6）/2*40%=2505.92元。

过渡性养老金的待遇比较低，总共才有7831*0.6*8*1.3%=488.65元。

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将以上三项待遇相加，王大哥每月可领取的养老金就只有742.45+2505.92+488.65=3737.02元，连4000元都没有达到，更别说5000元的标准了。

如果王大哥常年是按照100%的档次足额缴费，平均缴费指数是1，个人账户余额同步增加到196320元，那他的养老金能不能领到5000元呢？

咱们结合王大哥的其他数据计算，个人账户养老金有196320/139=1412.37元，基础养老金有7831*（1+1）/2*40%=3132.4元，过渡性养老金有7831*1*8*1.3%=814.42元。

将以上三项等于相加，总共可领取的待遇是能有1412.37+3132.4+814.42=5359.19元，直接超过5000元的大关。

仅仅只是平时的缴费档次提高到100%，在总工龄、视同缴费年限和退休地不变的情况下，每月的养老金就相差了1600多元。

朋友们，每月都有1600多元的差距，一年就相差1600*12=19200元，将近2万元的差距。
这也是我平时建议大家尽量提高缴费档次的原因，仅仅只是从60%的档次提高到100%，长年累月下，退休后的养老金待遇就相差了将近1/2。

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那通过上面的计算，咱们也可以确定王大哥的养老金待遇是无法达到5000元的。

虽然他的总工龄比较长，但因为平均缴费指数较低，所以退休后的养老金待遇也被拉低了不少。

即便是等到当地2026年的养老金计发基数公布后，王大哥重算后的养老金最多也就有3900元左右。

说到这里，咱们再多说一句：养老保险的退休待遇是遵循着多得多得、长缴多得的原则确定的，因此，缴费年限和缴费档次都同样重要。