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（来源：Beta理财经理家园）

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“我家宝宝的医疗险、重疾险、意外险都投保了，我和老公嘛……以后再说吧。”

这是不少家庭在做家庭保障规划方案时，常会说的一句话。但实际上，这种“孩子配齐保险，大人却一个保障都没有”的现象，实则隐藏着较大的风险隐患。

为什么会出现这种现象？

首先，“孩子的保费便宜”是一个重要原因。同样50万保额的终身重疾险，0岁宝宝每年只需两三千元，而30岁的成年人可能要上万元。面对动辄几千上万的成人保费，很多家长会觉得“先缓缓”。

其次，“想把最好的留给孩子”是为人父母的本能。父母总担心孩子生病没钱治病，怕磕着碰着没保障，恨不得把所有风险都替他们挡住。于是，预算有限的情况下，自然优先倾斜给孩子。

最后，还有一个容易被忽视的原因，是对自身风险的侥幸心理。很多人潜意识里觉得：“我还年轻，身体挺好，不会有什么大病。”但数据告诉我们，重大疾病的发病率恰恰随着年龄增长而上升。30-40岁正是事业爬坡期，也是健康开始“亮红灯”的阶段。

为什么建议“先大人后孩子”？

如果想优先给孩子配齐保障，不妨想想一个问题：如果大人倒下了，孩子的保费谁来交？

保险有一个不成文的投保顺序原则，是“谁出事对家庭影响最大，就先给谁投保”。在一个小家里，经济支柱一旦倒下，整个家庭的收入来源就断了。别说孩子的保费，就连日常开销、房贷车贷都会成为难题。

打个比方：家庭就像一间屋子，父母是屋顶，孩子是屋里的珍宝。如果屋顶漏了，屋里的东西再珍贵也难逃风雨。只有先把屋顶修牢固，才能安心保护里面的宝贝。

从风险概率来看，成年人在30-45岁期间，发生重大疾病的概率也比孩子要高。一旦罹患重疾，不仅需要高昂的治疗费，还面临收入中断的风险。而孩子生病，虽然也需要治疗费，但至少还有父母作为经济后盾去赚钱、去照顾。

更现实的是，如果父母没有保障，一旦自己倒下，孩子的保费都可能断缴，保单失效，之前交的钱也会有损失。

当然，这里并不是说不要给孩子配置保险，前提是先把大人的保障做足。合理的家庭保险配置顺序应该是：先保经济支柱，再保孩子；先保大人，再保老人、孩子。