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盈利端的阶段性高光，是湖州银行近期最受市场关注的亮点。

出品|中访网

审核|李晓燕

扎根湖州、辐射浙北，依托长三角富庶经济沃土，湖州银行在2026年迎来发展里程碑：总资产正式站上2000亿元台阶。这家土生土长的地方法人城商行，在区域经济红利加持下实现规模提速扩张，盈利结构出现阶段性亮眼变化，风控底盘持续夯实，但资本消耗加快、IPO进程停滞、盈利效率连续承压等现实难题，依旧横亘在其进阶道路之上。在国内城商行差异化竞争愈发激烈的当下，湖州银行的发展路径，也成为长三角区域中小银行本土化深耕的典型样本。

作为湖州市独家法人城商行，湖州银行自1998年以城市商业银行身份起步，2010年完成更名之后，始终坚守本土深耕战略，没有盲目开启跨区域激进扩张。从最新信贷布局能够清晰看到其地域底色：2025年末全行贷款高度集中于浙北核心城市，湖州本土贷款占比突破八成，嘉兴、杭州依次承接剩余主要信贷投放，三地构成了银行基本业务基本盘。行业投放上，制造业、商贸零售、建筑、租赁商务服务等实体经济主流行业包揽近七成贷款规模，牢牢绑定地方实体经济发展脉络，避开了部分中小银行热衷的高波动金融业务，走出了偏向稳重的本土化经营路线。

依托扎实的本土根基，湖州银行资产扩张节奏在近两年显著提速。截至2026年4月末，该行总资产达到2033亿元，相较2025年末新增规模接近176亿元。对比2024年、2025年全年213亿元、237亿元的年度资产增量可以发现，仅四个月的资产扩充幅度，已经逼近往年全年增速水平，业务拓展节奏明显加快。资产规模快速攀升的背后，是长三角民营经济活跃、县域经济发达带来的信贷需求红利，湖州银行依托地缘优势，深度绑定地方城投、县域财政、本土大型产业集团股东资源，为业务放量提供了充足土壤。股权结构同样凸显地方国资主导特征，湖州市政府依托湖州城投及其一致行动人合计持股接近四成，牢牢掌握实际控制权，湖州城投、物产中大、长兴县财政局分列前三大股东，国网系电力企业等本土国资主体长期持有股份，政企协同的格局稳固，让银行在地方项目对接、县域业务落地中具备天然优势。

盈利端的阶段性高光，是湖州银行近期最受市场关注的亮点。2025年全年该行净利润率稳定在33.22%，营收与净利润均实现正向增长，经营基本面保持正向。而2026年前四个月数据堪称亮眼，净利润率大幅冲高至49.74%，接近五成的净利率水平，在一众城商行中表现突出。短期净利率大幅抬升，一方面得益于资产结构优化、高收益信贷资产占比提升，另一方面和阶段性成本管控、不良资产集中处置带来的利润释放息息相关。不过拉长周期来看，该行盈利能力的长期隐忧已然显现：2025年末资产利润率、资本利润率双双再度下滑，两项核心盈利指标已经连续三年走低，反映出随着资产盘子越做越大，传统粗放式规模扩张已经难以带动效益同步提升，资产精细化运营、收益结构优化已经迫在眉睫。

风控层面，湖州银行交出了一份偏稳健的答卷，风险抵御能力持续加固。2025年该行集中处置不良资产规模达到11.45亿元，大手笔的不良化解直接推动不良贷款率下行0.14个百分点至0.84%，不良余额小幅回落，资产质量核心指标持续优化。为对冲潜在风险，银行大幅增厚风险缓冲垫，拨备覆盖率大幅提升超50个百分点至413.62%，远超监管要求标准，极大增强了应对信贷波动的抗压能力。但风险隐患并未完全消除，逾期贷款依旧保持小幅上涨态势，关注类贷款余额与迁徙率同步走高，意味着部分正常贷款潜藏向下迁徙的压力，后续资产质量的维持，依旧需要持续做好贷后管理与风险前置排查。

高速扩表带来最直接的压力，体现在资本端。伴随着信贷投放持续放量，核心资本被快速消耗，2025年末核心一级资本充足率回落至9.05%，到2026年一季度进一步跌至8.97%，资本补充压力骤然加剧。也正因资本诉求迫切，湖州银行早在2023年便冲刺A股IPO，计划通过股权融资补充核心资本，募资规模4.86亿元。可自当年11月收到监管问询函之后，上市进程便陷入停滞，至今没有实质性推进动作。面对IPO前路不明的现状，该行只能将重心转向内部资本精细化管理，同时积极拓宽各类资本补充渠道，依靠内源利润留存、发行二级资本债等方式缓解资本缺口，这也成为制约其后续继续高速扩张的关键瓶颈。

面向未来五年的“十五五”发展规划中，湖州银行明确确立三维发展目标，锚定主业夯实、特色深耕、管理精进三大方向，把数字化转型、场景生态搭建、县域与异地分行倍增、客群精细化运营作为四大战略重心，同时搭建八大利润中心，意在摆脱单纯依靠规模拉动增长的旧模式。管理层架构也完成年轻化迭代，以60后、70后高管为核心班子，搭配多名80后行长助理，为数字化转型、精细化管理落地注入年轻化管理思路。在资本难题上，该行也将精细资本管理、拓宽资本补充渠道纳入战略重点，一边静候IPO审核动态，一边多措并举夯实资本底盘。

纵观国内城商行发展格局，脱离不开地域经济禀赋的束缚，扎根地方、服务本土依旧是中小城商行的生存根基。湖州银行依托长三角经济沃土实现资产跨越两千亿，风控体系不断加固，阶段性盈利表现亮眼，是本土化银行贴合地方经济成长的成功缩影；而盈利效率持续走弱、资本消耗过快、上市进程遇阻、潜在信贷风险等问题，也是多数区域城商行共同面临的行业共性难题。

接下来，湖州银行能否依托浙北产业优势走出特色化差异化路线，依靠数字化转型重塑盈利模式，顺利化解资本压力、重启上市征程，将决定这家长三角本土城商行能否完成从“规模做大”到“实力做强”的关键蜕变，其后续发展走向，也将持续受到银行业市场的密切关注。