出品|中访网
审核|李晓燕
在国内银行业整体步入存量竞争、风险出清的大周期里，城商行普遍面临资产提质、盈利承压、资本补充多重考验，不少区域银行在调整周期中步履维艰。张家口银行自2023年完成管理层迭代后，用三年时间完成从业绩震荡、资产承压到盈利提速、规模再上新台阶的逆转之路，在区域城商行转型样本中极具代表性。一边是营收净利高速攀升、不良风险快速出清、资本实力持续夯实的亮眼答卷，另一边则出现信贷结构微调、贷款集中度抬升、存贷比走低等新的发展矛盾，这家老牌城商行的突围之路，机遇与挑战始终相伴相生。
回溯至三年之前，张家口银行正深陷经营低谷。2018至2022年间，该行业绩多次出现营收与净利润双下滑态势，净利润连续多年走弱，资产质量亮起红灯。2022年末不良贷款率冲高至3%，相较六年前数值近乎翻番，拨备覆盖率逼近监管安全红线，核心一级资本充足率连年走低，区域经济环境叠加信贷历史遗留问题，让银行经营压力持续放大。2023年7月，高毅峰正式出任董事长，成为张家口银行扭转经营局面的关键转折点，一场自上而下的风险化解与经营重塑正式拉开帷幕。
新管理层上任后，并未盲目追求规模扩张，而是先以风险处置为核心抓手，同步修复盈利基本面，这套先稳底盘、再谋增长的策略，在短短三年内收获显著成效。业绩端的修复速度超出行业平均水平：2023年便止住业绩下滑趋势，营收与净利润增幅双双突破10%；2024年经营走势虽有季度波动，但全年依旧保持正向增长；2025年盈利弹性进一步释放，归母净利润涨幅达到21.8%，夯实了复苏基础。
进入2026年，张家口银行迎来增长爆发期，一季度营收突破20亿元关口，净利润逼近6亿元，两项核心指标同比涨幅均突破30%，在银行业普遍盈利增速放缓的环境下走出独立上涨行情。盈利稳步上行的同时，资产规模稳步扩容，2025年末总资产逼近3910亿元，2026年一季度一举跨过4000亿元门槛，区域城商行的体量优势进一步巩固，为后续业务拓展筑牢了底盘。
相较于亮眼的盈利数据，资产质量的修复才是本次逆袭的核心底气。过去几年，该行集中力度化解存量不良，处置逾期信贷资产成效斐然。2025年末不良贷款率回落至1.52%，一年内压降近0.5个百分点，不良贷款规模同步缩减近10亿元，长期困扰银行发展的不良包袱被大幅卸下。逾期贷款数据的变化更能体现风险化解力度，2024年末超百亿元的逾期规模，在2025年末锐减至32.55亿元，降幅超七成，各个期限分段逾期贷款均实现大幅压降，历史逾期风险得到系统性梳理与清理。
风险缓冲能力同样同步补强，拨备覆盖率大幅抬升至236.57%，远高于监管要求标准，充足的风险准备金能够有效对冲潜在信贷损失。资本实力方面，核心一级资本充足率连续两年稳步上行，2026年一季度再度小幅提升，叠加年内落地的增资扩股工作，注册资本实现明显扩容，内源积累+外部增资双重路径并行，彻底扭转了此前资本持续承压的窘境，银行抗风险能力得到实质性增强。
经营基本面全面回暖，标志着张家口银行顺利走出至暗时刻，但高速复苏之下，信贷结构的深层次问题逐步显现，成为制约长期稳健发展的隐性难题。从收入结构来看，该行盈利依旧高度依赖传统信贷利息收入，2025年利息净收入增幅大幅跑赢整体营收，全年营收近九成依靠利息业务支撑，2026年一季度依赖度虽小幅回落，但依旧维持在88%以上。对于城商行而言，过度依靠净息差的盈利模式，极易受到利率市场化、行业净息差收窄大环境冲击，多元化收入体系搭建依旧任重道远。
信贷投放结构上，整体贷款总量出现收缩态势，2025年贷款总额较上一年度缩减超87亿元，结构分化特征十分突出。对公业务逆势小幅增长，在整体贷款中的占比进一步走高，而个人消费、经营类贷款以及票据贴现业务均出现明显缩水。对公业务侧重深耕地方产业，契合城商行服务本土实体经济的定位，但个人信贷业务收缩，也反映出零售金融板块拓展力度不足，业务均衡性有所欠缺。
贷款集中度走高，是当下最为值得警惕的风险点。前十大客户贷款占比、对应资本净额占比连续两年同步上行，大客户信贷投放占比持续抬升，会让银行信贷资产绑定少数主体经营状况，一旦重点客户经营出现波动，将直接传导至银行资产质量。与此同时，关联方融资规模体量较大，主要股东及其关联企业融资占据资本净额比例偏高，关联信贷管控需要持续收紧，以此规避关联授信带来的潜在风险。
存贷比持续走低，则折射出资金运用效率的短板。该行存贷比从2023年的72.25%一路回落至2025年末不足60%，远低于同期商业银行行业平均水平。存款吸纳能力保持稳定，但信贷有效投放不足，大量闲置资金拉低资产收益率，如何盘活存量资金、精准拓展优质信贷场景，成为张家口银行优化资产效率的重要课题。
三年掌舵，高毅峰带领张家口银行完成风险出清、业绩修复、资本补强三大核心任务，让一家深陷困境的区域城商行重回增长轨道，充分印证了精细化风险治理与本土化深耕策略的有效性。而复苏之后暴露的信贷结构失衡、集中度风险、资金利用率偏低、盈利模式单一等问题，也是多数完成风险处置后的城商行共同面临的共性难题。
对于张家口银行而言，4000亿资产规模是全新起点，后续发展需要在保持盈利稳定、严控新增不良的基础上，优化信贷投放结构，适度压降大客户授信集中度，补齐零售金融短板，拓宽非息收入渠道，提升存贷资金匹配效率。唯有补齐结构性短板，平衡发展速度与经营质量，才能把短期的逆风翻盘，转化为长期的稳健行稳，真正实现高质量可持续发展。
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