接到邻居电话，说母亲忘了关炉子差点引发火灾。你赶过去时，发现她已经无法准确说出当天是星期几。这不是某个电视剧片段——这是越来越多美国家庭正在面对的现实：长辈需要全天候护理，却几乎没有储蓄。
约翰·哈特福德基金会的调查数据描绘出一种普遍焦虑：56%的美国老年人认为医保系统让人心力交瘁，62%觉得保健计划选择太多、令人困惑。更麻烦的是，很多人对覆盖范围的误解可能让家庭掉进陷阱。凯泽家庭基金会发现，55%的美国成年人以为联邦医保（Medicare）会支付养老院的长期护理费用——但事实并非如此。
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尽管存在这样的保障缺口，绝大多数老人终将需要这类服务。美国卫生与公众服务部2019年的一项研究指出，活到65岁的成年人中，有70%会在去世前需要某种形式的长期照护（LTSS）。而且，经济状况越差的老年人，越可能依赖这种照护。西北互惠银行的最新调查也印证了这一点：61%的美国成年人预计自己会用到长期护理，其中74%的人更希望留在家里接受照顾，而不是住进护理机构。
但眼下，母亲的情况几乎没有选择。她除了每月一小笔社会保障金，几乎没有任何退休储蓄。辅助生活设施的费用该怎么解决？在最终决定入住哪种等级的机构时，手头的资金或许决定了所有可能性。不过，仍然值得先尝试理顺她的财务——有没有忘掉的养老金账户、旧的存款，或可以申请的政府补助？哪怕只能让住所环境稍好一点，也值得一试。
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