退休后的医疗开销正变得越来越贵，但很多人不知道的是，这笔钱到底花多少，很大程度上取决于你何时停止工作。

根据富达投资的最新估算，一位今年年满65岁的退休人员，在整个退休期内预计平均要自掏腰包18.55万美元用于医疗支出。这个数字比一年前又涨了7.5%，假如活到85岁，差不多每年要花9250美元。需要注意的是，这笔账还没算上长期护理和牙科的费用。

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精算与咨询公司Milliman上月发布的2026年退休人员健康成本指数，把这个问题说得更直白：个人的实际医疗开支，会因为退休时间的不同而出现巨大差异。核心变量在于，你是提前几年退休，然后在65岁接入联邦医疗保险，还是延迟几年、踩着点直接跨进退休生活。

富达位于缅因州波特兰的财务顾问弗兰克·马尔泰斯对此深有体会。“我们发现，随着时间的推移，医疗成本可能成为人们退休后面临的最大开销之一，”他说。来自退休研究中心的研究员马修·拉特利奇则点出了一个残酷的错位：“不幸的是，我们的医疗费用不断上涨，而我们的收入偏偏在这个时候开始下降。”

老年人在这方面的实际支出有多重？老年公民联盟2025年的一项调查给出了一个大致范围。中位数水平的老人每月花在医疗上的钱在401到600美元之间，而每五个人里就有一个每年要花掉1.2万美元甚至更多。因为《平价医疗法案》允许保险公司向年长投保人收取高达年轻人三倍的保费，这个数字的弹性比很多人预想的大得多。

然而，人们对这笔巨大开支的态度却有些矛盾。D.A.戴维森公司的一项调查发现，60%的美国人曾亲眼见过身边有人被退休医疗费用压得喘不过气，但真正把这项成本纳入退休规划的人只有48%，和财务顾问聊过这个话题的人更是少到23%。该公司财富管理副主席安德鲁·克罗威尔把这种现象归结为一种“回避心态”。

事情并非无解。在退休的节骨眼上做出不同选择，几年之间的差别可能就是数千甚至数万美元的出入。理解这套游戏规则，比盲目担心账单要管用得多。毕竟，在一个收入减少、支出却上升的阶段，让每一笔钱都落在自己的掌控范围内，比什么都重要。