一位72岁的俄亥俄州退休老人，今年1月走进药房取一支新的专科处方药。收银机显示需要支付2100美元——她全年的自付药费上限，在年初的第一次取药时一口气触发。今年她的社保支票只涨了2.8%，而这一笔药费，就直接吃掉了大约四个月的涨幅。

她其实有一个选择，但大多数联邦医保（Medicare）D部分参保人并不知道。医保允许她把这2100美元拆分成月度分期付款，免息，平摊到当年剩余的月份里。但有个前提：她的医保计划有义务提供这项服务，却不会自动帮她登记。她必须自己开口要求，而且要在拿药之前完成申请。

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今年D部分有两项规则很容易被混为一谈。第一项是自动生效的：《通胀削减法案》把D部分承保药品的自付支出上限设定为2100美元（2025年是2000美元，2026年上调）。所有参保人无需提交任何申请就能享受这个上限。一旦自付金额达到2100美元，剩下的时间里，承保药品的费用就变成零。

第二项需要主动加入。这就是“Medicare处方药分期付款计划”，简称M3P。它允许你把那2100美元的上限拆成月度账单，而不是在药房柜台一次性付清。但这个计划不是自动纳入的，你必须通过自己的D部分计划或者联邦医保优势计划去登记，不能直接在医保总署登记。在提交申请之前，每次拿药仍然要按照全额分摊费用支付。

如果一整年的药费也就几百美元，那这个方案对你意义不大。M3P本来就是为那些承保药品花费会很快触及上限的人设计的。如果年初就登记，全年的2100美元可以大致摊成每月175美元左右。但要是在9月之后才登记，剩余月份太少，把金额分摊到每个月作用就非常有限。

还需要注意，M3P只是重新安排支付时间，并不会减少任何费用。而且它只覆盖你所在计划处方集里的药品，所以在登记之前一定要先确认好自己的药品是否被纳入承保范围。

那位俄亥俄州的老人所遭遇的，并不是个别人的疏忽，而是整个制度设计里的一处信息差：保护性政策已经到位，但它的入口需要你主动去推开。在走入药房之前，清楚自己拥有哪些选项，往往比了解药品本身更能守住钱包。