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给孩子挑选重疾险，是很多父母在规划家庭保障时最用心、也最容易感到纠结的环节。
其实，挑选少儿重疾险的逻辑并不复杂，
核心就在于看清基础保障是否扎实、特色功能是否贴心以及价格是否在预算范围内。
今天我们就把目前市面上热度很高的五款少儿重疾险放在一起做一个深度的梳理，
它们分别是招商仁和的青云卫6号、北京人寿的大黄蜂17号全能版、复星保德信的大黄蜂16号旗舰版、君龙人寿的小青龙8号D款以及信美相互的达尔文宝贝计划15号。
接下来，奶爸帮您理清这些产品的保障差异，看看哪一款才是最适合孩子。
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01
基础保障，五款产品差在哪？
1、投保规则
五款产品的投保年龄均覆盖0至17周岁，等待期统一为180天。
但在保障期限和缴费灵活性上各有不同。
大黄蜂17号全能版的保障期限选择最为丰富，除常规的保30年、保至70周岁或终身外，还额外提供了保至85周岁的选项，填补了70岁到终身之间的保障空窗期，这是其他四款所没有的。
最长缴费期方面，
青云卫6号、大黄蜂17号、大黄蜂16号和达尔文宝贝计划15号均支持最长35年缴费，能有效降低每年缴费压力。
小青龙8号D款则最长支持30年缴费。
2、重疾、中症和轻症保障
这是五款产品之间最核心的差异所在。
小青龙8号D款直接在基础责任中提供了六次重疾不分组赔付，赔付比例从100%起步，最高递增至160%，间隔期仅为1年。
这意味着孩子在成长过程中如果遭遇不幸，这份保单能提供长达一生的多次兜底，而不需要家长额外花钱去附加多次赔付的责任。
相比之下，青云卫6号、大黄蜂16号、大黄蜂17号和达尔文宝贝计划15号的基础版都只包含一次重疾赔付。
虽然可以通过附加险实现多次赔付，但在同等预算下，小青龙8号D款的基础安全感显然更足。
轻中症保障上，五款产品中症赔付比例均为60%，轻症均为30%，处于市场第一梯队，没有明显差距。
值得一提的是，青云卫6号和大黄蜂系列在重疾赔付后，非同组的轻症和中症保障依然有效，且没有间隔期限制。
考虑到现代医疗技术的进步，很多孩子确诊重疾后生存率大大提高，未来仍有可能发生轻症或中症风险，这一设计理赔门槛更低，体现了产品设计上的温度。
3、少儿特定疾病及罕见病保障
五款产品均覆盖20种少儿特疾和20种罕见病，但赔付力度各有千秋。
青云卫6号、大黄蜂17号、小青龙8号D款和达尔文宝贝计划15号的少儿特疾额外赔付比例均为120%，罕见病额外赔付比例均为200%，属于一步到位的设计。
大黄蜂16号旗舰版则采用递增式设计，特疾在保单第1年额外赔付60%，第2年起提升至130%；
罕见病第1年额外赔付100%，第2年起提升至210%。
短期出险赔付力度不如其他四款，但长期持有赔付上限反而更高。
此外，小青龙8号D款和大黄蜂17号在特疾和罕见病的赔付次数上均支持多次赔付，进一步增强了保障的持续性。
02
特色保障和可选责任，谁更实用？
先看特色保障：
青云卫6号的特色保障包括：
白血病骨髓移植保险金，在18周岁前因治疗白血病接受骨髓移植手术时额外赔付100%基本保额；
白血病骨髓移植医疗津贴，在术后180天内仍在医院接受治疗时按日给付；
严重肥胖手术关爱保险金，在18周岁前确诊严重肥胖症并实施减重手术时额外赔付20%基本保额；
此外还有保费补偿保险金、保司升级服务及健康服务权益。
大黄蜂17号全能版的特色保障包括：
少儿重度自闭症保险金，针对投保时年龄在0至1周岁且在3至7周岁期间确诊重度自闭症的儿童额外赔付30%基本保额；
少儿严重抑郁关爱金，在3至18周岁期间因严重抑郁症住院超过30天时额外赔付10%基本保额；
白血病骨髓移植保险金在18周岁前额外赔付100%基本保额，并附带医疗津贴按日给付；
此外还有质子重离子医疗保险金。
大黄蜂16号旗舰版的特色保障包括：
少儿特定意外重度疾病保险金，在18周岁前因意外导致首次确诊重疾、中症或轻症时分别额外赔付50%、30%和15%基本保额；
少儿生长发育关爱保险金，在18周岁前确诊严重肥胖症并实施减重手术时额外赔付20%基本保额；
特定手术关爱津贴保险金，覆盖白血病骨髓移植手术和严重哮喘肺移植手术，额外赔付100%基本保额；
恶性肿瘤拓展保险金，在确诊原位癌或轻度癌症后若后续确诊恶性肿瘤重度时额外赔付100%基本保额；
此外还有保费补偿保险金及健康服务权益。
小青龙8号D款的特色保障包括：
白血病造血干细胞移植保险金，在18周岁前因白血病接受造血干细胞移植手术时额外赔付100%基本保额，并附带医疗津贴按日给付；
恶性肿瘤拓展保险金，在确诊原位癌或轻度癌症后若后续确诊恶性肿瘤重度时额外赔付100%基本保额；
孤独症康复保险金，为3至7周岁的儿童提供累计上限为100%基本保额的康复费用保障；此外还有保费补偿保险金及健康服务权益。
达尔文宝贝计划15号的特色保障包括：
少儿特定意外重度疾病保险金，在18周岁前因意外导致首次确诊重疾、中症或轻症时分别额外赔付50%、30%和15%基本保额；
严重肥胖手术关爱保险金，在18周岁前确诊严重肥胖症并实施减重手术时额外赔付30%基本保额；
脊柱侧弯矫正手术关爱保险金，在18周岁前因严重脊柱侧弯接受矫正手术时额外赔付30%基本保额，这在同类产品中非常少见；
恶性肿瘤拓展保险金，在确诊原位癌或轻度癌症后若后续确诊恶性肿瘤重度时额外赔付100%基本保额；
此外还有保费补偿保险金及健康服务权益。
从差异对比来看，主要体现在五个方面。
第一，白血病专项保障方面，青云卫6号、大黄蜂17号、小青龙8号D款和大黄蜂16号均有覆盖，达尔文宝贝计划15号没有单独的白血病专项保障。
第二，肥胖与脊柱问题方面，达尔文宝贝计划15号的肥胖手术赔付比例最高达30%，且独有脊柱侧弯矫正手术关爱金。
青云卫6号和大黄蜂16号赔付比例为20%。
大黄蜂17号和小青龙8号D款则没有相关保障。
第三，心理健康方面，小青龙8号D款提供孤独症康复保险金，侧重康复费用的持续补偿；大黄蜂17号提供自闭症保险金和抑郁关爱金，侧重确诊和住院阶段的经济补偿。
其余三款没有心理健康相关保障。
第四，先天性疾病方面，大黄蜂16号旗舰版是五款中唯一为3周岁前确诊法洛四联症、先天性脑积水等5种先天性疾病提供20%保额赔付的产品。
第五，癌症拓展方面，小青龙8号D款、大黄蜂16号和达尔文宝贝计划15号均提供恶性肿瘤拓展保险金，青云卫6号和大黄蜂17号则没有。
更多产品问题，点下方小卡片咨询我们：
再看可选保障方面：
青云卫6号的可选保障包括：
疾病关爱金，在60周岁前首次确诊重疾、中症或轻症时分别额外赔付100%、40%和20%保额；
重疾多次赔，提供3次不分组赔付，赔付比例分别为130%、150%和170%；
癌症拓展金，针对首次非癌重疾到重疾、重疾到重疾等不同情况提供额外赔付；
重症监护病房补贴，按日给付，年免赔天数3天，年上限50天，累计上限300天；
此外还有身故保障和投保人豁免。
大黄蜂17号全能版的可选保障包括：
重疾关爱金，在保单前10年或60岁前首次确诊重疾、中症或轻症时分别额外赔付100%、30%和10%保额；
恶性肿瘤重度多次赔，无限次赔付，赔付比例分别为40%、50%和50%，只要癌症状态持续就可以一直赔下去；
重疾多次赔，提供3次不分组赔付，赔付比例分别为120%、140%和160%；此外还有住院津贴、身故保障和投保人豁免。
大黄蜂16号旗舰版的可选保障包括：
重大疾病多次给付，提供3次不分组赔付，赔付比例分别为120%、140%和160%；
恶性肿瘤重度医疗津贴，首次癌症确诊后每年因仍处于癌症状态可给付40%、50%或30%保额；
疾病关爱金，在保至70周岁或终身时首次确诊重疾、中症或轻症分别额外赔付100%、30%和10%保额；
此外还有保费补偿金、身故及高残保险金和投保人豁免。
小青龙8号D款的可选保障包括：
重度癌症多次额外赔付，首次非癌重疾确诊180天后首次确诊癌症重度可额外赔付40%保额，后续每次间隔365天，第二次赔付50%，第三次30%，第四次及以后每次50%；
疾病关爱保险金，在前30个保单周年日前首次确诊重疾、中症或轻症分别额外赔付60%、20%和10%保额；
此外还有被保人豁免、住院津贴和身故全残保险金。
达尔文宝贝计划15号的可选保障包括：
多次重度疾病保险金，提供3次赔付，赔付比例分别为120%、140%和160%；
疾病关爱保险金，在60周岁前首次确诊重疾、中症或轻症分别额外赔付100%、50%和10%保额；
恶性肿瘤重度医疗津贴；
此外还有身故或全残保险金、疾病门诊补偿金、投保人保费豁免、重疾后中高级医疗险和首次疾病保险费补偿金。
差异主要体现在三个方面。
第一，疾病关爱金力度不同。
青云卫6号、达尔文宝贝计划15号和大黄蜂17号在重疾额外赔付上均可达100%，大黄蜂16号也提供100%但仅限保至70周岁或终身方案。
小青龙8号D款仅覆盖前30个保单周年日且重疾额外赔付比例为60%，力度和覆盖时间均弱于其他四款。
第二，癌症相关责任设计思路不同。
大黄蜂17号提供恶性肿瘤重度无限次赔付，非常激进，适合追求极致癌症保障的家庭。
大黄蜂16号提供恶性肿瘤重度医疗津贴，侧重持续治疗期间的经济补偿，适合看重治疗津贴的家庭。
小青龙8号D款则设置了明确的次数和间隔期，在基础多次赔付之外提供了额外的癌症补充。
第三，达尔文宝贝计划15号在可选责任广度上独树一帜，额外提供了疾病门诊补偿金、重疾后中高级医疗险和首次疾病保险费补偿金，
将保障从单纯的重疾赔付延伸到了日常医疗和保费补偿层面，适合希望一份保单尽可能覆盖更多场景的家庭。
不知道可选保障怎么选的，点下方小卡片咨询我们：
04
五款产品价格差多少，谁更划算？
以0岁宝宝、30万基本保额、30年缴费、保终身、仅基础保障为例。
大黄蜂16号旗舰版和达尔文宝贝计划15号价格最具优势。
大黄蜂16号男宝每年1815元，女宝1635元；
达尔文宝贝计划15号男宝1815.9元，女宝1620元。
中间梯队是大黄蜂17号和青云卫6号。
大黄蜂17号男宝1887元，女宝1674元，性价比极高。
青云卫6号男宝2106元，女宝1854元，略贵几百元，
但提供了重疾赔后轻中症无间隔期继续赔以及灵活的附加险组合。
价格最高的是小青龙8号D款，男宝2670元，女宝2448元。
但正如前文所述，它的基础责任就包含了六次不分组重疾赔付，多付出的保费实际上是直接买断了多次赔付这一核心保障。
04
不同需求，到底该选哪一款？
追求极致性价比的家庭，推荐大黄蜂16号旗舰版和达尔文宝贝计划15号。
预算有限或希望用同样的钱买到更高保额，这两款是首选。
大黄蜂16号费率极低且基础保障扎实，达尔文宝贝计划15号女宝费率极具优势且独有脊柱侧弯手术关爱金。
看重多次赔付与长期稳定保障的家庭，推荐小青龙8号D款。
希望一步到位、不想未来因身体异常无法加保的家庭，它的基础责任就包含六次不分组重疾赔付，保障确定性最强。
关注保障灵活性的家庭，推荐青云卫6号和大黄蜂17号全能版。
青云卫6号重疾赔后轻中症无间隔期继续有效，可选责任丰富。
大黄蜂17号保障期限可选保至85岁，癌症无限次赔付可选责任非常激进，适合家族有癌症病史的家长。
针对特定健康隐患。
担心肥胖或脊柱问题选达尔文宝贝计划15号，
担心白血病选青云卫6号或小青龙8号D款，
担心心理健康问题选大黄蜂17号或小青龙8号D款，
担心先天性疾病选大黄蜂16号旗舰版。
05
奶爸总结
写到最后，奶爸想跟各位家长说一句掏心窝的话，没有最好的产品，只有最合适的选择。
这五款少儿重疾险，每一款都经过了市场的检验，基础保障都在线，
大家在选择的时候根据自己的需求选就好。
如果大家对奶爸介绍的少儿重疾险感兴趣，也想给孩子配置一份少儿自己，欢迎私信奶爸~
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