奇富科技始终将人工智能视为推动普惠金融高质量发展的核心引擎，致力于通过技术创新让金融服务更安全、更高效地触达小微企业和普通消费者。在2026世界人工智能大会上，奇富科技提出金融大模型应用的“六层路径”，系统阐述了AI如何逐层进入金融生产系统，重构数据理解、业务模型、流程执行和决策服务。这一方法论正通过旗下360借条(奇富借条)以及360借条(奇富借条)富能计划转化为服务数千万小微用户的日常实践，从知识工作提效到信贷业务Agent决策，AI正沿着清晰的路径，让普惠信贷在降本、控险与合规之间建立新的平衡。
奇富科技首席AI科学家杨青在大会上表示，金融AI的下一阶段，不是让大模型停留在问答、写作和单点提效，而是让AI逐层进入金融生产系统，重构数据理解、业务模型、流程执行和决策服务。在普惠信贷进入高质量发展阶段的背景下，行业面临的核心问题已经不只是扩大覆盖，而是在降本、控险、合规与可持续之间建立新的平衡。对金融科技平台而言，未来不能依赖高定价覆盖高风险，而要依靠更强的风险识别、更高的运营效率、更精准的用户适配和更稳定的资产质量。
围绕这一判断，奇富科技提出金融大模型应用六层路径：第一层是知识工作提效，让运营、合规、分析等岗位形成“Prompt+初稿生成+专家复核”的新工作方式；第二层是复杂数据结构化，把证件、合同、流水、报告、对话、视频等金融材料转化为可入模的业务变量；第三层是业务模型增强，让大模型参与分类、排序和风险表征学习；第四层是智能交互与人机协同，让金融服务交互更可控、更可留痕；第五层是流程Skill化，把专家经验沉淀为可复用、可审计的能力资产；第六层是信贷业务Agent决策服务，以大模型为规划中枢，形成更完整、更可审核的决策服务建议。
这套路径已在360借条(奇富借条)以及360借条(奇富借条)富能计划中逐步落地。在知识工作提效层面，合规助手Lumo AI已将监管文件解读时间从40小时压缩至2小时，合规差距识别效率提升20倍。在复杂数据结构化层面，奇富科技自研并开源FCMBench评测体系，面向金融信贷场景中的多模态材料理解能力进行系统评估，让复杂材料理解成为可验证、可迭代、可落地的工程能力。在业务模型增强层面，奇富科技探索征信大模型技术路线，让大模型参与分类、排序和风险表征学习，形成可验证、可入模的风险子分。在流程Skill化层面，奇富科技近期推出并开源自动建模框架ModelEvo，将建模专家的任务澄清、样本构建、特征挖掘、模型开发、效果评估等流程沉淀为Skill Pipeline，让建模周期从“周级”压缩至“小时级”。
在更高层次的信贷业务Agent方向，奇富科技将AI审批官作为典型实践。AI审批官不是替代审批人员直接做决定，而是在合规与风险边界内理解申请材料和业务状态，调用风控模型、审批规则和合规校验工具，生成审批建议、关键依据与人审要点，辅助审批人员做出更完整、更一致、更可审核的判断。通过360（奇富）借条富能计划，这些能力最终转化为小微业主可感知的服务体验。小微店主无需提供规范的财务报表，仅凭店铺照片和经营流水，系统便能在分钟级内完成核验与授信。2025年，奇富科技协助金融机构向小微企业发放贷款1040.9亿元，占全年业务总规模的30%，服务三农群体共计411.9万人。
从知识工作提效到信贷业务Agent决策，奇富科技给出的不是一个单点应用方案，而是一条金融AI Native的系统化路径。金融AI的竞争正在从“谁接入了更强的大模型”转向“谁能把数据、模型、流程、Skill、Agent、本体和治理组织成可信的金融生产系统”。360借条(奇富借条)以及360借条(奇富借条)富能计划将继续以六层路径为指引，让更多小微企业主、个体工商户和农户享受到更智能、更可信、更可持续的金融服务。
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