不要轻信保险公司的口头拒赔。
撰文 | 麦哩
题图 | 网络
每天跑车16个小时，连续两个月没有休息。
44岁的网约车司机李某，送完最后一单，把车开到快速充电站。下车1分钟后，身体不适蹲了下来。挣扎着站起来。又过了2分钟，倒地猝死。
平台给司机买过"道路客运承运人责任保险"，附加"司机猝死赔偿"条款，保额60万。但保险公司拒赔，理由是司机倒下的那一刻没坐在驾驶座上，不符合理赔条件。
近日，上海闵行法院披露了这起纠纷案。保险公司被判败诉，向家属支付60万元。
三个案子，三种结果
过去两年，至少有三起网约车司机猝死引发的保险纠纷，判决结果截然不同。
第一起，李某案，赔了60万。法院审理认为，充电是运营的"必要环节"，"驾驶过程"不应机械限定在坐在驾驶座上的那段时间。而且现场视频显示，李某下车1分钟就发病了，实际发病时间属于"驾驶的延续状态"。
第二起，郭先生案，一分没赔。2022年10月，郭先生在接单途中突发疾病猝死。租赁公司给他买过"车上司机责任险"，保额5万。家属起诉索赔，法院判驳回。
拒赔的关键在于险种。"车上司机责任险"是责任保险，赔的前提是别人对事故有责任。但郭先生是因自身疾病死亡，租赁公司没有责任。条款明确写了，因疾病造成的伤亡，保险人不负责赔偿。
第三起，郭某案，赔了60万。同样是接单途中猝死，平台拒绝担责，保险公司也不赔。最后法院判定保险公司赔60万。理由是平台对司机有"单方面决定权"，派单、计费、奖惩都由平台控制。平台是"承运人"，承运人的保险就得覆盖接单司机。
赔不赔的关键是什么
网约车司机猝死，保险赔不赔，关键取决于两个变量。
第一个变量，购买的是什么险。
"车上司机责任险"是责任保险，保的是"别人对司机有责任"。如果司机因自身疾病猝死，租赁公司没有过错，保险公司不赔。
而"道路客运承运人责任保险"附加"司机猝死赔偿"，是专门针对猝死场景的特约条款。保的是"司机在工作过程中猝死"。
同样是猝死，险种不同，结果天差地别。
第二个变量，"工作过程"怎么定义。
李某案中，保险公司主张"司机须坐在车上"。法院认定，充电、等待接单都是运营的"必要环节"，不能割裂来看。工作不是一张座位，是一整条链条。
但问题在于，这条链条到哪里算结束，没有一个行业统一标准。保险公司说链条在车门关上的那一刻就断了，法院说链条延续到充电结束。司机夹在中间，不知道自己到底"在工作"还是"不在工作"。
2024年，人社部等部门推动的《新就业形态就业人员职业伤害保障办法（试行）》已在全国试点。2026年7月1日起，新职伤在全国31个省份全面推开。核心突破是，平台从业人员在执行订单任务期间突发疾病死亡，或在48小时内抢救无效死亡的，纳入职业伤害保障范围。这等于从制度层面回答了"充电算不算工作"。
新职伤由平台缴费，每单1分钱，个人不出钱。但这个办法目前只在部分省市试点，覆盖的平台和司机也有限。大量司机仍然依赖平台购买的商业保险，而商业保险的条款怎么写，解释权在保险公司手里。
多说一句
出事后不要轻信保险公司的口头拒赔。李某案之所以赢，是因为证据完善，且碰上一个愿意做"扩大解释"的法院。
判案的上海闵行法院在判决书里写了一句话，值得所有司机记住："无论用工形态如何变化，劳动的价值不会变，劳动者的尊严不容打折，权益保障不能缺位。"
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