最近有些朋友来香港做资产配置，会问到一个很基础的问题：

香港银行卡到底开哪家？

这个问题看起来很简单，但也很重要。第一次接触香港金融市场的人，也确实容易搞晕。

汇丰、中银、渣打、工银亚洲、招商永隆、星展，再加上一堆数字银行，到底有什么区别？

今天我就来聊聊这件事。

如果打算长期在香港做配置，我觉得第一步还是先把香港银行账户开好。

不管以后买港股、美股，还是配置香港保险、基金、美债，都需要一个稳定的资金进出通道。

严格来说，买香港保险并不是必须先有港卡，但以后领取分红、提取、退保，或者做其他投资，有一张自己的香港银行卡肯定方便很多。

如果只开一张，我现在最推荐汇丰。

原因没那么复杂，就是大、稳、好用，而且现在对内地朋友比较友好。

汇丰本身就是香港最核心的银行之一，也是香港三大发钞行之一。国际化程度非常高，美元、港币、人民币等多种货币都可以直接放在账户里。

以后不只是香港，涉及海外投资、留学或者其他跨境资金使用，也比较方便。

更重要的是，目前汇丰的开户体验比较好，线上开户成功的概率还是比较大的。内地的朋友，到香港以后，可以通过HSBC HK App申请开户。

所以如果有朋友问我，只想搞一张港卡，开哪个？

我一般就直接建议汇丰。

第二个比较推荐的是中银香港。

中银香港和汇丰一样，也是香港三大发钞行之一，规模大，网点多，而且对于内地人来说天然比较熟悉。

特别是以后经常有人民币、港币之间的资金往来，中银香港也很好用。

不过最近一段时间，中银的审核确实比之前严了一些。不是说内地人开不了了，而是对身份、资金用途、资料完整性的要求会更高。

所以如果只看开户便利性，我目前会把汇丰放在中银前面。

第三家发钞行是渣打。

渣打当然也是非常好的银行，规模、国际化程度都没问题。但对普通内地访港人士来说，开户没有汇丰这么方便，实际使用的人也相对少一些。

所以我的排序基本就是：

汇丰第一，中银香港第二，渣打第三。

除了这三家传统大银行，还有一类我觉得挺适合内地朋友的，就是香港的数字银行。

最典型的是ZA Bank，也就是众安银行。

这是香港最早一批数字银行，App操作很方便，对内地朋友也比较友好。

目前内地居民人在香港，准备好身份证、内地手机号、银行卡和出入境记录，就可以通过App申请。

另外还有蚂蚁银行，背后就是大家熟悉的蚂蚁体系。

还有以前的天星银行，现在已经改名叫象象银行EleBank。它背后有富途和小米，走的也是互联网金融路线。目前同样支持访港人士人在香港通过手机申请开户。

这类数字银行最大的好处就是，开户快、App好用、操作习惯和内地的互联网银行比较接近。

所以我觉得很适合拿来做第二张卡。

比如一个比较实用的组合就是：

汇丰+ ZA Bank。

汇丰作为主账户，大额资金、跨境汇款、长期资产配置都放这里；ZA做日常转账、FPS、备用账户。

其实已经完全够用了。

还有一些银行也可以开，比如工银亚洲、招商永隆、星展银行。如果自己本来就是工行、招行的重度用户，开对应的香港账户也没问题。

但我一直觉得，银行卡没必要搞成集邮。

开七八张卡，看起来很专业，实际上后面管理起来也麻烦。手机号、地址变了要更新，长期不用还可能触发重新审核。

一张传统大行，加一张数字银行，基本就是最舒服的配置。

另外，有一点一定要说清楚。

现在香港银行开户并没有大家想象中那么难，但整个金融体系对资金来源和资金用途的审核越来越严格。

所以去开户的时候，该准备的身份证、港澳通行证、出入境记录准备好。如果银行问职业、收入、开户用途，就正常回答。

本来就是来做长期资产配置，也没什么需要藏着掖着的。

同样，开了一张香港银行卡，也不代表内地资金就可以随便转出来。香港账户解决的是钱到了香港以后放在哪里、怎么使用的问题，跨境资金本身依然要符合外汇和资金监管要求。

这两件事不要混在一起。

说到底，香港银行卡本身没什么神秘的。

它就是做境外资产配置的一项基础设施。

真正重要的也不是开什么卡，而是账户开好以后，你拿这些资金去配置什么。

美股、港股、美债、香港保险、全球基金，不同的资产承担不同的功能。

把账户搭好，只是第一步。

真正有价值的，是从这张银行卡开始，你多了一个连接全球资产的入口。