来源：滚动播报
（来源：千龙网）
受台风“白海豚”残余环流影响，8月11日傍晚，北京迎来降雨天气。下班后，市民王女士特意将车停到了地势较高的地方，“可不敢再让车涉水了。”
一个月前，北京拉响暴雨红色预警期间，王女士上班途中，车辆不慎涉水，趴窝水中，所幸并未二次打火。王女士向新京报记者反映，她的车被救援从水里捞出来送至4S店维修，被告知发动机进水。
车辆涉水后，考虑到行车安全，她向保险公司提出换新发动机，保险公司却以“不达换新发动机标准”为由拒绝。“我追问具体标准是什么，对方也没有明确回答。”这让王女士很无奈，难道这每年4600多元的车损险白交了，涉水发动机是换还是修的标准在哪里？
遭遇
发动机进水 车主要求换新被保险公司拒绝
7月12日早晨，王女士像往常一样开车上班，车辆行驶至半路，遇到了积水路段，目测积水不太深，且前车纷纷顺利通过，王女士跟随大部队缓缓“挺进”，结果车突然熄火了。雨一直在下，考虑到自身安全，王女士只好先下车避险，把车留在积水中，然后拨打救援电话、报保险公司。
车被送到4S店大概两天后，王女士接到店里通知称，“经过初步检测，发动机进水，一缸和四缸活塞上止点有0.07毫米的差值，证明发动机内部机械结构可能已受损，建议拆解发动机，更换中缸。”王女士称，4S店的维修工程师告诉她，以前依据品牌标准，只要出现这种情况就直接换新发动机，但最近几年，这种情况，保险公司大概率不会给换新发动机。“店里建议我拆解发动机进一步检修，也可以不拆，简单修修，但后续不排除发动机拉缸的风险。”
王女士也咨询了熟悉的汽修店维修师傅，对方也表示“活塞上止点出现高度差，得进一步拆解发动机，但是拆解的话，后续故障率肯定会高。建议我走保险换原装新发动机，更安全。”
由于经常独自驾车跑高速，出远门，出于安全考虑，王女士决定与保险公司沟通，提出希望直接更换全新发动机总成。然而，这个诉求被拒绝了。
“保险公司定损员最初表示，可先测算车辆残值，再决定是走全损还是换发动机。但在二次沟通中，对方就说，全损的话，预计也就能赔偿我十几万元，远低于我投保时27万元的车损险保额。如果我不能接受，就只能选择拆解维修，理由是我的车‘未达到更换新发动机的标准’。”王女士称。
车辆涉水想换新发动机，却被保险公司拒绝的案例也不止王女士一个。张先生和朋友一起聚餐小酌过程中，突然下起了大暴雨。聚餐结束后，张先生便叫了代驾。“代驾驾驶我的车，路过一个桥下时，以为积水不深，就把车开进去了，结果熄火了。”张先生给保险公司打电话叫救援。
“我主张换新发动机，但因为我的车发动机有时候能启动，有时候启动不了。经过检测，保险公司认为我的车可以维修，便不同意换全新发动机。”张先生说，他本也想和保险公司“深入探讨”一下，但考虑到这次泡水涉及代驾问题，且其家庭经济条件比较困难，只好作罢。
“定损员手上理赔太多了，每次回复都很慢，我实在耗不起了。”综合考虑之后，王女士最终决定“赌”一把，她和定损员商定，简单维修后先行驾驶，后续万一出现涉水导致的相关故障，再追加理赔。
追问
发动机换新标准 因“人”和“车”而异
不过，王女士的两个疑问并未消散：涉水车辆更换发动机，究竟有没有一把客观的“标尺”，还是只凭定损员“一张嘴”？每年支付高额车损险，保单上写着“保险金额/责任限额27万”，为何实际索赔时却大打折扣？
记者获悉，2020年车险综合改革后，涉水险、玻璃单独破碎险等附加险已统一并入车损险主险，车主无须再单独购买。车辆因正常涉水行驶造成的发动机损坏，可以在车损险范围内索赔。
针对王女士对“发动机换新标准”的疑问，记者分别致电中国人保、太平洋产险官方客服，工作人员均表示“涉水车辆发动机换新标准，需要定损后根据实际损失决定，具体标准客服部门查询不到。”
记者以车主身份咨询了多位保险定损员，得到的回复也不一致。有定损员只称，“换新发动机没有统一量化标准，视具体情况而定”；有定损员称，“行业对水淹车分级有明确参考，水位没超过座椅下方，大多走维修程序；积水漫过仪表台，基本可推定全损；水位在座椅到仪表台之间，根据实际勘察情况认定。”也有定损员给出了相对专业的解释。比如，一位从业多年的定损员表示，鉴定主要依据车辆具体受损程度。在定损原理中，存在一些业内公认的“硬指标”，例如：连杆断裂、缸体击穿、曲轴严重变形、缸盖开裂；或内部核心零部件损坏率超过60%，且维修成本大于或等于发动机总成价格70%时，基本就符合更换新发动机的标准了。
“最近一段时间，涉水车辆比较多。其实，并非所有涉水车换新发动机就是最佳选择，如果问题不严重，维修反而更具经济性和时效性。”对于王女士的情况，这位定损员也建议先进行拆解，称只有拆开后才能看到内部真实损伤。“若问题严重，保险公司的原则就是能换就不修，以免后期出现安全隐患。”
至于为何不能按保额理赔，定损员解释道，车辆每月都会有折旧率，实际赔付金额通常按照车辆当时的实际价值，结合保险公司赔付比例与车辆残值来计算。“即便同品牌、同车况，受损程度不同，结论也会千差万别。但定损员的第一准则一定是安全。”定损员表示。
律师
不要轻易签定损确认书可申请第三方鉴定
北京瀛和律师事务所律师刘国照表示，从司法裁判角度，不是车主想换就换，也不是保险公司说修就必须修，判断标准是修复之后能不能恢复安全性能、有没有不可逆损伤、维修是否具备经济合理性等。
如果涉水导致发动机缸体变形、曲轴弯曲、内部部件不可逆损毁，经4S店或者专业机构检测证实，维修后存在重大安全隐患，或者维修成本已经接近全新总成的价格，从法律角度，一般可以支持更换原厂全新发动机总成。如果只是进水、泥沙，清洗、更换密封件、部分配件就可以安全恢复，则优先采取维修方式。实践中，会出现保险公司倾向维修、镗缸，甚至提出使用拆车件、副厂配件。按照保险合同的损失补偿原则，保险应当把车辆恢复到事故发生之前的状态，没有正当理由，不能强制车主接受拆车件、副厂件替代原厂配件。
刘国照建议车主，不要轻易签署定损确认书、维修方案确认单，一旦签字，视为认可维修方案，后续推翻难度很大；可以把车辆拖到品牌4S店，要求出具盖章的正式检测报告和维修报价，写明哪些部件损坏、为什么必须更换总成，而不能简单维修，保留书面原件证据。他强调，“向保险公司书面提出异议，微信、邮件都要留痕。若协商不成，车主还可以向国家金融监督管理总局（原银保监会）12378热线投诉。诉讼阶段，可以向法院申请司法鉴定（车损公估），由法院摇号选定第三方专业机构，鉴定意见效力高于保险公司自己的定损报告。另外，根据保险法，为确定损失产生的鉴定、公估费用，依法应当由保险公司承担。”
另外，车主希望推定全损，保险公司却坚持“能维修就不走全损”，保险公司这种做法是否合理？刘国照表示，推定全损的核心法律逻辑是经济合理性原则，也就是车辆虽然没有物理上彻底报废，但是修复在经济上已经没有意义，就可以按全损理赔。行业通用合同标准是维修费用加上施救费，达到或者超过车辆出险时实际价值的80%，一般可以主张推定全损。实践中，如果达到或超过车辆出险时实际价值的50%，就可能考虑全损的问题；若维修总成本已大于车辆出险实际价值，法院普遍支持推定全损。
“当然，保险公司内部的泡水等级、只看水位高低等内部标准，只是行业内部工作参考，不是法律、国家标准，不能单独作为拒绝推定全损的理由。”他举例称，有的车水位没有没过仪表台，但整车线束、大量电脑板、电控系统出现大面积隐性腐蚀，4S店出具报告证明修复后持续存在安全隐患，司法实践中也有判例支持推定全损。新能源车尤其要注意，不能只看外观底盘，三电系统的隐性损伤要通过专业设备检测，不能仅凭电池标称防水等级就判定没有损失。
提示
涉水后禁止二次启动发动机
在采访中，多数定损员都强调，不管是停在路边涉水还是行驶过程中涉水，只要不二次启动发动机均可进行保险理赔。另外，还有一个容易被车主忽视的操作——雨天应关闭自动启停功能。
新能源车泡水后切勿上电，必须使用平板拖车整车转运，禁用普通拖车，否则车轮空转导致电机发电烧毁电控系统，保险公司不赔。泡水后48小时内勿快充。
对此，刘国照表示，很多拒赔纠纷来自车辆涉水熄火之后再次启动车辆，造成发动机严重损坏。此种情况是因为车辆水中熄火后二次打火，属于被保险人没有履行减损义务，由此扩大出来的发动机损坏部分，保险公司有权拒赔；但不代表整车全部损失都拒赔，内饰、电路等非二次打火造成的损失，依然应当赔付。
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