根据美国社保部门公布的人均养老金数据来看，2026年美国普通退休人员的人均养老金水平是2071美元/月，折合人民币14911元/月。
我国的人均养老金水平相对要低的多。2025年末，参加职工养老保险的退休人员达到了15215万人，比上年增加476万人。全年养老保险基金支出71203亿元，月人均待遇为3962元左右。至于城乡居民养老保险待遇领取人员，2025年末已经达到了18820万人，月人均待遇约281元。
可能有的朋友觉得，美国的养老金水平高，就一定很划算。其实美国养老金制度有很多不为人注意的细节，并不是划算的。
第一，退休年龄。
美国领取养老金的年龄最早是62岁（1962年以后出生的职工），但实际上标准领取年龄FRA是67岁，甚至有的职工还可以延长至70岁以后退休。
早退休领取的养老金低，早5年退休的话，只能领到70%的标准养老金，大打折扣。
相较于我们的退休年龄50岁、55岁和60岁，美国的退休年龄晚太多了。以男性为例，如果是60岁退休延长至67岁，其中就有10%以上的人会在此期间去世的，也就是说他们可能领不上一分养老金。普遍来看，晚这7年退休，领取养老金的时间要减少5年。
第二，美国没有个人账户余额继承。
我们参加社保，每月按照缴费基数的8%记入个人账户，如果领不完，遗属可以继承。另外，家庭成员还可以领到丧葬补助金、抚恤金等待遇。如果领不到养老金就去世，至少能够回本缴费的80%左右。
美国的社保是以社保税为代表的强制征收体系，参保人去世，只有一次性255美元的象征性丧葬费，70多年了都没有调整。不过美国的社保养老金包含了按月发放的遗属待遇，能够确保参保人去世以后，家庭成员生活也能保障。
不过，美国的401K计划、个人养老金账户IRA余额，不属于公共养老金，属于私人养老金，都是可以继承的。
第三，养老金计算只有35年。
按照美国的养老金计算方式，只会计算缴费指数最高的35年来计算标准养老金额度（PIA）。这样缴费年限超过35年的，只有缴费指数最高的35年有用，其他是没用的，有效限制了更高的养老金。
不过，美国领取养老金的条件不是最低要求35年，而是按照40个养老保险缴费积分，一年最多积累4个积分。要想积累一个积分，实际上很简单，一年的社保缴费收入达到1890美元（2026年标准）就行。差不多，相当于最低缴费10年就够了。
第四，缴费基数越高，打折越狠。
美国的养老金计算有两个拐点。根据本人35年最高平均指数月收入为基础，低于第1拐点的部分发放90%，第1、第2拐点中间部分发放32%，第2拐点以上部分发放15%。
2026年的第一拐点是1286美元，第二拐点是7749美元。按照美国的缴费基数上限来看，35年都按最高缴费对应的指数化月收入为$14358/月，最终计算出来的养老金为4152美元/月。
总体来说，社保的根本目的还是为社会提供基础保障，未来我们养老保险制度还会迎来很多完善的。
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