来源：滚动播报
（来源：北京商报）
在银行业竞争激烈的当下，对于民营银行而言，如何在转型期实现高质量发展，成为一道必答题。苏商银行作为一家扎根长三角的区域性数字银行，用九年时间交出了一份令人信服的答卷。坚守“科技驱动的O2O银行”定位，以“稳”字为魂、以“实”字为要，苏商银行走出了一条特色鲜明、步履坚实的发展路径。
审慎经营
以稳健底盘穿越经济周期
稳健经营是银行的生命线。苏商银行始终将风险防控放在首位，坚持“研发先行，做确定性的事”。
这种稳健并非保守，而是源于对市场的深刻理解。苏商银行将研究做在业务前面，组成研究团队围绕125个细分行业进行深度剖析。从养鱼、制鞋到美甲，团队深入田间地头获取一手资料，建立了覆盖各行各业的“小场景知识库”。正是这种扎实的行业研究，让每一次信贷决策都有理有据。
这种审慎也体现在经营业绩与资产质量上。截至2025年末，苏商银行总资产突破1655亿元，全年实现营业收入58.08亿元、净利润11.60亿元，各项核心经营指标保持稳健增长。在行业整体息差收窄、不良风险暴露的背景下，苏商银行的不良贷款率长期控制在较低水平，拨备覆盖率和拨贷比均显著优于监管要求。2025年末，该行不良率明显低于行业平均水平。普惠贷款不良率从1.76%降至1.45%，科创贷不良率稳中趋降，供货贷不良率低至0.1%。这种逆势而上的资产质量，正是稳健经营理念结出的果实。
科技强基
以压强投入锻造增长引擎
稳健不代表停滞，苏商银行在科技领域的投入反而是坚定而“激进”的。该行每年将营业收入的6%至8%投入研发，自2023年起，更将科技投入的10%专项用于人工智能领域，连续三年累计专项投入超过9000万元。
这种“压强原则”的投入，带来了实实在在的回报。苏商银行自主研发的“云开”系统成为行业内首个O2O一体化核心银行系统，还将AI技术深度融入信贷主流程：AI尽调助手将单户材料审核从一天压缩至5分钟；500万元至2000万元级大额贷款全流程自动化率提升至85%以上，审批时效压缩50%。
凭借在金融科技领域的探索创新，苏商银行2022—2025年连续入选《亚洲银行家》“全球100大数字银行”位列前十，2022及2025年入选穆迪“全球20大新锐银行”，2024—2026年连续入选《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单；此外，该行连续三年入选“毕马威中国金融科技企业双50”榜单，并荣获“2024年吴文俊人工智能科学技术奖”等诸多荣誉。科技，已经成为苏商银行稳健发展最坚实的护城河。
坚守定位
以“补位者”姿态服务实体经济
在市场竞争中，苏商银行始终明确自身定位——做金融市场的“补位者”，聚焦传统大行难以完全覆盖的“腰尾部”客群。
“补位”意味着要深入最难触及的角落。截至2025年末，该行普惠小微贷款余额近200亿元，户均贷款仅9.53万元；服务小微企业超280万户，企业贷款客户中民企占比高达99%。在盐城，一家由村镇妇女撑起的服装加工厂，曾因设备老旧濒临倒闭，苏商银行24小时内完成200万元信用贷款审批，保住了300名“妈妈工人”的饭碗。这样的故事，每天都在发生。
“补位”更意味着要守住风险底线。通过AI智能风控体系，苏商银行实现了对每一笔贷款的精细化管控。其“探针”反欺诈系统年均监测发现欺诈线索近万条，实现交易欺诈风险零损失；“透镜”智能风控引擎通过分析超千项风险指标，在毫秒级内对潜在风险作出判断。这种“人防+技防”的融合，将风险牢牢锁在可控范围内。
展望未来，站在成立九周年与“十五五”开局之年的新起点上，苏商银行将继续坚持“研发先行，做确定性的事”的发展原则，以稳健的姿态应对市场变化，以科技的笔触书写服务实体经济的答卷。
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