作者 | 观察团
来源 | 新经济观察团
未注册、未授权、未输密码，银行卡里的钱却每月准时消失。五家涉事公司均指向同一实控人，多家老牌持牌支付机构充当资金通道，一条完整的“幽灵扣费”灰色产业链浮出水面。
近日，多家媒体曝光了“优钱科技关联方幽灵扣费”的相关消息，大量用户在不知情下被优钱科技旗下的五家公司每月自动扣费，涉及到的金额从39.9元到99元不等，持牌支付机构快钱支付、易保支付、通联支付、汇付支付等机构则成为扣款通道，联合静默收割用户。
而这背后的优钱科技，有着光鲜亮丽的背景，其自称是业务规模超万亿、服务近800万家中小微企业的金融科技公司。据业内人士透露，依靠“幽灵扣费”等业务带来的增量，该公司年利润已在千万级别。但面对近期监管收紧和媒体曝光，近日该公司相关业务大幅放缓。
01
“幽灵扣费”乱象丛生，优钱科技五平台深度参与
在贷款灰色产业链中，有条被频繁诟病的“幽灵扣费”链条，即用户未主动申请贷款、未签署任何借款协议、未进行任何授权操作的情况下，第三方机构通过支付通道从用户银行卡中强制划扣资金。这种通过隐性扣费、强制捆绑等方式“收割”借款人的链条，已呈现蔓延态势，成为监管整治重点之一。
今年3月份，金融监管总局就发布了风险提示，提醒消费者警惕诱导付费和高融资成本陷阱，其中案例二提到，消费者在线上办理付费业务时，应注意防范不明扣费、强制捆绑、暗箱扣费等风险，认真阅读服务协议和弹窗提示，充分了解服务范围、解约条件、退费规则、扣费周期等关键条款，谨慎点击“一键同意”“极速办理”等快捷按钮，避免在不知情的情况下勾选附加服务、开通付费项目或授权过多权限。
但在实际情况中，消费者往往“防不胜防”。打开黑猫投诉，以“贷款 乱扣费”为关键词，会跳出3600多条相关信息，涉及到助贷公司及其下担保公司（如小花钱包、宜享花等）、贷款超市（如星城惠选、金瀛花、慧花钱、纪小满等）、支付机构（盛迪嘉、快钱等）、技术公司（如上海纯精网络技术有限公司、上海砺带科技有限公司、深圳市恒青物联科技有限公司、贵州维恒琦科技有限公司、棉图科技有限公司）、保险类公司（如中佳保险代理、鼎力保险经纪等）等等。从帖子的描述也能看出，这些用户被莫名扣费后往往维权无门。
而优钱科技旗下的关联公司，正是以技术公司和助贷机构的身份，大批量深入到这条扣款产业链当中。
据媒体报道，优钱系参与“幽灵扣款”产业链的相关公司至少有五家，分别为深圳优数智汇科技有限公司（简称“优数智汇”）、深云迅（深圳）科技有限公司（简称“深云迅”）、深圳市中电融通融资担保有限公司（简称“中电融通”）、深圳市润良科技有限公司（简称“润良科技”）以及中鼎大数据征信服务有限公司（简称“中鼎大数据”）。
其中，优数智汇累计投诉量达1100条，最新投诉发生在8月11日。
一名用户表示，“本人从未下载对应APP，通过网页广告浏览，在完全不知情情况下被自动代扣99.00元，69.90元，交易时间20260807 20:09，银行卡尾号0662。没有使用任何信用测评、报告服务，页面自动续费提示极小，属于诱导扣费。”
深云迅的用户也同样倍受困扰。针对该公司的投诉量在数十个，用户称在“网页查询借款额度，没有主动开通付费会员，平台隐蔽默认勾选快捷代扣，没有醒目扣费提示。20260819，我的建行尾号1816银行卡，通过快钱支付被深云迅（深圳）科技有限公司代扣89.9元。本人并未享受平台任何会员服务，没有确认该笔扣费，现要求全额退还89.9元，解除银行卡快捷代扣协议，注销本人账号。”
润良科技、中电融通、中鼎大数据等公司的用户也在经历同样的事情，相关投诉在百个和几十个级别。
通过用户的经历我们也能看出，普通消费者很容易陷入这种扣费陷阱。
该类灰色扣款头条隐秘的“套路”，先通过流量渠道投放额度查询、信用服务等相关广告，捕捉用户排查个人征信、优化贷款资质的心理。用户点击后，代扣授权被悄然埋入冗长的服务协议底部，以极小字体默认勾选，但事实上，这类查询对贷款通过率与授信额度毫无影响。
而多数用户在点击确认后，便被动绑定了自动代扣服务。但签约链路仅留存于商户与支付机构的后台，官方金融渠道既无法查询，也无法自主解约。用户由此彻底陷入被动扣费的困境——钱被划走了，却连“谁扣的、怎么停”都找不到出口。
但这种违规操作的空间也在持续收窄。《个人贷款业务明示综合融资成本规定》于8月1日正式实施，明确要求个人贷款必须全面、真实、显著公示综合融资成本，不得拆分费用、隐性收费、强制搭售。这意味着，藏费用、玩套路、暗扣费的模式将被全面收紧，继续违规将面临处罚、下架甚至退出市场的后果。
2026年4月10日实施的《互联网平台价格行为规则》明确，平台经营者、平台内经营者采取自动续期、自动扣款方式收费的，每次扣款应当提前将扣款时间、金额、取消途径以显著方式提醒并通知消费者，允许消费者随时取消自动续期、自动扣款。收费标准发生变化的，应当一并通知消费者。
而给无数消费者带来扣款烦恼的上述五家公司，最终实控人均指向冀志磊。而冀志磊的真正身份，是深圳优钱信息技术有限公司（简称“优钱科技”）的创始人、实际控制人，旗下掌控22家公司。
从股权结构来看，五家公司是由同一实际控制人通过直接持股、全资控股、多层嵌套等方式构建的精密企业矩阵。五家公司分工明确，有的负责运营“优鉴信用”等扣费平台，有的负责提供征信查询的合规外衣，有的负责提供融资担保的牌照背书，共同构成了一条完整的“静默扣款”产业链。
但优钱科技对外呈现的，是一副截然不同的面孔。
官网显示，优钱科技成立于2016年5月，总部位于深圳前海，是一家以数字科技服务中小微企业的国家高新技术企业、深圳专精特新企业。公司先后获得融资担保、商业保理等金融牌照。截至2026年，优钱科技已服务787万家中小微企业，服务规模逾12000亿元。
实控人冀志磊的履历同样光鲜，担任桂林高新区政协委员、桂林理工大学深圳校友会会长。2024年，优钱科技以数据知识产权获得交通银行深圳分行1000万元贷款。
但这种反差令人深思。一家号称“服务中小微企业”的科技公司，为何要靠每月几十元的“幽灵扣费”牟利？答案或许藏在商业模式里。融资担保和商业保理属于“重资本”业务，担保规模受净资产和责任余额限制，保理规模受杠杆倍数约束，变现效率存在天花板。相比之下，每月69元、99元的自动扣款来得直接得多，无需占用担保额度，无需提取准备金，只需要一条支付通道。
但在监管趋严之下，这条路能走多久？
02
易宝、快钱、通联、汇付等支付机构，“蒙眼放行”？
“幽灵扣款”能够规模化运转，离不开支付机构从中充当的资金通道，在优钱相关公司的投诉下，易宝支付、快钱支付、汇付支付、通联支付常常被提及。
2026年8月11日，有用户反映“未经本人知情同意，优鉴服务（即“优数智汇”品牌名）通过易宝支付私自自动扣款69.99元，要求全额退款”。
8月5日，有用户表示，“上海汇付支付有限公司和深圳优数智汇科技有限公司恶意扣款69.9元”。
7月30日，用户投诉称，“本人银行卡于2026-07-29被快钱通道代扣69.9元，商户优鉴信用（深圳优数智汇科技有限公司）。该商户未显著告知自动续费，违规开通快捷代扣。请求快钱介入交易纠纷，督促商户退款，管控该商户违规代扣行为。”
6月17日，用户投诉称，“本人于6月17日9点45银行卡尾号（5876）被深圳优数智汇科技有限公司（优鉴信用）通过通联支付自动扣费49.9元。 扣费前未收到任何续费通知，扣款后我未使用该平台任何信用查询服务。”
而这四家机构，几乎均为老牌支付机构，但涉及到的相关投诉量均不低。黑猫投诉显示，快钱、易宝、汇付、通联四家的累计投诉量分别为19578个、16227个、43536个和26144个。
其中，快钱支付成立于2004年，2011年获得央行首批支付牌照。但这家老牌机构近年来屡触合规红线。2022年1月，因违反账户管理规定、未落实客户身份识别义务等四项违规，被央行上海分行罚款1004万元；2025年6月26日，再度因违反清算管理规定、账户管理规定、商户管理规定，被警告并罚款625万元；2025年4月，快钱支付山东分公司亦因“违反清算管理规定”被罚款2万元。
一度试图冲刺上市的易宝支付同样是“罚单常客”。2016年因严重违反清算管理规定，被央行罚没合计5296万元，创当年第三方支付行业天价罚单纪录；2019年再因清算违规被罚没942万余元；2021年因反洗钱违规被罚款291.1万元。2025年11月，易宝支付新增一则被执行案件，执行金额32.5万元。公开信息显示，易宝支付的被执行信息常与贷款平台的强制扣款关联，所涉违法行为为“不当得利纠纷案件”。
通联支付也类似。3月31日，通联支付因四项违法违规事实，被警告、没收违法所得约8.2万元，并罚款199.4万元，合计罚没金额约207.6万元；2025年2月26日，通联支付网深圳分公司因违反清算管理规定被罚款18万元；2024年7月25日，国家税务总局上海市税务局公布的税务行政普通程序处罚结果显示，通联支付因在账簿上多列支出，少缴增值税约87.37万元、少缴城市维护建设税约6.12万元、少缴企业所得税约219.74万元，被处百分之五十的罚款，合计罚款约156.61万元。企业预警通数据，通联支付自2015年以来共收到23张罚单。
曾在港股上市但最终退市的汇付支付也类似。今年2月10日，上海汇付支付有限公司因“违反支付结算及相关反洗钱规定”；被警告，没收违法所得106.733928万元，并处以罚款190.99563万元。同时，相关责任人高某山被警告，处以罚款16.75万元。2025年4月，因违反清算管理规定、违反商户管理规定、与身份不明的客户进行交易，被罚款223万元；2024年9月被没收违法所得 443.13 元、罚款 20 万元；2023年12月因9 项违法行为被警告、没收违法所得 91.502553 万元、罚款 3172.367323 万元，合计罚没约 3263.87 万元。
四家机构几乎都曾因商户审核宽松、交易风控缺位被罚，但从当前动辄过万的投诉来看，它们似乎并未彻底整改。
理论上来说，高度同质化、频次高的小额代扣交易，并且额度集中在39.9-99元、统一的商户特征、统一的投诉问题，支付机构完全可以通过技术能力自动识别和拦截相关风险。但他们面对利益，选择放任交易持续流转，却给消费者带来了无限困扰。
不过，监管的网也在逐步收紧。针对代收代扣业务乱象，监管早已划定明确红线。
2020年10月26日，央行发布《关于规范代收业务的通知》（银发〔2020〕248号），明确要求代收业务必须取得付款人有效授权，付款人开户机构应当通过短信、微信或邮件等事先约定的有效方式及时向付款人逐笔提示代收业务信息。2024年5月实施的《非银行支付机构监督管理条例》进一步加码，要求支付机构保障每一笔支付指令真实合法，落实商户全生命周期监管。
2026年5月，业内消息称，上海多家支付机构接到窗口指导，全面清退“7+4”类地方金融组织的助贷类支付账户，停止相关费用自动代扣服务。宝付、通联等主流支付机构已全面叫停相关代扣业务。2026年起实施的《非银行支付机构分类评级管理办法》已将金融类高风险商户占比、违规代扣投诉率纳入支付机构核心考核指标。
笔者认为，金融合规无小事。消费者的财产安全不容侥幸透支。当监管罚单已经明确指向商户审核宽松和交易风控缺位，当窗口指导已经要求支付机构全面清退高风险代扣业务，这些支付机构却仍在为优钱科技关联公司的“幽灵扣款”提供通道。监管的罚单，何时才能真正唤醒“装睡”的人？消费者的银行卡，何时才能不再沦为任人提款的机器？
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