房价便宜了，买房人的热情又开始高涨。但很多人焦虑的是，攒了大半辈子的钱，是全款买房，还是背着30年房贷过日子？哪个更划算，哪个才不坑？！
其实这两种选择各有各的账要算，把这笔账算清楚，你就会发现选对了，能少走十几年的弯路，选错了，可能白辛苦好多年。
今天咱们就用最低3%的房贷利率给你好好算算，究竟哪一种更划算：
一，全款买房的好处
①无债一身轻
全款买房的话，就意味着从此你就可以上自己的房子，而且不用像贷款那样30年如一日给银行打工，每天你不需要会还款，焦虑也不用担心丽丽哪一天突然上涨，更不用担心将来如果工作大丢了导致还不上贷、房子被法拍。
②省下巨额利息
假如按照3%的利息来算，如果买房时贷款本金200万，三十年还贷周期，等额本息还款的总利息将达到100万左右，这100万利息将占到房价总额的50%，相当于你花了1.5倍的价格买同一套房。如若你全款，就可以省下一笔巨额利息支出。
③可以议价
全款买房不管是在新房还是二手房市场，购房折扣都比贷款买家多。特别是卖家着急变化，你能全款，议价空间通常能多出2%-5%，能省下几万到十几万购房成本。
二，专家都建议贷款的原因
①可以用杠杆放大收益
专家的话也不是毫无道理，他们推荐贷款的和核心原因是：“杠杆”，也就是说你能用银行的低息资金帮你放大收益。
3%的利率几乎是普通人能借到的最便宜的大额资金。相当于用银行的钱撬动资产，手里留下的现金就可以用于其他的投资。只要收益比贷款利率高，你就是赚的。
比如你首付15万买100万的房，涨到110万，你用15万本金赚了10万，回报率高是66%；如果全款的话回报率只有10%。这就是杠杆的魔力，用更少的本金撬动更大的收益。
②可以提升个人信用
如果你从没有贷过款，那么你的信用记录就是个白户，关键时刻想借钱会特别的难。
比方说小李和小刘都打算贷款200万买房，小李因为有五年的按时还款记录，贷款利率只有3%左右，小刘因为从没有贷过款，没有信用记录，利率涨到了4.5%，还得多付首付。算下来，小刘30年贷款的利息就要多出大几十万。
所以，以后想贷款买房，买车创业的话，就要攒信用，将来才能拿到更低的贷款利息。
三，全款与贷款，怎么选？
针对不同人群并没有标准的答案，关键还得看你自己是怎么规划的，这里有几个建议：
①钱多求稳就全款：如果你有全款的钱，又没稳妥的投资门路，全款最踏实，起码不用担心房价下跌。
②钱少或者会理财就贷款：现在利率很低，贷款能留一笔现金在手里应急或投资。只要你的投资收益能稳定高过3%的房贷利率，就是在“薅银行羊毛”。
③看你对房价的判断：如果你觉得将来会涨，用贷款加杠杆当然就赚更多；如果觉得会跌，全款更安全，至少不会因断供被收房。
比如你有50万，贷200万买套250万的房，房价涨 10% 就变 275 万，扣除利息能纯赚 20 万，比全款买房多赚 15 万。不少人还能用租金抵月供，等着房子升值。
但如果房价跌了，全款买就更安全的多，有的业主房子从380多万跌到了270万，贷款比房价还高，最后只能断供。全款买房哪怕房子不值钱，也不用愁月供。
简单总结：如果你有100万，不会理财，全款买，房子是你的，没后续压力。
如果你懂投资，首付30万，贷70万，利率3%左右，那贷款多付的40万多利息，只要你能用手里剩下的70万，做到长期年化收益超过贷款利率，你就已经在“薅银行的羊毛了”。期间如果房价再涨，资产升值部分就远高于利息。
所以，普通人不会理财求安稳，就全款；有稳定投资渠道，就贷款。但记住，杠杆会放大收益，也会放大风险。
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