每经记者：涂颖浩 每经编辑：魏官红
随着宠物经济兴起，宠物险成为该赛道增速最快的细分领域。《每日经济新闻》记者获得的行业数据显示，2020年宠物险市场规模仅为千万元级，短短几年间已增长至十亿元级，市场渗透率从不到1%逐步提升至接近5%，成为最具看点的新兴险种之一。
“随着大众的认知和接受度越来越高，宠物险从初期发展向成长期迈进。”众安保险宠物险业务负责人朱毅刚在受访时表示，虽然基数效应下宠物险增速放缓，但短期仍将保持正增长的趋势，下一个五年，宠物险量级有望再上一个台阶，达到50亿元的规模。2025年，该公司宠物险保费约为12.96亿元，市场份额领先。
8月20日，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）在第二十八届亚洲宠物展览会上获悉，面对国内异宠保险的市场空白，头部险企已率先试水相关产品。鹦鹉成为首个保险公司承保的异宠类别，打开了宠物险市场的想象空间。
目前，异宠承保究竟有哪些难点？宠物主们会买单吗？
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图片来源：每经记者 涂颖浩 摄
给鹦鹉买保险：市场接受度有待观察
“2025年我国宠物消费市场规模已突破3100亿元，行业竞争从单一产品的规模扩张，逐步转向对品质、服务和细分需求的注重。”复旦大学经济学院教授、副院长许闲表示，对于保险机构而言，需要精准识别不同宠物在不同生命阶段的风险，让保障责任与宠物主的实际需求更好匹配。
需求细分首先体现在宠物品类上。展会期间，众安保险推出的鹦鹉保险备受消费者关注。产品围绕鹦鹉常见疾病等进行设计，结合身份识别技术完善投保、承保和理赔环节，为异宠宠物主提供契合实际需要的保障选择。据介绍，这是宠物险行业从猫狗保障走向更多宠物品类的初次探索。
近年来，鹦鹉等异宠逐渐进入更多家庭，众安保险相关负责人对每经记者表示，鹦鹉目前在异宠品类中排名靠前，具备较大的市场潜力和用户空间，公司希望扩展宠物险的承保边界，继续扩大市场渗透率和产品覆盖面。
与猫狗相比，鹦鹉保险在产品设计上有何不同？众安保险宠物险产品总监李爽在受访时表示，鉴于国内该领域数据尚属空白，公司在精算层面参考了日本较为成熟的鹦鹉保险产品数据及设计思路，如考虑了人畜共患病的风险，最终产品方案与猫狗险类似——设有累计限额、单次限额、赔付比例及增值服务等常规配置。
与猫狗相比，异宠在身份识别、疾病诊疗以及医疗资源等方面具有独特性。李爽指出，鹦鹉体型较小，发病具有隐蔽性特征，待主人能观察到症状时，病情往往已较严重，治疗成本相对较高；而猫狗体型较大，症状更易被早期发现。鹦鹉医疗面临“看病贵、看病难”的困境：能接诊鹦鹉的医院占比极低，具备鹦鹉临床诊疗能力的医生也较少，医疗资源十分有限导致就医成本居高不下。为此，公司做了多方面的准备工作，如基于对宠物医疗行业资源的积累，甄选出280家可治疗鹦鹉病症的医院。
承保异宠带来新增量的同时，也给保险公司带来新的风险，同时异宠保险能否被市场接受也有待进一步观察。李爽表示，希望通过试水摸清该群体的风险特征，在积累理赔数据后持续迭代产品。前期上线以白名单形式承保约30种常见疾病，后续随着对病种的探索和熟悉，将逐步放开病种范围及赔付限额，让养鹦鹉的用户更放心，减轻其就医经济压力。
过去5年高增长：宠物险正步入成长期
国内的宠物险探索始于2004年华泰保险推出的“小康之家”家庭综合保险，以附加险形式纳入宠物责任，此后多以责任险为主；2014年人保、平安相继推出宠物医疗险；2019年后，更多中小财险公司试水这一细分领域。
众安保险宠物险规模快速增长，稳居行业头部：2021年年化保费突破1亿元，同比增长超250%；2023年总交易额达5亿元，同比增近150%；2025年总保费同比增长88.2%，历年累计服务超800万宠物主。该公司宠物险业务过去五年实现高速增长，随着行业保费规模快速扩容，宠物险正从发展初期的高速增长阶段步入稳步增长的成长期。
从该公司的产品矩阵来看，其宠物险以医疗险和第三者责任险为核心，覆盖新宠保障、疫苗保障、日常医疗、重大疾病、宠物药直赔、宠物托运、携宠出游以及第三者责任等场景，从接宠、养育延伸至医疗、重疾、出行和责任等不同阶段。
朱毅刚认为，未来进一步提升宠物险渗透率，需从宠物行业基建、医疗标准化等方面协同发力。
在其看来，当前国内宠物基建发展仍显不足。参照国外成熟市场经验，通过智能设备对宠物进行管理，随着宠物芯片与保险绑定日益深化，将有助于提升宠物险渗透率。国内宠物身份识别领域的技术探索方面，众安保险在2020年将鼻纹识别技术应用于宠物险，为猫狗建立身份档案；此次其与沃朴物联合作开发可溯源智能脚环，通过云点阵码技术为投保鹦鹉建立数字身份档案，为承保、理赔提供技术支持。
宠物医疗标准化不足是制约宠物险发展的瓶颈。据了解，全国超2万家宠物医院以市场化运作为主，缺乏官方评级体系与统一诊疗标准，同一疾病费用可相差数倍。记者注意到，蚂蚁保2025年6月联合多方发布宠物诊疗规范，应用后单次平均诊疗费用下降21%。众安等险企也通过推进医院系统直连获取结构化数据、利用理赔数据识别过度医疗等违规行为，从源头管控风险并推动医疗透明化。
头部盈亏打平：市场寻求差异化竞争
从宠物险市场竞争格局而言，各家公司经营分化明显。每经记者从业内获悉，当前头部公司宠物险经营盈亏打平，而对于不少中小公司来说，宠物险经营仍深陷承保亏损。
但科技能力的落地为提升运营效率、创新产品定价提供了关键助力。 众安保险副总裁孙睿介绍称，AI技术在宠物险领域的应用主要有三方面：一是线上初筛问诊，覆盖咳嗽、感冒、腹泻、呕吐等小病，约占病种的10%~15%；二是智能识别应用，通过图片识别宠物品种，并在理赔环节自动识别诊疗单、药品单据等材料，核验单据与金额是否匹配，大幅提升理赔时效；三是AI理赔数据分析，通过算法深度挖掘理赔数据，识别市场需求紧迫的病种，为产品设计与精算提供数据支持。
除渠道与运营效率的竞争外，产品同质化严重，是当前宠物险面临的另一大发展困境。对此业内已达成共识：险企应深挖用户需求，探索更多新的风险领域，寻求差异化竞争点。
肿瘤、肾病等慢性病发病率随之提升，但针对老年宠物大病的保险尚属市场空白。李爽介绍称，以宠物抗癌险创新为例，瞄准的正是中国宠物老龄化的需求——宠物进入高龄阶段后，肿瘤等重大疾病风险更加突出，宠物主对治疗费用和医疗资源的关注也随之提升。宠物抗癌险通过专项疾病保障与定点医院直赔相结合，降低宠物肿瘤治疗的保障门槛。
为防范产品创新风险，险企采取“小步快走”策略：先在小范围试点积累风险数据，再逐步扩大。例如宠物抗癌险率先在医疗条件与客群较成熟的上海首发，预计积累3个月至6个月数据后迭代推广。众安保险相关负责人称，未来还将围绕猫狗分品种定价、特定慢性病管理、带病体投保等方向探索产品创新。
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