最近这两年，我们经手的大额重疾理赔是越来越多了。
大部分都是前几年找我们配置的朋友，现在陆续出险。
每次看到这些理赔，其实都有一种挺复杂的感觉。
一方面，当然不希望客户真的用上保险；
但另一方面，又很庆幸他们当年坚定地给自己配置了保障，并且一直坚持缴费，在需要的时候，保险真的能帮上忙。
今天要分享的这位客户景先生，今年查出了肺癌。
所幸他配置的保障挺齐全，重疾险直接赔了50万，百万医疗险也把相关费用报销了。
下面一起来看下这个案例。
早在2019年，景先生就通过我们给自己配置了一系列保障。
包括重疾险、百万医疗和意外险，该有的基本都配齐了。
其中重疾险选的是复星联合的优选重大疾病保险（A款），外号叫达尔文1号。
基础保额50万，分20年交，每年的保费是9905元。
保费有些贵，主要是当时景先生投保时已经37岁了。
年龄越大，保费越贵，再加上缴费期限是分20年交，所以每年缴费多一些。
但实际产品在放在2019年的市场里，已经是非常有竞争力了。
基础保障包含80种重疾，赔付1次，赔100%基本保额；
35种轻症赔3次，每次赔付25%基本保额。
而且它当时还有两个比较大的亮点。
第一，重疾保额会增长。
如果在80岁之前得了轻症，每得一次，重疾保额就涨10%，最多能涨3次。
也就是说，保额最高能涨到65万。
第二个就是它的现金价值非常高。
一般的消费型重疾险，现金价值的走势像一条抛物线。
前期很低，慢慢涨上来，到后面又会跌下去，最后可能比交的保费还低。
但达尔文1号它的现金价值是一直往上涨的。
像景先生这份，20年交满的话，总保费接近20万，但后期的现金价值能涨到30多万。
而且按照合同规定，如果没得重疾就不幸身故了，保险公司会把现金价值退还给家人。
也就是说，就算一直没出险，最后人走了，也能拿回不少。
相当于用消费型的价格，买到了返还型才有的现价保障。
百万医疗险呢，去年刚换成了太平洋的医享无忧。
也是当时保障非常拔尖的产品，保证续保20年，每年保费741.86元。
就这样，景先生从2019年开始交费，交到今年，已经交了整整7年。
今年6月份，景先生不幸检查出肺癌，随即入院接受治疗。
住院之前，他及时联系了我们的规划老师。
了解完情况后，规划老师帮他梳理了这次可能涉及到的所有保单，还专门建了一个理赔群。
理赔老师在群里叮嘱了一些治疗期间的注意事项，比如就医范围、结算时尽量用医保结算、哪些药能报销等等。
然后让他先安心治疗，等出院后再来协助理赔。
7月3日，景先生整理好全部资料，我们逐一核对无误后，协助线上提交理赔申请。
保险公司审核很快，短短一周时间，50万重疾理赔款就顺利到账。
肺癌属于合同里约定的重大疾病，直接赔付100%基本保额，50万，这份重疾险合同也随之终止。
与此同时，百万医疗险的理赔也顺利完结。
医享无忧的一般医疗、特疾医疗、重疾医疗共用1万年度免赔额，同时还自带1万重疾关爱津贴。
所以相当于重疾是0免赔的，这样一来，医保报完剩下的合理费用，医享无忧基本都给报了，也没什么问题。
而且因为是保证续保，理赔之后还能正常续保，保障没断。
整个理赔过程很顺利，没什么波折，所以就简单分享一下这次理赔的一些感触吧。
第一个是，配置保障过程中，百万医疗险和重疾险，属于相辅相成的，真的缺一不可。
实际做理赔的过程中，我们见过太多朋友，手里可能只有一份百万医疗险。
觉得有了百万医疗险就够了，重疾险又贵，好像没必要买。
但真实的大病经历会告诉我们，这两份保险，解决的是完全不同的问题，谁也替代不了谁。
百万医疗险是报销治疗费用的，帮我们解决当下看病的资金压力。
大病从来不是治完就结束，漫长的康复期，没办法正常上班，收入来源就断了。
但房贷、车贷、日常家用一分都不会少。
这些，就得靠重疾险赔的这笔钱来顶上，确保家里的生活能正常运转，让我们可以安心养病。
而且别看重疾险每年交几千块钱挺贵，但咱们得知道，它是保障终身的。
百万医疗险是一年期的产品，现在最长保证续保也就20年。
到期之后，产品可能停售，身体也可能变差了，到时候想买都买不上了。
再说医疗险是自然费率，年纪越大保费越贵。
我们也给大家算过账，一个30岁男性，医疗险一直续保到80岁，总成本差不多要十几万。其实并不比重疾险便宜多少。
更重要的是，重疾险本身还有一个很大的优势——高杠杆。
不是说非得把几十年保费全交完，才能赔。
重疾险是有保费豁免的，实际中，很多人交了几年保费，可能得了轻症或者中症。
这时候不光赔钱，后面所有的保费都不用再交了，保障依然终身有效。
就像景先生这次，只交了7年，就撬动了50万的重疾赔付。
还有一些特定年龄额外赔、癌症多次赔责任，可以再多赔一部分，进一步把杠杆放大。
所以不管怎么说，在有百万医疗险的基础上，还是要把重疾险配上，作为兜底的保障。
如果经济压力大，可以尽量选择拉长缴费年限。
这样每年的缴费压力会小一点，万一后续确诊轻中症，还能享受保费豁免，减轻负担。
还有一点特别重要——千万不要断交。
一旦断交，损失真的很大。
我们真的遇到过客户，之前配过重疾险，后来因为各种原因把保费停掉了，结果出险赔不了，特别可惜。
当然，作为家里的顶梁柱，除了重疾险和百万医疗险，意外险、定期寿险这些保障也最好搭配起来。
毕竟成年人家庭责任重，万一真出了什么事，就需要有一笔补偿，来填补家庭责任的空缺。
防患于未然，是保险最核心的理念。
这次理赔还有一个很现实的问题，景先生的重疾险赔完之后，合同就终止了。
而一旦发生过重疾理赔，再想重新买保险，难度就大多了。
以后如果肺癌复发、转移，或者又得了其他大病，再也没有重疾险能赔付资金，弥补收入损失和康复开销。
现在景先生手里唯一的保障底牌，就是那份20年保证续保的医享无忧，至少还能兜住后续的医疗费用。
所以趁着身体健康，还能正常买保险的时候，尽量把保障做足，别等出过险了再后悔。
当然，保险配置也不是买完就一劳永逸了。
它本来就应该随着年龄增长、收入、家庭责任的变化，不断去检查和调整。
比如很多人早年买的就是单次赔付的重疾险，或者保额也不高。
现在回头看，可能已经不太够了。
这时候可以根据预算和身体状况，考虑要不要加保，或者补充一些重疾多次赔付、癌症多次赔的保障。
这样至少不会因为一次重疾理赔，就彻底裸奔。
另外，DRG改革之后，很多医院开不出进口药和原研药，得自己去外面买。
好在现在不少百万医疗险也在陆续放开院外药械的保障，大家也可以留意一下自己手里的产品需不需要更新。
今天的理赔案例就分享到这里。
谁都不希望有用上保险的那一天，但真到了需要的时候，希望手里的这份保障，能够接得住风险，也让自己和家人多一份底气。
如果大家保障方面有缺失，想梳理自己的保单、排查保障缺口，可以直接扫文末二维码，和我们的顾问老师沟通，优化保障方案。
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