家人放贷被抓，很多家属想不通：明明是往外借钱，怎么犯了诈骗罪？几十万的犯罪数额是怎么计算出来的？会判多少年？
王玉琴律师结合真实判例，围绕是否构成诈骗罪、犯罪数额如何计算两大核心拆解，文末附上实务辩护思路供参考。
放套路贷，涉嫌诈骗罪被抓
某投资公司无放贷资质，打着“民间借贷”的幌子，实施套路贷诈骗：放款预扣砍头息、制造虚假流水、签订对借款人极不公平的合同，恶意垒高债务。借款人无力偿还时，通过上门施压、提起民事诉讼索要虚高债务。
王大胆是该犯罪集团骨干，与雷某、尤某等多名借款人签订借款合同，账面借贷金额合计592万元，扣除砍头息等费用后，借款人实际到手借款金额409.6万元。
是诈骗罪，还是非法经营罪？
王大胆提出应当定性非法经营罪，因为本案若被认定为非法经营罪，会判得比诈骗罪轻。
假设认定非法经营罪，在全部要件满足前提下，本案放贷本金409.6万元属于情节严重，量刑档次为五年以下有期徒刑；
而诈骗罪数额特别巨大，量刑可至十年以上、无期徒刑。
为什么构成诈骗罪，而不是非法经营罪？
法院最终判决，王大胆构成诈骗罪。
区分两罪核心：
非法经营罪，主观目的是赚取利息收益。
套路贷定性诈骗，主观目的是非法占有被害人财物。
王大胆团伙优先挑选有房产的借款人放款，并不满足赚取高额利息，而是意图非法占有房产等财物，借贷只是侵财手段。主观上追求、放任借款人违约；客观设置陷阱、虚增债务。借款人被整套套路误导，产生违约就要承担高额违约金、以房抵债的错误认知，并据此处分财产。结合垒高债务、刻意促成违约的客观行为，足以证实王大胆有诈骗的主观故意，符合诈骗罪构成要件。
犯罪数额如何计算？
套路贷有几组关键金额，要先搞清楚其意思，才能计算犯罪数额：
账面借贷金额：借条虚高纸面金额，不能直接作为犯罪数额；
砍头息等费用：放款预先扣除，被害人并未实际取得；
实际借款金额：借款人实际到手钱款；
实际还款金额：借款人已经归还的全部款项；
诈骗既遂金额：借款已经结清，等于实际还款‑实际借款；
诈骗未遂金额：借款未结清，行为人意图非法占有的虚高差额（本案个案裁判处理结果）。
由于诈骗既遂和诈骗未遂的量刑不同，所以计算犯罪数额时，要分开计算既遂金额与未遂金额。
借款人雷某的借款已经全部结清，适用既遂计算规则：
雷某账面借款金额 182 万元，砍头息等费用 88.85 万元。
雷某的实际借款金额 = 账面借款 - 砍头息，即 182-88.85= 93.15 万元；
雷某实际还款金额 102.35 万元。
雷某案中，王大胆诈骗的既遂金额 = 实际还款金额−实际借款金额，即 102.35‑93.15=9.2 万元。
借款人尤某借款没有结清，适用未遂计算规则：
尤某账面借款金额 70 万元，砍头息等费用 22.5 万元。
尤某的实际借款金额 = 账面借款 - 砍头息，即 70-22.5= 47.5 万元；
尤某实际还款金额 17.6 万元；
尤某未偿还的真实债务=实际借款金额 - 实际还款金额，即 47.5-17.6=29.9 万元。
王大胆起诉，要求尤某返还 70 万元。
王大胆主观想要非法占有的金额，即 70-【（70-22.5）-17.6】=40.1 万元，属于诈骗未遂金额。（该未遂金额计算是本案个案裁判处理结果，并非全国通用计算方式）
按以上既遂、未遂计算规则计算，本案王大胆全部诈骗既遂金额合计69.7万元，未遂金额74.85万元，均属于数额特别巨大，处在同一量刑幅度。
按照司法解释，此种情形以既遂酌情从重处罚，未遂作为量刑情节考量，最终法院判处王大胆有期徒刑十二年，并处罚金八万元。
套路贷诈骗案，如何辩护？
辩护优先抓两大核心：定性、犯罪数额认定。
定性上，律师要完整阅卷，重点核查是否具有“非法占有目的”。
如果没有刻意制造违约、垒高虚假债务，才有争取变更定性的空间；若符合典型套路贷特征，一味死磕无罪，容易错失罪轻辩护机会。
犯罪数额是第二道防线。
家属不要自行拿转账流水核算，哪些属于本金、砍头息，哪些属于既遂、未遂，必须阅卷逐笔核对全部流水，数额认定偏差会直接拉高量刑档次。
其他如退赃退赔、认罪认罚、地位作用等，属于次要量刑情节，需要结合证据评估争取空间。
律师提醒
套路贷属于典型刑民交叉案件，定性、犯罪数额任一改变，判决结果差异巨大。
家人若遇到同类案件，可以思考两点：现有证据能否证实非法占有目的？指控的犯罪数额计算是否准确？拿不准可以留言咨询，建议收藏备用。
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