深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

个人消费贷款“国补”再升级了！近日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》（下文简称“《通知》”），对个人消费贷款财政贴息政策实施新一轮优化升级。这是继2026年1月三部门延长贴息政策实施期限至2026年底之后，年内第二次对消费贷贴息政策进行加码。对此，多家银行迅速响应。

两大核心调整：扩围与提额

具体来看，此次《通知》明确了两大核心调整。其一，贴息范围大幅扩展。此前贴息仅覆盖信用卡账单分期，此次将信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等新发生的各类分期业务全部纳入贴息范围。贴息比例统一为年化1个百分点，且最高不超过办理相应分期业务时约定的折算年化利率的50%。这意味着，消费者通过信用卡分期购车、装修、购买家电或文旅出行等，均可享受财政贴息优惠。

其二，贴息上限显著提高。每名借款人在单家经办机构可享受的个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限，由每年3000元提高至5000元。5000元的贴息额度可在消费贷与信用卡分期之间灵活调配。据测算，以年利率4%、期限一年的10万元消费贷款计算，消费者一年可节省利息约1000元。

银行密集响应：从国有大行到城商行全面跟进

记者注意到，在《通知》发布后，各银行迅速响应。近日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有银行集中发布个人消费贷款（含信用卡分期）财政贴息政策客户关注问题解答，明确积极落实新政要求。随后，招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、民生银行等多家股份行，以及江苏银行、上海银行等城商行也陆续发布政策解答或相关公告。

在具体执行层面，各家银行存在一定差异。工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均明确，此前已签署贴息协议的客户，系统将自动适用新政策，无需重新签约。农业银行则要求客户签署《信用卡分期业务财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署，协议生效后每期分期账单生成时，银行将在收取分期利息时直接扣减贴息资金。

平安银行于8月25日发布客户关注问题解答，明确自8月1日起，信用卡专项分期、现金分期等新发生业务纳入贴息范围。该行强调，居民在政策实施期内新办理的上述信用卡分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，经识别消费真实性、合规性后可按规定享受贴息。

值得关注的是，与此同时，各银行在公告中还统一明确了不予贴息的情形。多家银行表示，信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费，资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，以及发生消费交易退款、逾期还款的，按规定不予财政贴息；已享受贴息的，银行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。其中，工商银行特别强调严禁借款人提供虚假证明材料、虚构交易背景或通过不法中介申贷。多家银行同时提示，办理贴息不收取任何服务费用，未委托任何第三方机构代办。

带动消费信贷业务扩张

此次贴息政策升级，是在此前多轮优化基础上的又一次加码。2025年8月，财政部等三部门印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，政策实施期为2025年9月1日至2026年8月31日。2026年1月，三部门发布通知将实施期限延长至2026年底，同时取消单笔消费贴息金额上限500元的要求。此次《通知》进一步将信用卡各类分期业务全面纳入贴息范围，并大幅提高贴息上限。

对此，苏商银行特约研究员武泽伟在接受记者采访时表示，“个人消费贷款贴息迎来升级，是财政金融协同拉动内需的重要政策落地，政策优化源于居民消费信贷成本有待进一步压降，消费场景信贷需求持续多元的现实背景。通过提升单人年度贴息上限，拓宽信用卡分期相关业务覆盖，财政分担部分利息成本，能够降低居民合理消费的融资负担，释放大宗以及日常消费的潜在需求。”

武泽伟指出，对于金融机构而言，政策有助于带动消费信贷业务合理扩张，引导信贷资源流向真实消费场景。同时政策设置额度约束，配套业务真实性审核，能够防范资金套利与违规挪用，守住风险底线。整体看该政策属于阶段性刺激工具，重在改善当期消费意愿，后续实际效果还取决于居民收入预期的修复程度。

武泽伟表示，“面对贴息升级带来的信贷成本下降，个人消费贷款参与者应当建立理性借贷观念，不能因为利息优惠盲目扩大负债规模。居民应当结合自身收入现金流，优先匹配已经规划好的真实消费需求，借助贴息政策节约利息支出，不把政策红利当作过度透支的契机。”