230万贷款到手仅11.5万！小伙被扣的120万“手续费”进了谁的口袋|中介|典当行|存款本金|贷款

武汉小伙吞下50颗安眠药被救回来后，才第一次算清一笔账。

他背了230万的债，但到自己手里的，只有11万5千块。剩下的218万5千，除了一部分还了旧债，有将近120万，被叫做“手续费”。

这120万，到底进了谁的口袋？

一、三次贷款，三次“扣款”

2020年，他兼职做生意亏损，背上了30万元的债务。2024年2月，一名中介人员主动联系他，声称可以办低息贷款帮他填平欠款。

第一次：典当行抵押贷款60万，手续费十七八万。

中介告诉他征信有车贷逾期，银行不受理，只能拿房子抵押。他怕家人知道欠债的事，选择隐瞒一切，听从对方安排。典当行放款60万后，手续费直接扣了近20万。

他说：“实际上他跟我说的手续费并不算高，只有几万元，但直到抵押款下来之后，他们收了十七八万。”

意识到不对劲，但木已成舟。

第二次：130万抵押贷款，手续费23万。

60万还不上，介绍人又打来电话，说可以找中介继续贷款还债。他说：“还是跟之前一样的心理，就是整个人被他牵着走。”

这次手续费23万，欠款从30万涨到了130万。

第三次：230万银行贷款，到手11.5万。

2025年初，介绍人又把他介绍给另一家中介公司。中介安排他向银行申请230万贷款。这次“行长”上门办理，合同上很多内容空白就让签字。中介公司负责人让他签了委托转账协议——230万先打到负责人个人账户上。

钱到账后，负责人堵在门口，把他的聊天记录直接删了。

还完旧债130万和利息，扣完服务费，他只拿到11.5万。剩下的钱，对方说是“打点关系”。

三次贷款，手续费合计近120万。

二、这120万，到底进了谁的口袋？

第一次：典当行拿了大头。60万的贷款，扣了近20万手续费，占比超过30%。正常的典当行抵押贷款，综合费用包括利息、综合费，但一次扣走三分之一，远超行业正常水平。

第二次：介绍人和背后的中介公司分了23万。130万的贷款，手续费占比接近18%。

第三次：中介公司负责人是最大受益者。230万先打入他的个人账户，再由他转给借款人。还完旧债130万和利息后，剩下的70万去了哪里？负责人说是“打点关系”。

“打点关系”打点谁？打点银行的人？还是只是扣钱的借口？

他问过，对方没有给任何明细。这70万里，有多少进了负责人的口袋，有多少真的“打点了关系”，目前无人知晓。

三、这笔钱合法吗？能要回来吗？

律师表示，中介以非法占有为目的操作贷款，可以报警求助。目前当事人已报警。

从法律上看，这笔钱很可能站不住脚。

首先，服务费畸高。60万贷款扣近20万手续费，占比超过30%；130万扣23万，占比接近18%。即便双方有约定，金额过高法院也不会支持。法院会结合中介实际提供的服务重新核定费用。

同类案例可以参照。重庆两江新区法院审结的一起案件中，某借款人贷款17.15万元，被收取3.6万元中介费，占比约21%。法院认为“该服务费明显已超出正常融资的合理范畴”，最终酌情调整为按贷款金额的10%收取，判令中介退还部分费用。四川自贸区法院审理的一起案件中，助贷公司收取的服务费高达贷款金额的35%，法院认定协议显失公平，判决撤销并重新核定。安徽无为市法院更直接，认定中介公司违规助贷“扰乱金融秩序、违背公序良俗”，服务合同无效。

其次，可能涉嫌刑事犯罪。根据相关司法解释，以“手续费”“服务费”等名目非法占有的财物，均应计入“套路贷”犯罪数额。以非法占有为目的，通过虚增贷款金额、制造虚假给付痕迹等方式设置“套路”形成虚假债权债务的，属于“套路贷”。

当事人的遭遇几乎处处踩中“套路贷”的特征：以低息为诱饵、利用征信问题逼迫抵押房产、放款后扣高额费用、借新还旧滚雪球、强迫删除证据。

第三，银行的责任也跑不了。230万贷款是银行办理的，“行长”上门、合同空白签字、资金打入中介个人账户——这些操作严重违反贷款审核的基本规范。根据2025年10月实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，商业银行应当对合作机构实行名单制管理，平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费。银行把230万打入中介账户，本身就是重大违规。

四、对普通人的启示

当事人的遭遇，最让人痛心的地方在于：他不是贪婪，他只是想填上30万的窟窿。